《投資者網》丁琬瓔

來自銀保監會官網的數據，2021年開年第一周，長安銀行股份有限公司（下稱"長安銀行"）可謂罰單"大豐收"：9張罰單，合計被罰近300萬元。

實際上，在1年內，該行共收到29張罰單，而同樣總部位于西安、資產規模接近的上市城商行，西安銀行，同期收到11張罰單。

另外，經營業績方面，該行2020年前三季度凈利潤為12.05億元，同比下降10.93%，資產減值計提兩年內增長近兩倍，不良貸款率上升0.19個百分點，一級資本充足率幾乎"壓線"通過。

就上述問題，《投資者網》向長安銀行發去調研函，未獲任何回復，多次致電對方，但未接聽。

2021開年首周9張罰單

公開信息顯示，長安銀行成立于2009年07月27日，總部位于西安，是陜西的省級城商行，由寶雞市商業銀行、咸陽市商業銀行、渭南城市信用社、漢中城市信用社和榆林城市信用社五家地方法人銀行通過新設合并而來，下轄10家分行、14家直屬支行，開業網點237家，遍布省內10個設區市和楊凌示范區、西咸新區。

2021年的第一周里，銀保監系統針對銀行機構公布116張罰單，城商行共收到29張罰單，其中，長安銀行及分支行共收9張罰單，占比超1/3，占比高企引發業內人士關注的同時，處罰案由也比較特別。

該行被處罰的案由涉及多個方面，而其中值得特別關注的是，此次長安銀行因"監管標準化數據（EAST）系統數據質量控制不到位"，被陜西銀保監局處以20萬元罰款。

之所以需要特別關注，是因為這是自去年銀保監會公示一批EAST罰單后，屬地銀保監局首次針對EAST開出的罰單。

業內分析人士認為，"（這個罰單）開啟了屬地銀保監局對EAST數據質量行政處罰的先河，后續此類行政處罰應當還會出現，各金融機構應當加強重視。"

EAST （Examination and Analysis System Technology ）， 銀監會檢查分析系統，是為提高對銀行業金融機構現場檢查的力度和效果，原銀監會開發的具有自主知識產權的檢查分析系統。彼時，原銀監會稱，通過專項現場檢查，可以驗證非現場監管分析中判斷和發現的個體銀行風險苗頭與問題，及時提示銀行予以防控和糾正。

去年5月9日，銀保監會官網，首次對銀行EAST數據報送開具罰單。其中主要包括國有六大行、2家股份制銀行在內的8家銀行，罰款金額共計1770萬元。

繼上述罰單后，銀保監會又發布了《關于開展監管數據質量專項治理工作的通知》，決定開展監管數據質量專項治理。2020年5月為工作啟動階段，6-8月為銀行保險機構自查自評階段，9-12月為監管檢查評估階段，2021年1至4月為問題整改階段。

那么，2021年1月份，長安銀行這張罰單，是否代表著"監管檢查評估"告一段落，"問題整改"開啟？以"被抓典型"開啟一個行業階段，這對長安銀行來說，算不得什么好消息。

這一案由少見的監管罰單，究竟是長安銀行不幸"踢到鋼板"，還是因其相關板塊不完善導致的必然結果？

對于該行1年之內收到了29張罰單，業內人士表示，"壓力之下，動作可能會變形，長安銀行如此頻繁的收到罰單，與其不斷下行的業績表現不無關系。"

業績增速放緩亟待突破

在29張罰單的背后，是長安銀行業績增速放緩亟須突破的壓力。

據2020年三季報，長安銀行前三季度營收51.35億元，同比增長4.3%；凈利潤12.05億元，同比下降10.94%；蠶食凈利潤的，是其大幅增長的"其他業務支出"，和增幅為12.2%的資產減值損失。

分別來看，"其他業務支出"為1.66億元，和上一年同期的16.3元相比，大幅增長。因為三季報中并未對這一項進行說明，就何以有如此暴漲的支出項，《投資者網》特追發調研函質詢，未獲回復。

再看資產減值損失，2020年前三季度，長安銀行累計資產減值損失為21.35億元，較2019年同期的19.03億元，增幅為12.2%，增幅較高的同時，不難算出，資產減值損失占去了營收的42%，近"半壁江山"。近幾年，長安銀行的資產減值損失計提呈現大幅上升趨勢，2019年該項增幅高達74%，2019年報中解釋稱"本行加大了貸款核銷和清收力度，貸款損失準備大幅增加及增提持有至到期投資減值準備、應收款項類投資減值準備所致。"

一級資本充足率水平亟待提升

正如該行年報中提到的，資產減值損失的計提，是因為加大貸款核銷和清收，而需要"核銷"和"清收"的貸款，往往與不良貸款上升，資產質量下行有關。

2016年-2019年末，該行的不良貸款率分別為1.84%、1.96%、1.78%、1.77%。截至2020年9月末，該行不良貸款率上升至1.96%。營收占比超四成的資產減值損失，都沒能扭轉其不良率的上升，長安銀行的資產質量下行風險可見一斑。

"長安銀行貸款客戶集中度較高，非標資產配置規模較大，加之表外業務規模持續增長，使得該行的信用風險管理能力面臨持續考驗。"對于不良貸款率上升的原因，上海新世紀資信在評估報告中提到，"長安銀行資產質量近年來受區域經濟環境因素影響而有所下滑。近年來，該行貸款行業分布主要集中在批發和零售業、制造業及建筑業等行業。受經濟下滑及新冠疫情影響，長安銀行制造業、批發零售業以及個人消費貸款關注及不良規模均有所上升，不良率及關注類貸款占比有所上升。"

另外，該行的資本充足情況堪憂。據財報，2017-2019年，及2020年前三季度，長安銀行一級資本充足率分別為10.31%、9.92%、8.69%、8.61%；核心一級資本充足率分別為10.31%、9.92%、8.69%、8.61%，均呈現下滑趨勢，而一級資本充足率8.61%，已經下滑至接近8.5%的監管紅線，一級資本充足水平亟待提升。

近年來，受宏觀經濟的影響，以及不良貸款認定趨嚴，長安銀行加大處置不良資產，使得其將不良率控制在行業平均值之下的同時，凈利潤被蠶食，業績增速一路下行，直至2020年前三季度凈利潤降幅達10%。

銀行從業人士吳檀芝告訴《投資者網》："或許正是這些原因，使得其業務經營中多少有些急迫，從而頻收罰單。"然而打開其官網，不難關注到"聚焦主責主業"和"穩中求進"兩個關鍵詞。

下一步，長安銀行能否在吸取監管罰單教訓的同時，發揮其省級城商行跨城區、多網點的優勢，做到"穩中求進"？《投資者網》將持續關注。

關鍵詞： 長安銀行