開通借款功能，就送VIP會員;點張優(yōu)惠券，就會跳轉(zhuǎn)到授信貸款頁面……很多人發(fā)現(xiàn)，當(dāng)下各種熱門的App，從外賣到出行，從視頻到辦公，盡管功能各異，但有一點是相通的：都能貸款。

和傳統(tǒng)貸款渠道相比，這類基于App的貸款往往宣稱“門檻低、審核簡單、放款快”，吸引了不少年輕用戶。而實際年化利率甚至超過20%。App搶著借錢給你的背后，一方面容易出現(xiàn)過度收集、濫用客戶信息的現(xiàn)象，另一方面也存在誘導(dǎo)年輕人超前消費、過度借貸的風(fēng)險。同時，也對金融監(jiān)管提出了新的要求。

“躲都躲不開”，滿屏都能貸款

最近，上海市民李華章在上網(wǎng)過程中，電腦屏幕右下角突然跳出一個鏈接顯示：“WPS上也可以借錢啦”，并標(biāo)注“最高可借20萬元，千元利息低至2毛”等信息。“我的第一反應(yīng)是，WPS不是辦公軟件嗎，怎么也開始放貸了?”李華章說。

帶著疑惑，李華章點擊“測測你能借多少”按鈕，系統(tǒng)自動跳轉(zhuǎn)至WPS用戶專享頁面，上面顯示“1千元借1天費用低至2毛，3、6、9、12期慢慢還”。此外，頁面還宣稱“門檻低，22周歲即可申請;額度高，最高可借20萬元;放款快，快至3分鐘到賬”等信息。在經(jīng)過引導(dǎo)下載金山金融App后，通過輸入手機號、驗證碼、上傳身份證正反面照片、人臉識別等簡單操作后，App顯示李華章可借27500元。

青島市民穆麗麗在愛奇藝App上購買會員時，也被推薦貸款。愛奇藝App“精選推薦”頁面顯示，用戶可以申請一款名為“小芽貸”的貸款產(chǎn)品，平臺標(biāo)注有“年化利率低至7.2%”“借錢就送30天VIP會員”等信息。

按照平臺提示，穆麗麗在輸入姓名、身份證號、手機號等信息，并拍照上傳身份證后，顯示她在該平臺可以借7萬元。“感覺有些不可思議，從來沒想過可以在視頻軟件上借這么多錢。”穆麗麗說。

記者測試發(fā)現(xiàn)，除傳統(tǒng)的支付和理財類App外，手機里其他熱門App，從外賣到出行，從視頻到辦公，80%左右可以貸款，或提供貸款服務(wù)入口，額度最高達到30萬元。有網(wǎng)民表示：“只要使用手機App，幾乎都可以看到相關(guān)貸款業(yè)務(wù)推薦，躲都躲不開。”

花式“求借錢”，背后套路多

稍微觀察就可以發(fā)現(xiàn)，各類App自營或推廣的放貸服務(wù)，普遍宣傳其貸款具有門檻低、利率低、放款快等特點，誘導(dǎo)用戶注冊使用，但在實際借款時，卻又換了副模樣。

——快速放款的代價是大量索取個人信息。記者發(fā)現(xiàn)，提供貸款服務(wù)或入口的App中，“極速放款”“最快5分鐘放款”等推廣用語非常普遍。一款旅游類App的客服人員表示，最快審核只要10到15分鐘，就可以將錢打到用戶所綁定的銀行卡中。

快速放款的背后，是對個人信息的大量索取。記者體驗發(fā)現(xiàn)，多數(shù)開通貸款服務(wù)或入口的App需要讀取用戶通訊錄，并需要一直讀取用戶位置信息。類似的條款包括“平臺將收集您的通訊錄/和您的親戚朋友及聯(lián)系人的手機號碼”“當(dāng)貸款逾期時，平臺有權(quán)向合作單位，以及您的親戚朋友、聯(lián)系人披露您的違約信息(含貸款逾期信息)”。

網(wǎng)民“雨女”投訴稱，在某App上借錢逾期后，不僅本人每天要接受短信轟炸，其父母也頻繁接到第三方催收公司的電話，對方還發(fā)信息稱要按家庭地址寄送法院通知。“我沒有失聯(lián)，會盡快還清欠款，希望他們停止騷擾家人”。該網(wǎng)民說。

——以“送禮品”“送會員”等小恩小惠，誘導(dǎo)用戶貸款。某視頻類App宣稱，只要使用其貸款業(yè)務(wù)，就送一個月視頻VIP會員，如果借到一定額度“使用達標(biāo)”，還額外贈送12個月會員資格。另一款短視頻App宣稱，答題即可領(lǐng)取最高80元紅包，但該紅包只能在還款時使用。

“這種小恩小惠的手法，跟原來銀行送米送油差不多。只不過銀行是在拉存款，而App是在求你貸款。”武漢市民程恩昌感慨地說。

某旅游App宣稱，“提錢去啟程”“最高可借20萬元”。“從我們這一代人的觀念看，貸款去旅游，我感覺有點過了。”今年52歲的北京市民沈慶說。

——看似一天幾毛錢，實則年化利率突破20%。2020年底，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸的風(fēng)險提示》強調(diào)，一些機構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺在宣傳時，片面強調(diào)日息低、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件。然而，所謂“零利息”并不等于零成本，往往還有“服務(wù)費”“手續(xù)費”等，此類產(chǎn)品息費的實際綜合年化利率水平可能很高。

但在實際經(jīng)營中，很多App依然使用“千元利息低至XX”等“障眼法”進行推廣。比如金山金融App宣稱“千元利息低至2毛”，記者通過其借款1000元，約定十二期還款。系統(tǒng)顯示，每期要還100.46元，以此計算，年化利率達到20.55%。

監(jiān)管要跟上，理性消費觀要樹立

當(dāng)前，我國消費結(jié)構(gòu)正從生存型消費向教育、旅游等發(fā)展型和品質(zhì)型消費過渡，消費金融市場空間巨大。除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、消費金融公司，各類互聯(lián)網(wǎng)公司也紛紛發(fā)力消費金融。

“可以看到，這些提供貸款服務(wù)或入口的App，主要瞄準(zhǔn)年輕人，因為年輕人收入有限，貸款意愿和需求相對較高。此外，由于貸款業(yè)務(wù)利潤率可觀，為其引流也成為很多App流量變現(xiàn)的手段。”蘇寧金融研究院研究員黃大智說。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼說，從宏觀層面看，部分大型互聯(lián)網(wǎng)平臺，基于小貸公司開展消費信貸業(yè)務(wù)，一方面以聯(lián)合貸款模式獲得客戶和資產(chǎn)，一方面以資產(chǎn)證券化形式拆入外部資金，“小馬拉大車”導(dǎo)致杠桿倍數(shù)快速放大，系統(tǒng)性風(fēng)險集聚。

從微觀層面看，部分消費信貸產(chǎn)品偏離消費屬性、多頭授信也較為普遍，部分信貸資金甚至違規(guī)流入房地產(chǎn)和金融市場，對貸款用途和流向的有效監(jiān)控成為“老大難”問題。

針對互聯(lián)網(wǎng)平臺花式誘導(dǎo)貸款行為，相關(guān)監(jiān)管措施已陸續(xù)出臺或正在醞釀中。如2020年年底發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》強調(diào)，主要作為資金提供方與機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包。主要作為信息提供方與機構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得故意向合作機構(gòu)提供虛假信息，不得引導(dǎo)借款人過度負債或多頭借貸，等等。

黃大智認為，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展，一方面要加強金融消費者教育，樹立理性消費觀念。另一方面要倡導(dǎo)行業(yè)自律，引導(dǎo)相關(guān)平臺踐行責(zé)任信貸理念，避免消費者過度負債。

新華社記者何欣榮、楊有宗

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