車損險是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償的一種汽車商業保險。

責任范圍

保險期間內，因下列原因造成被保險機動車的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照約定負責賠償：

（一） 碰撞、傾覆、墜落；

（二） 火災、爆炸；

（三） 外界物體墜落、倒塌；

（四） 雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍卷風、 冰雹、 臺風、熱帶風暴；

（五） 地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、 暴雪、冰凌、沙塵暴；

（六） 受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；

（七） 載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）。

需注意：發生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超過保險金額的數額。

責任免除

下列情況下，不論任何原因造成保險車輛損失，保險人均不負責賠償：

（一） 戰爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；

（二） 競賽、測試，在營業性維修場所修理、養護期間；

（三） 利用保險車輛從事違法活動；

（四） 駕駛人員飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛；

（五） 保險車輛肇事逃逸；

（六） 駕駛人員有下列情形之一者：

無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準駕車型不相符；

公安交通管理部門規定的其他屬于無有效駕駛證的情況下駕車；

使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發的有效操作證；駕駛營業性客車的駕駛人員無國家有關部門核發的有效資格證書。

（七） 非被保險人允許的駕駛人員使用保險車輛；

（八） 保險車輛不具備有效行駛證件。

以下損失不賠

下列損失和費用，保險人不負責賠償：

（一） 自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞;

（二） 人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；

（三） 遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續使用，致使損失擴大的部分；

（四） 因污染（含放射性污染）造成的損失；

（五） 因市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

（六） 車輛標準配置以外，未投保的新增設備的損失；

（七） 在淹及排氣筒或進氣管的水中啟動，或被水淹后未經必要處理而啟動車輛，致使發動機損壞；

（八） 保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；

（九） 被保險人或駕駛人員的故意行為造成的損失。

以下損失也不賠

1.精神損失不賠

大部分保險條款會有類似的規定，保險公司缺乏針對精神傷害的定損標準。因保險事故引起的任何有關精神賠償視為責任免除。

2.酒后駕車、無照駕駛、未年檢不賠

在上述情況下，司機并不具備上路行駛的資格，嚴重違反交通法規。此外，如果駕駛員與準駕車型不符、實習期上高速等情形，保險公司也會拒絕賠付。

3.發動機進水后再啟動造成損壞不賠

車輛行駛到水深處，發動機熄火后，如果司機又強行打火造成損壞，屬于操作不當造成的，不在賠償范圍之內。

4.部分零件被偷不賠

如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設備、車標等被盜，車主只能自認倒霉。保險公司通常規定"非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被損壞"為除外責任。

5.爆胎不賠

汽車輪胎單獨損壞，保險公司不予以賠償。但因輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故，造成車輛其他部位的損失，保險公司會負責賠償。

車損險保額確定方式有三種

1、按新車購置價確定保額

這種投保方式，保險公司認為是足額投保，出險時被保險人可獲實際損失的賠償。

2、按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。這種投保方式，雖然可以少交一些保費，但是從保險上講屬于不足額投保。因為在發生部分損失時，保險公司只能按實際價值與新車價格之比，給予比例賠償。因為車主是按照汽車實際價值投保，所有汽車零部件的保額都以它們的折舊價為理賠標準，萬一在修車過程中需要更換新零部件，保險公司就只能參考該零部件的折舊價值，賠償給車主一部分修理費用。

3、由投保人和保險公司協商確定

這種投保方式通常發生在稀有車型或罰沒車輛身上。因為稀有車型的價格在市場上往往沒有比對性，價值又比較高，而罰沒車輛的買價往往過低。

按照我國現行的機動車輛保險條款的規定，無論是按照上述三種車損險保額確定方式中的哪一種方式，在不考慮其他"從車"或"從人"因素的條件下，保險費率都是完全相同的。

投保車損險注意事項

1、注意投保車輛是否足額投保

若保險單中車輛價值與車損險的保險金額一致則屬于足額投保，若保額比車輛價值低，則為不足額投保，出險后會按比例賠付車損險的損失。

2、注意特別約定內容

保險單中有一項為保險公司與客戶之間的特別約定，建議承保時要弄清特別約定，這樣在繳納車損險以及發生事故后的理賠金額計算上才不至于出錯。

理賠案例

轎車和摩托車發生小碰撞，轎車司機匆匆修好車，便拿著修車發票找摩托車司機索賠車損8182元。由于事先沒有進行定損，車禍損失究竟多少已無法查清。

2021年8月25日從東莞市第一人民法院了解到，法院酌情裁定轎車車損為4000元。 2020年10月23日，在東莞市寮步鎮良平大道路段，刁某駕駛的轎車經東莞市寮步鎮良平大道往莞樟路方向行駛。車輛在上述路段變向的過程中，轎車的左側與后方向行駛的二輪摩托車右側發生了碰撞，造成了摩托車車主陳某受傷及兩輛車不同程度損壞的交通事故。

此事故經交警部門認定，刁某因駕駛車輛疏忽大意，對應當發現的危險情況沒有發現，造成事故;陳某因無證駕駛使用其他機動車號牌的機動兩輪摩托車，駕車疏忽大意，對發現的危險情況沒有及時采取避讓措施，故陳某、刁某各負事故的同等責任。 事故發生后，雙方沒能將賠款事宜協商好，刁某自行將轎車維修，并將陳某告到了法院。

刁某向法院提交某汽車銷售服務公司和某汽車美容護理中心的發票，主張被告人陳某賠償其轎車的車輛損失為6022元，雷達、防盜器損失合計2160元。 由于沒有提交物價部門評估報告證該車輛的受損部位及損失額，刁某又將其轎車自行修復，無法再由物價部門定損，鑒于原、被告雙方均確認在事故中，原告的轎車確有損壞，法院酌定原告的轎車的車輛損失為4000元。 一審宣判后，刁某不服，上訴到中院，中院維持了原判。

像刁某這樣的糾紛十分常見，車輛發生小碰撞后，如果不報保險，也一定要通過第三方鑒定機構進行定損，不然難以維護自己的權益。

公司：中國人民財產保險股份有限公司臺州市臨海支公司

浙江省臺州市臨海市人民保險大樓臨海大道333號

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。

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