花錢就能消除不良征信污點(diǎn)，這樣的生意可信嗎？隨著失信約束制度日益健全，市場(chǎng)開始衍生出一類幫助修復(fù)個(gè)人征信記錄的中介公司，北京商報(bào)記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了幫助用戶消除不良征信記錄，中介公司甚至?xí)椭蛻簟熬幑适隆逼鄄m銀行，并收取1000-5000元的修復(fù)征信費(fèi)用，更有甚者通過為用戶提供虛假征信報(bào)告獲利……針對(duì)這一現(xiàn)象，有律師表示，部分公司采取惡意篡改信息、提供虛假材料等違法手段來獲取銀行信任，或是假扮當(dāng)事人應(yīng)付銀行或監(jiān)管部門，這一行為需要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。央行征信管理局更是向北京商報(bào)記者明確指出，央行征信系統(tǒng)中不存在征信修復(fù)這一說法。

1000-5000元不等

12月30日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，微博、抖音、小紅書、貼吧等各類公開平臺(tái)均出現(xiàn)大量個(gè)人發(fā)布的、關(guān)于征信修復(fù)的廣告，“根據(jù)征信報(bào)告定制修復(fù)方案，不成功不收取任何費(fèi)用”“修復(fù)征信，800-2000元價(jià)格不等”等字樣格外吸引眼球。

根據(jù)一名中介公開的聯(lián)系方式，北京商報(bào)記者以“失信人”的身份與其進(jìn)行了聯(lián)系。從事個(gè)人征信修復(fù)的中介人員林原（化名）告訴北京商報(bào)記者，修復(fù)征信的主要途徑是中介根據(jù)征信報(bào)告代替用戶向銀行發(fā)起申訴，直至銀行同意并聯(lián)系征信中心進(jìn)行數(shù)據(jù)更新，撤銷原有的逾期記錄。“當(dāng)前可修復(fù)的內(nèi)容為央行征信報(bào)告中信用卡、各類貸款等逾期記錄，查詢和申請(qǐng)記錄無法消除，不受理其他類型征信機(jī)構(gòu)記錄修復(fù)業(yè)務(wù)。”

林原向北京商報(bào)記者介紹，其所代理的征信修復(fù)類型包括企業(yè)征信修復(fù)和個(gè)人征信修復(fù)，企業(yè)征信修復(fù)包括公司面臨的行政處罰、工商處罰類，而個(gè)人征信主要圍繞貸款逾期、呆賬處理、失信人限高等。

中聞律師事務(wù)所合伙人李亞告訴北京商報(bào)記者，林原提到的修復(fù)征信途徑本質(zhì)上就是法律許可的“征信復(fù)議”，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條，信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。

至于價(jià)格，“修復(fù)價(jià)格需要根據(jù)用戶征信報(bào)告中展示的逾期機(jī)構(gòu)、類型、時(shí)間以及修復(fù)難度等情況，進(jìn)行綜合評(píng)估。”林原表示，根據(jù)他所了解的情況，修復(fù)征信記錄行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格區(qū)間為1000-5000元。

針對(duì)北京商報(bào)記者提供的一份產(chǎn)生過一次房貸逾期、一次消費(fèi)貸逾期的征信報(bào)告，林原給出的修復(fù)報(bào)價(jià)為5000元。“正常按照逾期次數(shù)單獨(dú)收費(fèi)，合計(jì)需要7000元，一并處理則按5000元計(jì)算，”林原指出，“消費(fèi)金融的逾期修復(fù)報(bào)價(jià)為1500-3000元不等。”

在征信修復(fù)的周期方面，林原表示，正常情況下處理一條逾期記錄周期在15-60天，征信中心每45天更新一次數(shù)據(jù)，因此在合同上公司會(huì)標(biāo)明處理周期為90天，90天內(nèi)沒處理成功全額退款。

對(duì)于一條“最近五年有2個(gè)月逾期，無90天以上逾期”的消費(fèi)金融公司征信記錄修復(fù)，另一家中介公司人員回復(fù)北京商報(bào)記者的修復(fù)報(bào)價(jià)為5000元，修復(fù)周期為25-45個(gè)工作日。

未受監(jiān)管認(rèn)可

李亞告訴北京商報(bào)記者，個(gè)人用戶委托他人通過正規(guī)手段向有關(guān)部門申訴溝通以更正征信信息，本身屬于合法的委托服務(wù)關(guān)系，但中介公司開展征信修復(fù)相關(guān)業(yè)務(wù)需要進(jìn)一步確認(rèn)其是否已經(jīng)獲得相關(guān)業(yè)務(wù)許可，未經(jīng)批準(zhǔn)開展業(yè)務(wù)則涉嫌構(gòu)成違規(guī)。

對(duì)于北京商報(bào)記者提出的“是否擁有開展征信修復(fù)業(yè)務(wù)許可”這一質(zhì)疑，林原向北京商報(bào)記者展示了公司的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，表示公司經(jīng)營(yíng)范圍中包括“征信咨詢服務(wù)、代辦不良征信申訴及征信修復(fù)”等，屬于合法開展征信修復(fù)業(yè)務(wù)。

根據(jù)林原提供的信息，北京商報(bào)記者在國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)中找到了這家名為“長(zhǎng)沙金伙伴信用服務(wù)有限公司”（以下簡(jiǎn)稱“金伙伴信用”）的機(jī)構(gòu)，信息顯示，這家當(dāng)前在成都展業(yè)的公司，2020年8月在長(zhǎng)沙市天心區(qū)注冊(cè)成立，其經(jīng)營(yíng)范圍包含信用服務(wù)、征信咨詢服務(wù)、代辦不良征信申訴及征信修復(fù)、企業(yè)征信業(yè)務(wù)等。

12月30日，北京商報(bào)記者致電金伙伴信用，詢問客服業(yè)務(wù)是否獲得央行營(yíng)業(yè)許可時(shí)，客服回答稱是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意開展。對(duì)于北京商報(bào)記者提出的“征信應(yīng)該歸屬央行管轄”的追問，客服表示，“央行只是一個(gè)提供征信記錄的機(jī)構(gòu)，公司根據(jù)國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條開展業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)范圍獲工商局批準(zhǔn)”。

不過，一位市場(chǎng)監(jiān)管人士告訴北京商報(bào)記者，工商信息系統(tǒng)中展示的企業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍中包括“代辦不良征信申訴及征信修復(fù)”等，并不代表其獲得了業(yè)務(wù)開展許可開展相關(guān)業(yè)務(wù)。“機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照時(shí)，可以自行勾選營(yíng)業(yè)范圍，但需要獲得相關(guān)部門批準(zhǔn)后方可開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。”前述人士表示。

對(duì)此，北京商報(bào)記者向央行征信管理局進(jìn)行了進(jìn)一步求證。央行征信管理局相關(guān)人員明確表示，當(dāng)前央行征信系統(tǒng)中并不存在征信修復(fù)這一說法，逾期產(chǎn)生的記錄將從逾期欠款還清當(dāng)月開始算起，在征信報(bào)告中保留五年，“建議用戶保護(hù)好個(gè)人信息，以防上當(dāng)受騙”。

此外，北京商報(bào)記者還在多個(gè)中介公司宣傳中發(fā)現(xiàn)，中介公司頻繁使用監(jiān)管強(qiáng)調(diào)建設(shè)社會(huì)信用體系的相關(guān)文件來強(qiáng)調(diào)自身“合法”。國(guó)家公共信用信息中心于2019年7月披露的《可承擔(dān)信用修復(fù)專題培訓(xùn)任務(wù)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)名單（第一批）》《可為信用修復(fù)申請(qǐng)人出具信用報(bào)告的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)名單（第一批）》等也被中介公司用來作為輔證材料。

事實(shí)上，前述文件在披露時(shí)便表明了僅用于各地行政處罰信息信用修復(fù)工作，即修復(fù)主體為機(jī)構(gòu)。另經(jīng)北京商報(bào)記者多方求證得知，前述名單中獲批的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)名單，當(dāng)前也僅在開展企業(yè)信用修復(fù)專題培訓(xùn)，不被允許開展個(gè)人征信修復(fù)業(yè)務(wù)。

造假風(fēng)險(xiǎn)

在中國(guó)并購公會(huì)信用管理專委會(huì)研究員安光勇看來，中介公司正是利用了用戶急切想要修復(fù)征信、恢復(fù)正常生活的心理，采用了一些投機(jī)取巧的方式，通過制定話術(shù)、偽造信息等欺瞞銀行，最終可能使得銀行同意更正信息。“即便銀行不同意更正，對(duì)中介公司來說也沒有什么損失，反而是病急亂投醫(yī)的用戶可能進(jìn)一步面臨財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。”

據(jù)了解，除了征信修復(fù)外，還有人通過偽造征信報(bào)告而獲利。12月29日，北京商報(bào)記者在電商平臺(tái)淘寶上搜索“征信”字樣，出現(xiàn)了大量提供征信逾期分析解讀、征信養(yǎng)護(hù)、征信報(bào)告整理的商家。其中一商家告訴北京商報(bào)記者，可根據(jù)用戶實(shí)際需求提供不同版本的征信報(bào)告。

另外，安光勇還提到，近年來，不乏一些中介機(jī)構(gòu)打著為用戶修復(fù)征信的幌子招聘代理、發(fā)展下線，在收取代理商的費(fèi)用后跑路。林原也曾向北京商報(bào)記者介紹，“只需繳納29800元，就可以選擇成為公司征信管理師，按照客戶成交金額獲得30%的服務(wù)費(fèi)用。或者是成為渠道代理商，按照客戶成交金額獲得40%的代理費(fèi)用”。

除了可能面臨財(cái)產(chǎn)損失外，用戶盲目委托中介公司修復(fù)征信，可能也需要承擔(dān)法律責(zé)任。李亞告訴北京商報(bào)記者，即便是中介公司獲得業(yè)務(wù)許可，在代替?zhèn)€人向銀行提出不良征信申訴時(shí)，同樣需要保證申訴理由的真實(shí)性。

對(duì)于買賣虛假征信報(bào)告，李亞指出，制造虛假的征信報(bào)告通常是為了獲得銀行貸款，用戶主動(dòng)購買此服務(wù)的，一旦實(shí)施將觸犯刑法，涉嫌構(gòu)成“騙取貸款罪”。知情商家可能構(gòu)成共犯，需共同承擔(dān)法律責(zé)任。此外，用戶購買虛假征信報(bào)告用于求職等情況，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將按照與公司約定承擔(dān)違約責(zé)任。商家通過售賣假征信報(bào)告獲利，累積到一定金額后可能會(huì)構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)。

有異議可自行申訴

對(duì)于普通用戶來說，征信出現(xiàn)逾期記錄時(shí)應(yīng)該如何通過正常渠道進(jìn)行處理，北京商報(bào)記者也對(duì)此進(jìn)行了了解。一名銀行工作人員告訴北京商報(bào)記者，用戶對(duì)自己的征信報(bào)告有異議，無需委托中介也可以自行向當(dāng)?shù)匮胄谢蛳嚓P(guān)銀行提出申訴，銀行會(huì)重新核實(shí)信息并形成報(bào)告。若用戶真實(shí)存在非惡意逾期且理由能為銀行所接受，銀行有可能進(jìn)行酌情處理，不過當(dāng)前真實(shí)的征信異議申訴成功率非常低。

“盡管根據(jù)法律規(guī)定，征信出現(xiàn)不良之后認(rèn)為信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，用戶均可以提出異議。但當(dāng)前征信異議申訴主要是針對(duì)非主體自身原因?qū)е抡餍挪涣嫉那闆r，例如被盜用信息辦理信用卡或貸款的、因不可抗力暫時(shí)未能及時(shí)還款的、因銀行系統(tǒng)錯(cuò)誤導(dǎo)致等情況，”李亞補(bǔ)充道，“除了提交異議申訴請(qǐng)求更正外，建議逾期用戶還是在及時(shí)還清欠款后，維持良好的征信，直至五年后不良記錄自動(dòng)消除。”

安光勇認(rèn)為，在想方設(shè)法修復(fù)逾期記錄之前，用戶應(yīng)該明白逾期的危害，對(duì)自己的失信行為負(fù)責(zé)任，避免發(fā)生重復(fù)逾期。

此前，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善失信約束制度構(gòu)建誠(chéng)信建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》），明確提出健全和完善信用修復(fù)機(jī)制。建立有利于自我糾錯(cuò)、主動(dòng)自新的信用修復(fù)機(jī)制，除監(jiān)管明確規(guī)定不可修復(fù)的失信信息外，失信主體按要求糾正失信行為、消除不良影響的，均可申請(qǐng)信用修復(fù)。

安光勇告訴北京商報(bào)記者，隨著我國(guó)信用體系建設(shè)的不斷完善，“征信黑戶”人群或?qū)⒂瓉磙D(zhuǎn)機(jī)，圍繞征信開展的造假活動(dòng)也將無處可藏。安光勇指出，簡(jiǎn)單的征信修復(fù)更像是一劑“麻醉藥”，僅限于幫助征信有黑點(diǎn)的用戶進(jìn)行修復(fù)，原有的逾期記錄消除之后，不能排除用戶再次發(fā)生逾期，從而不能使行業(yè)失信現(xiàn)象“藥到病除”。“建議在制定信用修復(fù)機(jī)制的同時(shí)，加強(qiáng)用戶教育，盡量降低再次逾期的可能性。”

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