普惠金融是保險業當前重點任務

“史上最大力度”的車險改革，實施已滿一年，效果如何？

國新辦近日舉行新聞發布會，介紹三季度銀行業保險業相關情況。銀保監會政策研究局負責人葉燕斐稱，車險改革自去年9月落地至今已一年多，消費者普遍受益。

截至今年9月底，車輛平均年繳保費2763元，較改革前降低21%，87%的消費者保費支出下降。據綜合測算，改革以來累計為中國車險消費者減少支出超2000億元。

2020年9月，銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》《示范型商車險精算規定》《關于調整交強險責任限額和費率浮動系數的公告》等系列文件，車險綜合改革啟動實施。

此次車險綜合改革以“保護消費者權益”為主要目標，以“降價、增保、提質”為階段性目標。

“車險改革以來，保險公司的報價更透明，保障額度也高了，身邊朋友普遍反映保費有所下調。”上海車主小林對時代周報記者表示，去年7月，他收到保險公司的車險套餐報價為4500多元。今年同項目的套餐，保險公司給出的報價只要3200多元。

普惠金融亦是保險業當前重點發力方向。

“近年，保險業服務經濟社會發展大局的能力不斷提升，社會“穩定器”和經濟“助推器”等保險功能持續發揮。”銀保監會首席檢查官、辦公廳主任、新聞發言人王朝弟總結說。

改革之后價格只降不增

機動車輛保險與消費者的切身利益關系密切，長期以來是財險第一大業務。2020年7月9日，銀保監會就《關于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》公開征求意見。2020年9月，銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》《示范型商車險精算規定》《關于調整交強險責任限額和費率浮動系數的公告》等文件，車險綜合改革隨即啟動實施。

總體而言，車險綜合改革正式實施后，車險保障增加，價格只降不增。

具體來說，新車險提升交強險保障水平，保障程度明顯增加。交強險在價格不變的情況下，保障水平由改革前的12.2萬提升到目前的20萬。

改革后的商車險保險責任則更全面。此次車險綜合改革支持行業拓展商車險保障責任范圍，引導行業將機動車示范產品的車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任。

“原來需要單獨購買的盜搶險、玻璃險、自燃險、涉水險等險種現在都納入車損險范圍，這大大擴展了保障范圍，也節省了保費支出。”一名車主稱。

《關于實施車險綜合改革的指導意見》提出新車險費率浮動系數下限自原有-30%擴大至-50%。

對此，中銀證券非銀金融分析師蘭曉飛表示，從消費者角度來講，這意味著未發生事故賠付的車主，可以享受到交強險浮動系數下調的“打折”。無賠款優待系數中，將原有1年記錄擴大至3年以上。在3年期內，有良好駕駛習慣的車主來年費率上調幅度將降低，最高可享車險“5折優惠”。

“（改革后）許多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主享受到了更多的保費優惠。”在銀保監會一季度行業數據新聞發布會上，財產險部主任李有祥表示。

壓降費用空間是關鍵

車險綜合改革已推行一周年，具體成效已惠及眾多消費者。

“目前車險綜合改革短期目標基本完成，車險市場呈現保費價格、手續費率雙降的局面。”葉燕斐介紹稱，消費者保費支出明顯下降，賠付水平大幅提升，保險保障程度明顯增加。

此外，消費者風險保障程度顯著提高。“截至9月底，在交強險保額大幅度上調的基礎上，商業第三者責任險平均保額提升61萬元，達到150萬元。其中保額100萬及以上的保單占比達到93%。”葉燕斐補充道，“從這個意義上講，車出了事故的話，保險的保額基本都能覆蓋損失。商業險的投保率由改革前的80%上升至87%，車險的賠付增加，保障程度提高”。

田浩開車10多年了。今年10月，他在為自家車輛投保時發現，雖然增加了保障責任和保額，但保費反倒降低了不少。

“我的車近3年沒有發生過交通事故，今年的交強險可以享受最低折扣，交610元就可以。”田浩對時代周報記者表示。

他今年把第三者責任險的保額從100萬元提高到200萬元，卻只交了1200余元，比上一年少了約400元。

“費用水平大幅下降、新車險賠付水平大幅提升是車險綜合改革的另外兩大成效。”葉燕斐稱。

具體來看，截至9月底，全國車險綜合費用率、車險手續費率、車險業務及管理費用率同比分別下降13.5%、7.2%、7.1%。

“改革之前，每次買車險，保險業務員都會給出加油卡、購物卡、返現等贈品或優惠，可這樣帶來的是保費虛高。”田浩稱，現在車主群體享受到的是實實在在的保費優惠。

“改革前，車險定價虛高，險企有抬高手續費的空間，保險公司通過各種隱秘手段套取手續費，造成行業競爭失序。”業內人士表示，本輪改革采用了釜底抽薪的有力舉措，從根本上壓降高費用的空間，抑制保險公司過度依賴手續費競爭的想法。

此外，改革后車險賠付水平大幅提升。葉燕斐提到，截至今年9月底，車險綜合賠付率由改革前的56.9%上升至73.2%，車險的保障惠及更多消費者。

消費者享受到實實在在的改革紅利，離不開監管機構嚴格按照要求推進改革落地的努力。

銀保監會數據顯示，車險綜合改革后，廣東、吉林、遼寧、寧夏等多地銀保監局對轄區內新車業務自主定價系數發生偏差的財險機構采取約談措施，督促限期整改。

中誠信國際認為，此次車險綜合改革目前階段性成效顯著，社會效益良好。對財險行業而言，短期內險企經營面臨一定挑戰，保費增速換擋，盈利空間承壓；但長期來看，有利于深化金融供給側結構性改革，實現車險高質量發展，促進險司轉型和分化。

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