買保險就可享受出境旅游?出門游玩事后還可報銷?令人心動的“免單”背后是積年難除的返傭沉疴。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，2021年一季度，盡管銀保監(jiān)系統(tǒng)對保險業(yè)開出罰單數(shù)量及罰金雙“跳水”，然而處罰力度仍堪稱“拳拳到肉”，高壓治亂的思路并未動搖。更為引人注意的是，違規(guī)返傭頑疾遭到銀保監(jiān)會及派出機構(gòu)的頻頻點名。張張罰單暴露出部分機構(gòu)合規(guī)建設(shè)、風(fēng)險管控的缺位，根治違規(guī)“病灶”，重塑保險業(yè)形象刻不容緩。

財險公司登罰單榜首

北京商報記者不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年一季度，銀保監(jiān)系統(tǒng)對保險業(yè)開出罰單298張，同比下降約36%;合計罰金約為4697.1萬元，相較去年同期的7254億元下降約35%。其中，銀保監(jiān)會開出4張罰單、罰金合計259萬元;銀保監(jiān)局開出154張罰單，合計罰金2904.6萬元;銀保監(jiān)分局開出140張罰單，合計罰金1557.5萬元。

“這說明保險業(yè)合規(guī)整頓已初見成效，在強監(jiān)管的威懾之下保險機構(gòu)和保險從業(yè)人員的合規(guī)意識提升，經(jīng)營管理和市場營銷行為更加規(guī)范、有序。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中如是評價。

分機構(gòu)類型來看，今年一季度財產(chǎn)險公司依然是受罰“重災(zāi)區(qū)”。具體而言，一季度財險公司被開出184張罰單，罰金合計2964.6萬元，占一季度整體罰單數(shù)量、罰金比例分別為62%和63%。其中，人保財險、太保產(chǎn)險等頭部險企及大地財險等中小險企屢屢“上榜”。

北京商報記者對上述公司進行采訪，但截至發(fā)稿未獲得回復(fù)。不過，有業(yè)內(nèi)人士指出，由于人保財險、太保產(chǎn)險這類頭部險企“家大業(yè)大”，保費規(guī)模排在前列，罰單量、投訴量多不難理解。相比之下，投訴相對量，即代表投訴率的“萬張罰單投訴量”，對于保險公司合規(guī)經(jīng)營狀況的考察可能更有參考價值。

與此同時，人身險公司被罰量僅次于財產(chǎn)險公司，一季度被開出68張罰單，罰金合計1137.2萬元;保險中介機構(gòu)則被開出38張罰單，合計被罰552.8萬元。此外，亦有汽車銷售公司、銀行等非保險機構(gòu)因保險業(yè)務(wù)被開出8張罰單，合計被罰42.5萬元。

對此現(xiàn)象，中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠分析稱，在財產(chǎn)險板塊，車險業(yè)務(wù)量大，涉及主體較多，違規(guī)行為和處罰的數(shù)量一直較高。

李文中亦表示，從披露行業(yè)數(shù)據(jù)及多家保險公司的相關(guān)動作來看，當(dāng)前財產(chǎn)保險行業(yè)面臨的競爭比壽險業(yè)更為激烈。面臨越來越大的競爭壓力，一些機構(gòu)和從業(yè)人員難免會動起“歪腦筋”。

違規(guī)返傭頑疾難除

具體到處罰緣由來看，一季度銀保監(jiān)會級別罰單中少見地出現(xiàn)了對保險中介機構(gòu)違規(guī)返傭亂象的處罰。

日前，因永達理保險經(jīng)紀(jì)存在給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益，以及未按規(guī)定投保職業(yè)責(zé)任保險的問題，銀保監(jiān)會對該機構(gòu)罰款合計60萬元。

違規(guī)返傭方面，罰單指出，永達理保險經(jīng)紀(jì)2018年上半年、下半年分別組織業(yè)務(wù)人員及其親屬、客戶參加“高峰會議”“極峰會議”，并出境旅游。

事實上，這僅是違規(guī)返傭的冰山一角。統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，一季度違規(guī)返傭相關(guān)罰單約為55張，占總罰單數(shù)的18%。其中，以旅游形式進行的違規(guī)返傭行為并不罕見，比如有壽險公司將旅游基金以微信轉(zhuǎn)賬方式支付給投保人，某保險公司甚至為投?？蛻襞e辦“普陀游”，最終皆構(gòu)成違規(guī)返傭而被處罰。

王向楠認(rèn)為，返傭是一種商業(yè)賄賂。為吸引價格敏感的投保人，營銷人員將傭金轉(zhuǎn)移給投保人，以獲得保費收入、保單數(shù)、客戶數(shù)等業(yè)務(wù)量，從而在競爭中留存下來。實質(zhì)上，返傭行為會拉低保險產(chǎn)品的費率，是不當(dāng)?shù)膬r格競爭，會損害保險中介人員開展服務(wù)的積極性和質(zhì)量;進一步講，讓出中介服務(wù)成本之后就是讓出部分承保成本，后者直接損害保險公司的財務(wù)穩(wěn)定性。

不過，在太保壽險上海分公司副總經(jīng)理周燕芳看來，《保險法》并未對保險合同約定以外的利益加以明確，導(dǎo)致保險機構(gòu)開展正常營銷活動時動輒得咎，也影響消費者保障水平和保障質(zhì)量。她介紹稱，該規(guī)定的執(zhí)行現(xiàn)狀不利于行業(yè)利用優(yōu)勢實現(xiàn)長期發(fā)展，存在過于絕對有悖商業(yè)慣例、增加業(yè)務(wù)實操難度等問題。

根治病灶刻不容緩

盡管罰金罰單雙雙同比大降，反映出保險業(yè)合規(guī)經(jīng)營情況的改善，然而返傭、造假等行業(yè)頑疾的頻現(xiàn)，愈發(fā)顯示出保險監(jiān)管切不可掉以輕心。

“未來外部監(jiān)管將趨嚴(yán)，消費者維權(quán)意識亦將不斷提高。在此背景下，報表數(shù)據(jù)虛假記載這種相對隱蔽的違規(guī)可能會有所增加;同時，面臨更大競爭壓力的中小公司也更容易出現(xiàn)違規(guī)。”對于保險業(yè)違規(guī)行為未來的分布“走勢”，李文中做出了如是預(yù)測，并指出，由于行業(yè)整體競爭趨于白熱化，那些體量大、分支機構(gòu)眾多的保險公司也會受到影響。

那么，保險機構(gòu)該如何根治上述病灶?

李文中建議，對于當(dāng)前比較突出的違規(guī)現(xiàn)象，監(jiān)管機構(gòu)一方面應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)法，強化監(jiān)管，另一方面也應(yīng)該根據(jù)市場與行業(yè)的發(fā)展變化及時調(diào)整完善監(jiān)管制度，使之適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的新需要，避免讓市場經(jīng)營主體面臨左右為難的局面;對于那些有新苗頭的違規(guī)現(xiàn)象與問題，監(jiān)管機構(gòu)需要未雨綢繆，加強相關(guān)制度建設(shè)，引導(dǎo)市場主體合規(guī)經(jīng)營。同時他指出，部分被罰險企應(yīng)當(dāng)汲取教訓(xùn)，加強公司內(nèi)控管理，強化合規(guī)管理與崗位責(zé)任管理。

事實上，監(jiān)管一直重拳出擊違規(guī)行為，并采取“頂格”處罰的手段以遏制亂象。1月，永誠財險哈爾濱中支一人因虛列費用被撤銷任職資格;2月，遠景保險銷售、方勝磐石保險經(jīng)紀(jì)浙江分公司因編制或者提供虛假報告、報表、文件、資料等原因，被分別處以停止接受新業(yè)務(wù)一年和停止接受新業(yè)務(wù)3個月的處罰。

頂格處罰不僅出沒于罰單中，亦頻現(xiàn)于一季度下發(fā)的三張監(jiān)管函里。如因償付能力嚴(yán)重不足，銀保監(jiān)會對安心財險采取了責(zé)令增加資本金、責(zé)令自接到監(jiān)管函之日起停止接受車險新業(yè)務(wù)、限制董監(jiān)高人員薪酬的措施;而因違反相關(guān)“試點批復(fù)”要求，人保健康六個月內(nèi)禁止備案新的保險條款和保險費率、開展相關(guān)渠道業(yè)務(wù)清理整頓工作及追究相關(guān)人員責(zé)任等。

此外，對于久病難醫(yī)的違規(guī)返傭亂象，周燕芳則建議，對于“禁止給予合同約定以外利益”的定義和范圍加以明確，指導(dǎo)機構(gòu)經(jīng)營和金融監(jiān)管;賦予保險公司開展商業(yè)經(jīng)營活動的自由度;在避免不正當(dāng)競爭、商業(yè)賄賂行為的基礎(chǔ)上，允許給予客戶合理的禮品和增值服務(wù);出臺相關(guān)管理辦法，確保行業(yè)有序經(jīng)營;可將客戶增值服務(wù)寫入保險合同中。

北京商報記者 陳婷婷 周菡怡

關(guān)鍵詞： 違規(guī)返傭 保險業(yè) 財險公司