鳳凰網(wǎng)財經(jīng)凰家反騙局出品 文|反騙大叔

前不久，大叔聽朋友小高說，他舅媽的麻將牌友張阿姨成了太平保險的業(yè)務(wù)員，老給她推銷保險。一周后，他舅媽在沒跟任何人商量的情況下就給自己買了一單，保費近5000元。他舅舅一聽就急了，問他咋辦，能不能退？小高對保險也不大懂，所以找到了大叔。

從小高發(fā)過來的保單看，他舅媽購買的是一款重疾險，住院還發(fā)放津貼。看起來很好的樣子，但仔細分析下來，卻并不劃算：賠償不高（10萬），保費卻不低。而且，2021年2月1日起，舊版重疾定義下的保險產(chǎn)品就全面下架了。所以，大叔建議小高，“能退就先退了吧，要買也不急于這幾天，等等新版的再說，至少會更規(guī)范。”

小高好說歹說，他舅媽終于答應(yīng)去退保了。然后，牛批的事情發(fā)生了，他舅媽不但重疾險沒退掉，還被忽悠的想再買一款意外傷害返補貼的附加險。

大叔很是佩服那個保險業(yè)務(wù)員張阿姨，同時也對這件事本身有點難過。

我本是金融科班出身，學(xué)生時代還對保險行業(yè)有很高的憧憬。特別是當(dāng)時有個新聞，說安然老板破產(chǎn)后仍舊能過著奢華的生活，就因為他在之前給自己買了高額的保險，而保單是可以避債和避稅的。那會兒覺得“太特么高級了，保險簡直是金融領(lǐng)域的高級玩兒法。”畢業(yè)后陰差陽錯從事了財經(jīng)媒體行業(yè)，對我們國內(nèi)的保險現(xiàn)狀也了解的更加真實了——原來理想有多美好，現(xiàn)實就有多骨感。

大叔自己也接觸過很多保險業(yè)務(wù)員，就跟小高舅媽認(rèn)識那個張阿姨一樣，展業(yè)基本靠忽悠。所以本期凰家反騙局，大叔就來好好給您嘮嘮保險營銷那些坑。

01

很多保險業(yè)務(wù)員最常用的忽悠手段就是“現(xiàn)在買最劃算，有活動、有優(yōu)惠、有禮物……”。這種情況可以說持續(xù)了幾十年，如今依舊如此。

大叔隨手在投訴平臺一搜，有一條集體投訴非常醒目，“我們鉆石會員抽到的積分被提前、悄悄地清除了”。

圖源：黑貓投訴

在查看各個投訴說明以及圖片證據(jù)后，大叔了解到這是一個平安保險官方APP的抽獎活動。這56人發(fā)起集體投訴的原因是平安強制收回了活動的獎勵。

某位用戶表示，他于2020年12月6日在平安好生活A(yù)PP抽中888888積分，此積分顯示有效期一個月，至2021年1月5日過期。

圖源來自網(wǎng)絡(luò)

888888積分相當(dāng)于多少錢呢？平安好生活客服答復(fù)：500積分等同于1元人民幣。也就是說。888888積分在平安好生活上，等同于1777元，可以用來兌換商品。

客服回答截圖

挺大一筆年前紅包啊，擱誰都高興。

事實卻證明，這些用戶高興的太早了。

2020年12月6日，在他們毫不知情的情況下，抽中的888888積分被強制收回了。用戶反饋問題后，接到客服答復(fù)：您抽到的會員專屬積分是因平臺積分規(guī)則配置錯誤導(dǎo)致，現(xiàn)已收回。如果已使用積分兌換商品，則關(guān)閉訂單不會發(fā)貨。

客服截圖

好牛批有沒有？1700多塊錢，說不給就不給了！

官方的錯誤讓用戶買單？用戶當(dāng)然不同意。有人找到了人工客服，但得到的補償方案卻只是：價值598元的體檢卡或30元糧油禮包。

客服答復(fù)截圖

30元的糧油禮包與價值超1700元的積分相比，這差距是不是太大了？大叔要是當(dāng)事人也不能同意這種沒啥誠意的補償方案啊。至于體檢卡，有用戶表示“那個卡沒用，以前就發(fā)過，所在的城市沒有網(wǎng)點”。

客服溝通截圖

如果不接受補償方案怎么辦？客服表示可以安排上報此類情況，但之后也沒把積分返還給用戶。

平安保險這種強制收回獎勵的情況是否違法呢？大叔就此問題咨詢了上海久誠律師事務(wù)所主任、首席合伙人許峰律師。

許峰律師表示，依據(jù)《民法典》第四百六十九條，當(dāng)事人訂立合同，可以采用書面形式、口頭形式或者其他形式。以電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件等方式能夠有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容，并可以隨時調(diào)取查用的數(shù)據(jù)電文，視為書面形式。他認(rèn)為，用戶參與活動拿到積分，且活動方明確說明了對價。那么，用戶參與活動是有法律效力的，有合同屬性，活動方應(yīng)該遵守契約。

許峰律師表示，依據(jù)《民法典》第四百六十五條，依法成立的合同，受法律保護。如果是軟件重大錯誤，活動方應(yīng)該合理解釋。如果不接受補償方案，用戶可以起訴要求活動方繼續(xù)履行合同，依約發(fā)放獎勵。

02

除了強制收回獎勵的事，平安保險也存在業(yè)務(wù)員套路賣保險、違法返傭金的情況。

周先生于2020年11月28日對平安人壽發(fā)起投訴，要求對方退款、道歉，并賠償17800元。

周先生表示，他于2016年9月份在世紀(jì)佳緣網(wǎng)站相親時，被平安保險公司業(yè)務(wù)員周女士搭訕。二人在微信上相聊甚歡，且以結(jié)婚為目的相約漢口線下見面。

見面后，周女士表示在她很小的時候父親去世了，她一個人在武漢打拼不容易，然后才說自己在平安人壽湖北分公司做主管，差業(yè)績，希望周先生能夠幫忙。

周女士告訴周先生，一年保費只需要6000多元，還可以送一個凈水器，外加800元現(xiàn)金。

周先生與周女士聊天記錄

她跟周先生講平安福保障全、保額高，只要確診就能理賠，說又快又方便。

周先生被套路購買的平安保險合同

周先生表示，他當(dāng)時對保險沒有任何概念，完全是被周女士用結(jié)婚的幌子忽悠才答應(yīng)買保險。他本以為買了保險之后，二人的感情會更進一步。可誰知道，在過了保單的猶豫期，周女士將說好的凈水器和800元傭金給他后，就對周先生愛答不理。直到那時，周先生才明白這是平安人壽業(yè)務(wù)員在世紀(jì)佳緣網(wǎng)站，打著相親的幌子，忽悠單身男青年買保險。

大叔真的很服，我們凰家反騙局曾經(jīng)專門寫過世紀(jì)佳緣相親都有那些坑（請見：《聊自慰、早產(chǎn)不交錢不讓走！前紅娘揭世紀(jì)佳緣簽單術(shù)》），當(dāng)時很多用戶都給大叔留言說相親平臺存在很多殺豬盤騙局，沒想到居然也是保險業(yè)務(wù)員的展業(yè)平臺。

平安保險業(yè)務(wù)員周女士以相親結(jié)婚為由套路周先生買保險的行為非常不道德。此外，她保險返傭的行為可能還違反了保險法。據(jù)《保險法》第一百三十一條第四項規(guī)定，保險代理人、經(jīng)紀(jì)人及從業(yè)人員，不得給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益。

近期就有因返傭而被處罰的案例。據(jù)保監(jiān)局官網(wǎng)報道，2021年1月12日，福建銀保監(jiān)局對存在返傭行為的中國平安財產(chǎn)保險寧德中心支公司處以65萬元罰款。

保監(jiān)會官網(wǎng)截圖

吳女士則遇到了比返現(xiàn)、送禮物更深的保險營銷套路，她被平安保險的業(yè)務(wù)員誘導(dǎo)借網(wǎng)貸交保險費。

業(yè)務(wù)員誘導(dǎo)用戶借網(wǎng)貸交保險費

吳女士在投訴平臺上表示，來自平安保險東莞中心支公司的業(yè)務(wù)主管李某某誘導(dǎo)她借網(wǎng)貸交保費，讓她不僅花了保單的錢，還倒欠網(wǎng)貸的錢。

從截圖中可以看出，對方明確誘導(dǎo)吳女士，“你我貸，拍拍貸不查征信，也不上征信。”

據(jù)吳女士自述，她的月工資為4000元/月，年收入不到5萬，一年的保險費卻要交10800元。此外，家里還有兩個孩子需要撫養(yǎng)，家庭經(jīng)濟因為被套路買保險而雪上加霜。

03

又是套路賣保險，又是違法返傭，你以為到這里就結(jié)束了嗎？

并沒有！

平安保險各分公司多次因虛假材料、虛列業(yè)務(wù)被罰款。

據(jù)中國網(wǎng)不完全統(tǒng)計，2020年上半年，平安集團旗下僅平安財險各地收到的罰單就約有20張，罰款總額超500萬元。

被處罰后平安保險改正了嗎？從處罰結(jié)果來看，似乎是沒有明顯改進。

據(jù)大叔統(tǒng)計，僅2021年1月上旬的15天內(nèi)，平安保險被銀保監(jiān)會行政處罰次數(shù)高達6條，罰款金額高達206.4萬，明細見下表：

表格信息來源于大叔統(tǒng)計

從以上的處罰情形看來，在編制虛假材料、虛列業(yè)務(wù)套取費用等問題上，平安保險是一個慣犯，且屬于屢罰不改類型。

平安保險作為保險行業(yè)的龍頭，尚且存在套路賣保險、違法返傭、誘導(dǎo)投保人借網(wǎng)貸等亂象，整個保險行業(yè)的情況又如何呢？

04

在網(wǎng)上隨便一搜，關(guān)于保險營銷的亂象可謂屢見不鮮。

泰康保險就有一個業(yè)務(wù)員丈夫代投保人簽名的案例。

據(jù)河南電視臺1月23日報道，河南焦作市王女士的母親從2004年開始在泰康人壽業(yè)務(wù)員處購買了240多萬的保險，而王女士母親本人并不清楚自己買的都是什么保險。

老人所買240多萬保險

而且王女士的母親根本不識字，這些保單都是由泰康人壽保險業(yè)務(wù)員的丈夫代為簽名。業(yè)務(wù)員的丈夫振振有詞的聲稱“你媽不識字，我給寫好后讓她照著描的”。無論這位代簽人如何狡辯，最終的結(jié)果是泰康人壽承認(rèn)其中的7份保單存在簽名問題。

鄭州的余女士比王女士所買的保險還要多。據(jù)河南廣播電視臺1月28日報道，過去十年里，余女士共在中國人壽保險鄭州分公司的一位業(yè)務(wù)員處購買了75份保險、保費超400萬，如今部分退保返還120萬，相當(dāng)于損失260多萬。余女士稱中國人壽的業(yè)務(wù)員存在誘導(dǎo)購買保險的情況，包括跟她說“萬一老公跟你離婚或者兒子不養(yǎng)你，買保險就有個后路”。余女士在老公、兒子都不知道的情況下，抵押房產(chǎn)去購買保險。

余女士在中國人壽花了400多萬買保險

買保險虧260多萬，還被忽悠把房子抵押了，這個業(yè)務(wù)員是不是有點兒過于沒有底線了？

這些令人心痛的案例似乎多的不勝枚舉。

據(jù)黑貓投訴2月10日消息，一位母親在給剛出生月余的孩子連交8年保費后（共計4萬），才知道太平洋保險業(yè)務(wù)員李某推薦購買的的理財險收益與其宣傳的不符。而這件事還是另一位與李某有競爭關(guān)系的保險公司業(yè)務(wù)員指出來的。郭德綱說，同行是冤家，誠不我欺。

用戶投訴截圖

這位母親表示，當(dāng)初李某說等孩子二十多歲要用錢時，她購買的理財險可以直接取出來十幾萬。結(jié)果現(xiàn)在與保險公司客服確認(rèn)，這款理財險要等到孩子53歲才能拿到所交的5萬，8年分紅累計四千多，根本達不到李某介紹保險時所說的收益。

因為沒有證據(jù)能證明李某欺騙她購買保險，這位母親的投訴保險公司很難受理。此案例再次提醒了大家，一定要保存好購買保險時的相關(guān)證據(jù)。

05

中國平安、中國太平、泰康保險、中國太平洋保險、中國人壽均為世界500強企業(yè)，除泰康保險以外其余還是上市公司。這些龍頭險企尚且存在如此多問題，大叔無法想象其他中小型險企，甚至整個保險行業(yè)存在的問題會不會更惡劣。

數(shù)據(jù)不會說謊，僅黑貓投訴一家平臺上與保險有關(guān)的投訴量就高達7.4萬條，充分說明了眾多投保人苦保險套路久矣。

人們購買保險的初衷在于抵抗風(fēng)險。而在今天，購買保險這件事本身就成為了一種風(fēng)險，這不可笑嗎？

就在今天，2月24日，大叔這個稿子還沒寫完，就看到一則新聞《員工實名舉報中國人壽大量造假》。

報道顯示，工作了十六年的女員工@兔寶寶1988z在微博連續(xù)發(fā)文，舉報該中國人壽總經(jīng)理孫小剛為了完成公司保費任務(wù)，套取公司獎金，績效以達成自己的職務(wù)晉升等違規(guī)行為。

兔寶寶1988z表示，“嫩江公司經(jīng)理孫小剛為了自己的職務(wù)晉升和完成“開門紅”階段任務(wù)，將《盛世臻品》“包裝”成1年期儲蓄產(chǎn)品，以“長險短做”的方式欺騙客戶投保，第二年再安排客戶統(tǒng)一退保。收取保費1000多萬元，套取各項傭金、獎勵、績效獎金累計200多萬。”

舉報信中還指出了三大問題：一是嫩江公司領(lǐng)導(dǎo)保費造假，騙保套錢謀取私利；二是嫩江公司領(lǐng)導(dǎo)竊取客戶資料，增員造假套錢假公濟私；三是嫩江公司領(lǐng)導(dǎo)虛列費用，造假套錢中飽私囊。

大叔真的很難過，我的保險，想說信你真的太難了！

所以，大叔也要提醒大伙兒在購買保險產(chǎn)品時，一定要謹(jǐn)慎再謹(jǐn)慎！購買前，要清楚自己買的是什么類型的保險、能提供哪些保障以及自己是否真的需要，千萬別在大叔寫過的案例上再踩坑了。同時，要保留好保險公司業(yè)務(wù)員宣傳時的材料、語音、聊天記錄等，以防將來維權(quán)時沒有證據(jù)。對于已經(jīng)購買保險，且保險存在問題的投保人，可先與保險公司溝通，嘗試退保。如對溝通結(jié)果不滿意，可以走法律途徑維權(quán)。

希望大家能多多分享此文，讓更多人看到大叔的文章，文中的案例或許能給在被坑邊緣的人提個醒。

關(guān)鍵詞： 中國 人壽 員工 實名