原標題：保險業蓄力發展新階段：精準識別需求側變化，供給側創新轉型，大力發展保險科技

“十四五”開局之年，如何立足新發展階段，持續深化金融供給側結構性改革，考驗著保險業。然而我國保險業的供給能力與改革需求之間還存在一定的差距，出現了覆蓋廣度和深度不夠、服務能力不足、速度與效益不平衡、增長與風險不平衡、供需結構不平衡等問題。

業內人士指出，隨著時代的發展，保險需求側不斷變化，行業需要精準識別后，全面加強保險供給側的創新轉型，一是創新產品、服務的供給，二是提高自身服務供給能力，同時大力發展保險科技，運用科技手段來加強風險控制，降低經營成本，在滿足消費者個性化需求的同時保證自身的經濟效益。

加快轉型創新，提高保險服務供給能力

第十三屆陸家嘴論壇上，太保財險董事長顧越在“金融助力美好生活”分論壇上分享觀點，其表示，美好生活的基礎是消除不確定性，防止風險的發生，保持安全、穩定、改善的生活預期。保險具有發現風險、轉移風險，從而有效管理不確定性的金融屬性。因此，助力美好生活，保險義不容辭。

在其看來，隨著時代的發展，美好生活的內涵，也不斷發生變化。生活水平提高后，對保險的需求從以前保基本變化到保質量；我國全面進入了綠色發展、低碳生活和環境保護的新階段，對于保險的需求，從簡單的保財產災害的損失全面提升到保綠色發展、保行為的新階段；數字化時代對于美好生活的需求不一樣。在數字化、互聯網化的環境當中，它對保險需求從以前簡單的保物質、保損失，現在已經全面提升到保信息安全、保交易安全。

“精準識別需求側的變化以后，需要全面加強保險供給側的創新轉型”，顧越指出，保險供給側改革，主要集中在兩方面，一是創新產品、服務的供給，二是提高自身服務供給能力。

顧越建議，保險公司要提高自身的服務供給能力，包括在客戶全生命周期管理以及消費者權益保護等方面，不僅要為數字化的生活提供全面的保險，也要為客戶服務提供數字化的服務，“這些方面都是在供給端全面創新轉型的內容”。

保險公司的產品和服務更加基于場景，顯個性化，也對公司的產品創新能力提出了更高的要求。保險如何助力國民經濟、社會發展和人民生活水平，關鍵點就是如何精準識別客戶的個性化需求。

“隨著我國經濟社會發展與居民收入水平進入新的階段，人們的保險需求的確相較過去有很大的不同”，首都經貿大學保險系副主任李文中在接受藍鯨保險采訪時表示，“首先人們的個性化保障需求越來越多，對風險管理服務的需求快速增長。壽險行業，健康保障與養老保障需求增長迅速；財險行業，非車險，特別是農業保險、責任保險、信用保證保險等需求都有較快增長”。

在李文中看來，保險公司需要根據需求的變化在供給側進行改革創新，以更好地滿足消費者的需求。首先，應該大力發展保險科技，運用科技手段來加強風險控制，降低經營成本，在滿足消費者個性化需求的同時保證自身的經濟效益。其次，保險公司一方面需要緊跟社會經濟的發展變化，另一方面要深刻理解政府的政策方向與要求，大力發展養老保險、健康保險、農業保險和責任保險等業務。再次，保險公司適應行業自身的發展變化，加強風險管理服務能力，更多地為客戶提供風險管理服務。

模式創新要避免出現監管漏洞與盲區

供給側結構性改革對保險提出了新的更高層次的需求，然而我國保險業的供給能力與改革需求之間還存在一定的差距，出現了覆蓋廣度和深度不夠、服務能力不足、速度與效益不平衡、增長與風險不平衡、供需結構不平衡等問題。

2021年銀保監會年度工作會議，圈定保險業供給側改革重點，包括規范發展第三支柱養老保險，鞏固車險改革，持續深化意外險和健康險改革，推進保險資金運用市場化改革和保險營銷體制轉型變革。

原保監會副主席周延禮曾指出保險業供給側改革所面臨的結構性問題。首先機構構成方面存在結構性問題，現在保險機構的數量不少，有200多家，但是大機構很少，占整個市場比重不到20%；中小機構很多，結構不合理形成的二八現象對機構平衡性發展極為不利。其次，在產品方面主要是幾個大的險種，如財產性領域機動車輛保險占比高達75%，其他險種很少，產品結構調整也是當務之急。三是，在服務方面結構矛盾也非常突出，主要體現在城市的服務比較集中，保險保費收入絕大部分來源于主要幾個經濟發達的大省，欠發達地區和省份亟需保險服務，保險覆蓋面還不夠寬，不夠廣。因此，要深入研究提升保險覆蓋面，覆蓋一些欠發達地區。從這些方面來看，保險業自身的供給側結構性改革是當務之急，也是保險業落實好中央關于金融業供給側結構性改革的重要內容之一。

業內人士分析，保險供給側改革，應當重點集中到產品的創新和發展問題。近年來包括百萬醫療、網絡互助、惠民保等爆款流量產品頻出，反映出居民潛在保障缺口巨大；而與此相對的是以重疾為主的銷售承壓，體現出保險產品的供需矛盾，產品供給同質化明顯、保障杠桿較低、低頻接觸且價格戰雖趨緩但仍存在競爭，而保險的需求更多追求性價比。

“近年來，監管部門持續引導保險業發展，一邊鼓勵創新產品一邊防控風險，陸續發布的相關保險業務管理辦法中都有體現”，李文中指出，從鼓勵服務創新來看，未來監管防控風險的重點在兩方面，一方面要明確服務的邊界，使之不能異化到保險之外；另一方面需要有服務的規范與評價標準，提升消費者的信任度。從模式創新角度看，要避免出現監管漏洞與盲區，防止風險傳遞與累積。

與此同時，在產品領域，要充分認識到保險科技在改善保險產品結構性方面的重要作用，充分發揮保險科技和金融科技對保險產品的支持和保障作用，來做好保險產品結構性的調整，讓保險產品在民生保障領域能夠有很強的可得性和獲得感，形成多元化的保險產品，量身定做的保險產品，使保險產品能夠真正滿足于當前科技高速發展的需要，做到和場景配合，和消費行為配合、和消費習慣配合，和財富管理需要相適應的產品結構。（藍鯨保險李丹萍lidanping@lanjinger.com）

關鍵詞： 保險業 發展 階段 大力