原標(biāo)題：9家支付公司被罰3559萬元！7月大額罰單不斷，這條紅線要警惕

嚴(yán)監(jiān)管下，7月支付機(jī)構(gòu)罰單飛不停。8月2日，北京商報(bào)記者根據(jù)央行各分支機(jī)構(gòu)公示信息不完全統(tǒng)計(jì)，7月央行公布的罰單數(shù)量已至少達(dá)到9張，合計(jì)罰沒金額3559萬元，對(duì)比上年同期數(shù)據(jù)來看，反洗錢不力問題仍是央行重罰領(lǐng)域，無論是機(jī)構(gòu)還是相關(guān)責(zé)任人處罰力度都在加大。

7月9家機(jī)構(gòu)被罰3559萬元

被罰機(jī)構(gòu)上，7月央行公布的被罰支付機(jī)構(gòu)主要包括嘉聯(lián)支付、易聯(lián)支付、恒信通、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、易寶支付、暢捷通、中金支付、銀聯(lián)商務(wù)、網(wǎng)易支付9家。

其中，最高一筆罰單為1526.6萬元，中金支付因商戶結(jié)算賬戶設(shè)置不規(guī)范，未按規(guī)定審核、管理特約商戶檔案資料，未及時(shí)更新商戶信息，未建立落實(shí)商戶培訓(xùn)制度，未按規(guī)定落實(shí)商戶巡檢義務(wù)，未能有效落實(shí)特約商戶管理責(zé)任，未能有效發(fā)現(xiàn)客戶異常情況等11項(xiàng)違規(guī)事由，被央行營業(yè)管理部處罰，與此同時(shí)，相關(guān)責(zé)任人也被罰23.2萬元。

除了千萬級(jí)天價(jià)罰單外，7月央行也密集開出了多張百萬級(jí)罰單，易聯(lián)支付、恒信通、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、易寶支付、暢捷通5家支付機(jī)構(gòu)，分別被處罰257萬元、302萬元、761萬元、291.1萬元、389.5萬元，罰沒金額“不可小覷”。

北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，整體來看，2021年7月，央行公布的被罰支付機(jī)構(gòu)數(shù)量較上年同期有所增加；罰沒金額上，更是較上年同期的781萬元，出現(xiàn)了大幅增長。另外，支付機(jī)構(gòu)“雙罰”趨勢(shì)也更為顯著，9張支付罰單中，有5張涉及“雙罰”，機(jī)構(gòu)相關(guān)責(zé)任人被罰金額也在加重，有2家機(jī)構(gòu)責(zé)任人被罰金額達(dá)20萬元以上。

一資深業(yè)內(nèi)人士告訴北京商報(bào)記者，“支付機(jī)構(gòu)這段時(shí)間的集中罰款，實(shí)際上都是去年下半年的集中檢查發(fā)現(xiàn)的問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)行業(yè)發(fā)起的是持續(xù)三年的連續(xù)監(jiān)察，這也說明對(duì)支付行業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管，仍然會(huì)持續(xù)很長時(shí)間”。

支付行業(yè)資深分析師王蓬博同樣稱，支付機(jī)構(gòu)頻繁被罰，主要還是涉及到違反了監(jiān)管最近幾年重點(diǎn)出臺(tái)的政策，包括反洗錢法和斷直連、防范二清和亂放通道等老問題，主要還是要求支付機(jī)構(gòu)了解自己的商戶，避免虛假交易，避免對(duì)廣大C端用戶造成事實(shí)性傷害等方面。

一個(gè)月內(nèi)罰單金額達(dá)3559萬元，反映了支付業(yè)監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)不減這一現(xiàn)實(shí)情況。金融科技專家蘇筱芮表示，一方面表明機(jī)構(gòu)需要持續(xù)關(guān)注合規(guī)工作、不斷完善合規(guī)架構(gòu)，另一方面，“雙罰制”的普及，也體現(xiàn)出合規(guī)質(zhì)量的把控不僅僅是制度問題，更涉及到具體人員，需要加強(qiáng)從業(yè)者合規(guī)意識(shí)的培訓(xùn)以及合規(guī)人才的引進(jìn)。

仍有機(jī)構(gòu)為求利潤心存僥幸

北京商報(bào)記者注意到，9家被罰機(jī)構(gòu)中，收到巨額罰單的6家支付機(jī)構(gòu)均踩了反洗錢紅線。

梳理來看，具體違規(guī)事項(xiàng)中，主要包括未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告、未按規(guī)定留存特約商戶入網(wǎng)材料、未落實(shí)特約商戶檢查責(zé)任、未建立落實(shí)商戶培訓(xùn)制度、為身份不明的客戶提供服務(wù)或交易、支付交易信息不符合真實(shí)性、完整性、可追溯性的要求等幾大類。

罰單頻出實(shí)則與展業(yè)亂象相關(guān)。北京商報(bào)記者多次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，外包仍是不少支付機(jī)構(gòu)普遍采用的業(yè)務(wù)模式。其中，不少機(jī)構(gòu)為了業(yè)務(wù)需要，放松對(duì)外包服務(wù)商的準(zhǔn)入和管理，甚至違規(guī)將核心業(yè)務(wù)交由外包服務(wù)商完成；而代理商層層外包下，不少業(yè)務(wù)員為追求利潤劍走偏鋒，也讓支付機(jī)構(gòu)“連吃罰單”，這實(shí)則也是收單行業(yè)普遍存在的通病。

前述資深業(yè)內(nèi)人士指出，支付機(jī)構(gòu)對(duì)于特約商戶線下的管理層層分包，管理難度頗大。一方面，不少機(jī)構(gòu)本身缺乏將合規(guī)要求滲透至業(yè)務(wù)全流程的意識(shí)，另一方面，在違法特約商戶提供的巨額交易利潤驅(qū)使下，確實(shí)有部分收單機(jī)構(gòu)心存僥幸鋌而走險(xiǎn)，弱化外包機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理。

加強(qiáng)特約商戶管理是關(guān)鍵

“未來加強(qiáng)特約商戶管理，是反洗錢關(guān)鍵。”前述資深業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)。

對(duì)于反洗錢問題，王蓬博告訴北京商報(bào)記者，機(jī)構(gòu)要想加固反洗錢防線，主要還是對(duì)商戶管理制度的完善，特別是對(duì)商戶經(jīng)營情況和商戶信息的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)以及商戶身份識(shí)別和交易的監(jiān)控等方面，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶盡職調(diào)查制度；同時(shí)，還應(yīng)通過盡職調(diào)查，了解客戶身份、交易背景和風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

“除了建立健全內(nèi)部控制制度外，還要避免為非法金融活動(dòng)，如非法放貸、非法虛擬幣炒作等提供支付通道，要關(guān)注合規(guī)內(nèi)容的傳統(tǒng)‘重災(zāi)區(qū)’，如可疑交易識(shí)別、特約商戶實(shí)名制的落實(shí)等。”蘇筱芮則建議，后續(xù)，支付機(jī)構(gòu)首先需按照監(jiān)管的基本框架來提升合規(guī)意識(shí)，建立基本合規(guī)制度，暢通跨部門協(xié)作，明確分工的同時(shí)將責(zé)任落實(shí)到人；其次要加強(qiáng)風(fēng)控水平，靈活運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等新型技術(shù)提升合規(guī)工作效率；最后還需適時(shí)調(diào)整策略，加大商戶巡檢等工作力度，防范外部風(fēng)險(xiǎn)蔓延。

“反洗錢、二清、斷直連以及備付金集中存管等是監(jiān)管關(guān)注的老問題，需要有制度化地解決問題。”對(duì)于支付機(jī)構(gòu)如何加強(qiáng)反洗錢合規(guī)建設(shè)，王蓬博稱，機(jī)構(gòu)要切實(shí)建立跟業(yè)務(wù)掛鉤的反洗錢機(jī)制，才能最大程度避免違規(guī)行為發(fā)生。此外，機(jī)構(gòu)應(yīng)該更多地把業(yè)務(wù)拓展到交易層面，以支付為交易切入點(diǎn)，更多地了解客戶，把握信息流和資金流雙流合一后的企業(yè)數(shù)字化需求后，為相關(guān)行業(yè)賦能，盡快轉(zhuǎn)變企業(yè)盈利模式。

關(guān)鍵詞： 9家 支付 公司 被罰