農業險條款的行業標準正在進一步清晰。

12月18日，中國保險行業協會（下稱“中保協”）首次發布三大糧食作物水稻、小麥、玉米成本保險行業《示范條款》，即《中國保險行業協會水稻成本保險行業示范條款》（編號：BXMC2020NXSD0101）、《中國保險行業協會小麥成本保險行業示范條款》（編號：BXMC2020NXXM0101）、《中國保險行業協會玉米成本保險行業示范條款》（編號：BXMC2020NXYM0101）（以下簡稱 “《示范條款》”）。

中報協表示，以上示范性條款由中保協依據《保險法》、《農業保險條例》以及《關于進一步完善中央財政保費補貼型農業保險產品條款擬定工作通知》為依據，并在銀保監會指導下，組織人保財險、中華聯合、國壽財險、太平洋財險等11家行業主體成立工作組聯合研究制定。

據中保協透露，在制定主要農作物示范性條款的基礎上，未來還將繼續制定主要牲畜、森林等示范性條款。

亦有業內人士指出，一系列涉農的保險行業《示范條款》的逐步明確，將進一步對農業險中的種種亂象起到一定的遏制作用。

詳解四大特點

對于此次行業示范條例的落地，中保協表示，此次條例編制秉承內容更加通俗化、標準化原則，對保險期間、保險標的、保險責任、責任免除、權利與義務、理賠處理等內容進行了明確，是行業首次對三大糧食作物成本保險條款進行統一規范。

同時，《示范條款》還列舉了常見災害類型并予以釋義，便于農戶理解合同內容，保障農戶知情權。

據中保協有關負責人介紹，此次《示范條款》具有以下主要特點：

一是統一了農業保險責任范圍。

“《示范條款》基本將所有可能發生的主要自然災害與意外事故都囊括進了保險責任中，保險責任包括但不限于暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內澇、風災、雹災、凍災、旱災、地震等自然災害，泥石流、山體滑坡等意外事故以及病蟲草鼠害等，將保險公司現行條款責任統一起來的同時，從范圍上給予農戶更充分的利益保障?！敝斜f表示。

二是提高農業保險保障程度。

“《示范條款》的保險金額在現行直接物化成本的基礎上增加‘地租成本’、‘人工成本’選項，具體可有投保人與保險人協商確定。此外，在示范性條款基礎上進一步提高保障程度，可在標的實際價值范圍內購買附加險拓展保險金額。充分給予了保險公司提供差異化、高保障產品的空間，提高農業保險保障水平。”中保協表示。

三是優化理賠模式。

“《示范條款》兼容植株損失測定與產量測定兩種主要的損失測算方式，加快保險事故發生后的查勘定損與理賠速度。此外，《示范條款》增加先行賠付內容，更進一步保障農戶獲得及時賠付的權利，幫助農戶受災后盡快復工復產。”中保協表示。

四是提高賠付水平。

“《示范條款》明確并提高了農作物不同生長期的最高賠償標準，促進農業保險更充分的發揮損失補償功能。同時，《示范條款》精簡合并了現行的責任免除條款，擴大保險責任范圍，進一步保障農戶利益。”中保協表示。

“《示范條款》以農戶的利益為先，如果得到有效運用將能夠有效遏制保險公司在農業保險財政補貼下一味追求保費規模和利潤而違背政策性農業保險‘市場運作’方針的行業風氣，真正做到‘風險共擔、利益共享’，向政策性農業保險保障農業產業發展的目標前進。

劍指農險領域亂象

在分析人士看來，《示范條款》是對保險條款的標準化約束，亦是對保險公司經營行為的規范。

“農業保險領域中保險公司違規現象屢禁不止，重點表現為在經營過程中虛假承保、虛假理賠、虛假費用，進而利用‘三虛’套取農業保險財政補貼資金。”一位關注農業險的分析人士指出。

在其看來，保險公司以上違規行為的重要動因之一是‘投保人角色的虛置’。

“由于保險條款本身的專業性、復雜性，導致農戶對保險條款難以理解，因此農業保險展業通常是村、鄉、鎮集體投保，即跨過作為投保人的農戶進行承保?！鄙鲜龇治鋈耸恐赋觯岸妒痉稐l款》的通俗化、標準化則有可能打破“投保人角色的虛置”這一情況，提高農戶在農業保險展業環節的參與度，降低保險公司違規的可能性?！?/p>

“《示范條款》一是對條款進行了規范性處理，從根源上降低保險條款環節侵權發生的可能性；二是對條款通俗化處理，便于農戶理解合同內容，壓縮銷售環節的違規操作空間，保障農戶知情權；三是對保險人義務條款的標準化處理，提升農業保險產品服務質效，糾正服務偏差，保障農戶自主選擇權與公平交易權；四是對理賠條款的優化，為農業保險領域廣泛存在的拖賠、惜賠、無理拒賠等亂象提供解決方案。”上述分析人士指出。

中保協表示，后續將制定“農業保險承保理賠服務規范”，進一步促進保險公司提升專業能力和服務水平；同時研究制定三大糧食作物產量保險以及主要牲畜、森林保險《示范條款》制定工作，持續推進健全農業保險行業《示范條款》體系。

關鍵詞： 農業保險