退休后多少錢才夠養老?錢從哪里來?
現實是,當你算數的時候,你可能已經來不及湊夠養老的錢了。
幾年前,北京一位大學教授說出了一個驚人的數字:一線城市,預備1000萬元養老也未必夠。這讓月收入只有幾千元的工薪階層嚇了一身冷汗。
隨著中國人口老齡化的加速,越來越多人關心,年輕時候籌備多少錢才能過上愜意無憂的休后生活。
富達國際聯合螞蟻財富,在中國做了一個樣本容量近3萬人的調查,得出了一個結論:年輕一代(35歲以下)希望過上舒適的養老生活,在不考慮投資的基礎上,至少需要163萬元儲蓄資金。
圖片來源:調查報告截圖
其中,22%的人認為,擁有100-200萬元就可以讓自己過上舒適的休后生活;18%的人認為100萬元以下也是可以接受的;6%的人覺得700萬元以上才能過得相對舒適。
具體到不同的城市,生活成本不同,養老成本不同,又會千差萬別。
存錢靠不靠譜?
既然養老需要錢,那年輕的時候存錢是個好主意嗎?
調查認為,這有很大難度。因為,即使年輕一代每個人每月拿出正常收入的五分之一(大約1339元)儲蓄,也需要超過60年才能達到163萬元的目標。
如果人們60歲退休,則意味著從一出生就要開始存養老錢。當然,還有一種辦法,退休后身體康健還可以繼續兼職工作,賺錢養老。
存錢、繼續工作,都不錯。但養老更大的問題是,年輕一代還沒有樹立起養老意識。調查顯示,44%的人認為他們在退休前不會達到足夠的儲蓄,超過一半調查對象尚未開始為退休做任何準備。
缺錢怎么辦?
缺錢自然要掙,但更重要的是要做好規劃。
調查結果顯示,年輕一代雖然對未來有著美好的規劃,但并不能意識到問題的嚴重性。比如,中國社會老齡化正在加速:從現在到2050年,勞動人口與退休人員的比例將從6.9:1降低至2.1:1。
再比如,預計到2020年,全國60歲以上老年人口將增加到2.55億人左右。中國社會科學院財經戰略研究院的一份調查顯示,到2020年中國養老金缺口會擴大。
為了滿足養老需求,中國也在積極想辦法。“以房養老”就是從國外學習借鑒而來的,目前在中國已經試點4年。雖然以房養老保險中間還存在各種各樣的風險,但也給社會提供了不同的養老選擇。
在李少杰看來,真正實現老有所養、老有所依,“要求年輕一代從現在就開始了解制定財務目標、控制預算以及提前進行長期儲蓄。”
養兒防老成過去式
在傳統觀念中,人們普遍認為“養兒防老”。但調查發現,只有5%的人認為他們在晚年會得到子女的支持。這在一定程度上反映出,人們的養老觀念已經發生了變化。
圖片來源:調查報告截圖
在所有調查對象中,32%的人認為養老收入來自于政府養老金,26%的人認為現金儲蓄是養老收入的重要來源。此外,收益年金、退休后兼職工作、租金收入是部分人養老收入的來源。
從過去的實踐看,中國的養老保險制度可以總結為“三大支柱”:其一是基本養老保險;其二是企業年金和職業年金;其三是個人儲蓄型養老保險和商業養老保險。然而這三大支柱在發展過程中,也面臨一些新問題。
三大支柱的新問題
作為第一、第二支柱的養老保障仍是基于正規就業的框架設計,對缺乏雇主的靈活就業很難規范管理。近年來隨著靈活就業、彈性就業等新型就業形式不斷出現,對原有的制度提出了新要求。
作為第一、第二支柱補充的第三支柱,近來發展加速。5月1日起,個人稅收遞延型商業養老保險在上海市、福建省(含廈門市)和蘇州工業園區實施試點。還有,第一批14支養老目標基金也已經獲批。
第三支柱在發展過程中,更偏向于介紹產品的穩健,產品也增加了抵御風險的設計。例如,養老目標基金,以投資者退休日期為目標,根據不同生命階段風險承受能力調整投資配置。但只要是投資品,就有風險存在。目前國內也有不少個人養老產品,但魚龍混雜難辨真假,有些甚至直接是詐騙。
李少杰建議,當前非常重要的一點是要加強國內投資者教育,幫助他們了解養老投資的一些基本問題。對于投資風險,年輕人承受風險的能力大,會更傾向于權益類資產,相反老年人抵御風險的能力弱,建議選擇相對保守的固定收益類資產。
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