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融領域貸款類廣告亂象屢禁不止 業內人士建議:以科技公司為被監管主體

融領域貸款類廣告亂象屢禁不止。2月4日,北京商報記者注意到,當前仍有中介公司在貸款類廣告中,利用小貸公司、銀行等持牌機構虛假宣傳,實則獲取用戶信息開展自身貸款產品營銷。業內人士建議,監管層可考慮以科技公司為被監管主體,構建新監管框架與細則,明確科技公司的審核責任與金融消費者保護義務,同時,還應對發布廣告的渠道進行進一步的規范。

廣告宣傳與實際產品不一致

2月4日,北京商報記者在瀏覽“騰訊新聞”App時,關注到一條穿插其中的貸款類信息流廣告。頁面內容顯示,“請遠離高息貸款,缺錢來這借,最快1小時到賬”。廣告發布方為“融貸”。在點擊鏈接后,頁面提示填寫姓名、手機號即可立即申請貸款,貸款出資主體為重慶兩江新區寶升小額貸款股份有限公司(以下簡稱“寶升小貸”)。

在完成簡單的資料填寫并提交申請5萬元貸款信息后,正當北京商報記者要進一步了解寶升小貸是否屬于網絡小貸時,收到了一位自稱是“銀行信審中心工作人員”撥來的電話。該工作人員李洋(化名)稱,她在銀行貸款系統后臺收到記者的貸款申請,現需要對貸款信息進行進一步審核。

當北京商報記者提出自己是通過小貸公司放款渠道提出申請,對方如何獲知自己的信息時,李洋僅表示小貸公司利息太高,銀行貸款更為正規。為證實合規性,李洋還強調,公司不與小貸公司等平臺合作,所有款項均由合作銀行發放。

對于李洋隸屬于哪一家公司,對方并未正面回復,僅通過強調“銀行信審中心”回答。最后,在再三詢問之下,李洋起初表示其來自北京融金集團銀行貸前審批部,緊接著表示可通過“北京華明匯財金融服務外包有限公司”(以下簡稱“華明匯財”)工商信息進行了解。

此外,在“騰訊新聞”App中,北京商報記者還找到了發布方為“融貸中心”的貸款廣告,頁面內容顯示放款方為上海浦發銀行杭州分行。填寫完信息后,北京商報記者也再度接到了“銀行信審中心工作人員”的電話,在記者對其獲得信息的方式等提出質疑后,對方直接掛斷了電話。

“廣告宣傳產品與實際產品不一致,違反了《互聯網廣告管理辦法》的相關要求”,蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚指出,中介公司為哪家銀行產品服務,應該明確告知用戶。

金融科技專家蘇筱芮分析指出,隨著金融機構的數字化轉型步伐加速,傳統金融的業務鏈條得到進一步延伸,鏈條上也衍生出從貸前到貸中、貸后的一系列關聯業務,催生出一批細分機構來實現貸款業務的分工合作,是數字經濟時代金融業務專業化分工更加明晰的一種表現。但這一類型機構門檻低,也并非持牌機構,不排除部分機構利用持牌機構的名頭虛假宣傳,以滿足自身的攬客需求。

信息收集存重大隱患

根據李洋提供的信息,北京商報記者通過天眼查找到了這家名為華明匯財的公司,該公司經營范圍包括接受金融機構委托從事金融知識流程外包服務。而華明匯財的同一地址下,還有一家名為“北京融金時代信息科技有限公司”(以下簡稱“融金信科”)的機構,其官網顯示“融貸中心”字樣,主要幫助用戶匹配銀行貸款方案。

通過融金信科官網,北京商報記者找到了一位該公司工作人員,對方介紹稱,公司開展銀行貸款業務對接服務,包括華明匯財在內,北京地區共有6家分公司開展業務。至于宣傳中提到的小貸公司放款,對方表示小貸公司同樣是合作方,只是借此進行宣傳。此外,對于公司是否存在虛假宣傳情況、收集到的客戶信息如何保存處理等問題,北京商報記者向華明匯財進行了進一步了解,但截至發稿未收到回復。

利用小貸公司宣傳,為何卻給客戶匹配銀行貸款產品?2月3日,北京商報記者多次撥打寶升小貸客服電話了解情況,但電話均無人接聽。另有天眼查信息顯示,寶升小貸已經卷入多起債務糾紛,于2019年初開始多次被列為失信被執行人,公司多位股東、高管被限制消費。

而上海浦發銀行杭州分行貸款中心負責人則明確告訴北京商報記者,未與此類機構開展合作。

在北京商報記者以“不需要銀行貸款”為由拒絕這筆貸款后,李洋還曾多次強硬地表示,填寫姓名、手機號這一操作即視為已經提交了貸款申請,必須在24小時內確認完整的信息資料才能撤銷申請,否則將被記入央行征信系統,影響后續貸款操作。

在孫揚看來,中介公司以持牌機構名義發布廣告的風險不僅在于誘導、吸引用戶借款,在用戶信息收集方面也存在重大隱患。正規貸款流程中,用戶發起、撤銷貸款申請均屬于自發行為。在用戶提出不需要貸款后,中介公司以脅迫的方式要求用戶提供相關信息,如果中介公司進一步利用這些信息開展貸款操作等,將構成重大違規。

蘇筱芮表示,這種幫助傳統持牌機構進行展業的機構主體,在監管文件中,多被稱為“業務合作方”或“助貸機構”。例如,《關于進一步規范金融營銷宣傳行為的通知》(以下簡稱《通知》)約束的是持牌機構,非持牌機構(業務合作方)的約束則是通過持牌機構進行傳導的,是間接約束,其約束效力較小且相對有限,從而為其違規操作提供了可能性。

監管環節前移

值得注意的是,除騰訊新聞外,此類廣告也時常出現在各類App上。

北京商報記者通過騰訊廣告客服了解到,開通廣告主賬戶發布廣告需要先進行資質審核,貸款類廣告需要另外提供金融業務許可證。對于用戶質疑的宣傳廣告,可向客服提供相關證據,系統將會進行進一步審核。此外,對于前述涉及虛假宣傳的廣告是如何產生的,后續如何處理,北京商報記者也向騰訊廣告客服進行了解,但截至發稿未收到回復。

事實上,金融領域產生的營銷亂象近年來屢屢引發監管層的注意。繼2020年初下發《通知》后,2021年1月,央行在2021年工作會議中再度提及,嚴禁金融產品過度營銷,誘導過度負債,嚴肅查處侵害金融消費者合法權益的違法違規行為。

“當前監管層對于金融類營銷的條款,主要針對于持牌機構廣告宣傳方面的約束,對于發布廣告的渠道還應進行進一步的規范”,孫揚表示,但平臺方本身也應該對所發布的廣告真實性、合規性盡到審核義務。

此外,蘇筱芮指出,金融營銷宣傳誘導用戶、非法放貸等行為,當前多集中于事中、事后管理,即產生了不良后果以后再去追責。蘇筱芮建議,廣告亂象根除可從三步進行,其一,需要將監管環節前移,當下貸款產品背后的資金可能是銀行、消費金融、小貸等多個主體,傳統監管方式已經不能適應當下形勢;其二,監管層可考慮以科技公司為被監管主體的新監管框架與細則,明確科技公司的審核責任與金融消費者保護義務,細化廣告發布要求;其三,進一步暢通金融消費者投訴渠道,形成良好反饋機制。

關鍵詞: 領域 貸款 廣告 屢禁不止

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