經過多年發展，中國銀行業已進入了穩健經營的發展階段。2003年后，國有大型銀行和部分中小銀行加快了引入外資的步伐。在監管部門和銀行業的共同努力下，得益于宏觀經濟平穩發展，中國銀行業資本實力持續增強，風險管控能力穩步提升。

作為城市商業銀行齊魯銀行股份有限公司(以下簡稱“齊魯銀行”)，近年來無論是營業收入還是凈利潤均呈穩步增長的趨勢。與此同時，齊魯銀行的不良貸款率逐年走低，且低于行業均值及區域平均水平。此外，近三年，齊魯銀行中高端零售客戶平均增速超過30%，價值客戶占比逐步提升。截至2020年末，齊魯銀行個人客戶數量達到530萬戶，基礎零售客戶群體不斷擴大。

一、山東省GDP連續多年位居全國前三，區域經濟發展優勢顯著

銀行業作為國民經濟核心產業，與宏觀經濟發展具有高度相關性。近年來，中國經濟步入“新常態”，隨著供給側結構性改革的深入推進、改革開放力度的持續加大，經濟結構不斷優化，發展新動能快速成長，經濟運行保持在合理區間。

根據國家統計局數據，2020年中國國內生產總值(GDP)為1,015,986億元，按可比價格計算，較上年增長2.3%，預計全年人均國內生產總值72,447元，比上年增長2%。

隨著宏觀經濟增速的放緩，中國銀行業已由過去十余年規模、利潤高速增長的擴張期，進入規模、利潤中高速增長的“新常態”，經營情況總體保持平穩。

根據銀保監會數據，截至2020年末，中國銀行業金融機構本外幣資產320萬億元，同比增長10.1%，總負債293萬億元，同比增長10.2%。

觀齊魯銀行，其總部位于濟南市，立足于經濟總量領先、農業根基穩固的山東省，山東省是“一帶一路”上的重要交通樞紐，空間區域聯動升級的協同效應明顯，天津、河北地處京津冀協同發展地帶，河南地處中原經濟區，區域經濟發展空間巨大，為齊魯銀行開拓市場、發展業務提供了良好的外部環境和經濟基礎。

作為齊魯銀行主要經營區域的山東省，正以新舊動能轉換重大工程為引領，加快實施創新驅動發展戰略，堅定不移深化供給側結構性改革，工業轉型升級步伐加快，服務業和高新技術產業迅速崛起，城鎮化水平繼續提升，GDP連續多年位居全國前三位，山東省縣域經濟實力不斷壯大。

據國家統計局數據，2015-2020年，山東省GDP分別為5.53萬億元、5.88萬億元、6.3萬億元、6.66萬億元、7.05萬億元、7.31萬億元。

山東省經濟的高質量發展形成了較強的區域經濟發展優勢，為齊魯銀行堅守市場定位、穩健可持續發展提供了良好的經濟基礎，特別是扎實的縣域經濟為發展縣域金融、普惠金融提供了堅實的基礎。

目前，山東省全力推進新舊動能轉換、鄉村振興、海洋強省、三大攻堅戰、軍民融合、打造對外開放新高地、區域協調發展、重大基礎設施建設等八大戰略布局。濟南市圍繞“大強美富通”現代化國際大都市建設目標，全面推進相關工作。

一系列戰略舉措進一步催生新的廣闊市場，縣域經濟、民營經濟、城鎮化發展、產業轉型、消費需求升級推動金融發展開創新局面。此外，為加快金融產業發展，更好地服務實體經濟和新舊動能轉換，山東省出臺《山東省現代金融產業發展規劃(2018-2022年)》。

良好的經濟環境，有力的政策支持，為齊魯銀行“根植濟南、立足山東、對接全國”籌謀布局長期可持續發展帶來重大機遇。

二、業績穩增現金流“激增”，資本充足率符合監管要求

根據《商業銀行資本管理辦法(試行)》，監管對非系統重要性商業銀行的核心一級資本、一級資本和總資本的最低資本要求分別為5%、6%和8%，對儲備資本要求為2.5%。

因此，齊魯銀行至少要滿足非系統重要性銀行的監管達標要求，即每年末的核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別不得低于7.5%、8.5%和10.5%。

2018-2020年，齊魯銀行核心一級資本充足率分別為10.63%、10.16%、9.49%;一級資本充足率分別為11.77%、11.15%、11.64%;資本充足率分別為14.5%、14.72%、14.97%。

可以看出，齊魯銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率，均已超過監管要求。

且在近年來，齊魯銀行無論是營業收入還是凈利潤均呈現出穩步增長的趨勢。

2017-2020年，齊魯銀行實現的營業收入分別為54.26億元、64.02億元、74.07億元、79.36億元，2018-2020年分別同比增長18%、15.69%、7.14%。

同期，齊魯銀行實現的凈利潤分別為20.26億元、21.69億元、23.57億元、25.45億元，2018-2020年分別同比增長7.06%、8.67%、7.95%。

2021年一季度，齊魯銀行實現的營業收入為22.32億元，同比增長14.36%;凈利潤為7.59億元，同比增長8.12%。

且隨著業績的增長，齊魯銀行的造血能力也得到了“增強”。2018-2020年，齊魯銀行經營活動產生的現金流量凈額分別為80.1億元、98.72億元、179.41億元，2019-2020年，同比增長23.24%、81.75%。

而利息凈收入是齊魯銀行營業收入的最主要組成部分。2018-2020年，齊魯銀行的利息凈收入分別為56.61億元、58.78億元、64.14億元，占當期營業收入的比例分別為88.41%、79.35%、80.81%。

報告期內，盡管受利率市場化和行業競爭影響，凈息差有所波動，但得益于生息資產規模的持續擴大，齊魯銀行的利息凈收入保持穩定增長。

三、小微企業信貸市場需求旺盛，普惠口徑小微企業貸款余額位居前列

具體來看，齊魯銀行利息收入的主要來源于中小微企業貸款利息收入。

作為市場經濟中最具生機與活力的群體，小微企業已成為中國經濟增長的重要動力，在產品技術創新、產業結構調整、區域經濟發展、解決就業和農村勞動力轉移、提高國民生活水平等方面發揮著日益重要的作用。

近年來，小微企業發展迅速，融資需求快速增長，使得銀行對小微企業金融服務的重視程度不斷提升，各商業銀行紛紛推出針對小微企業的多元化產品，小微企業金融服務已成為銀行業未來重要的發展方向。

根據銀保監會統計，截至2020年末，中國銀行業金融機構用于小微企業的貸款(包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款)余額42.7萬億元，其中單戶授信總額1,000 萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額15.3萬億元，較年初增速30.9%。

總體來看，小微企業貸款余額穩步增加，小微企業信貸市場潛力較大，是未來銀行業金融服務發展的重點。

近年來，齊魯銀行始終堅持普惠金融發展路徑，積極做支持民營企業和小微企業、鄉村振興、精準扶貧等重大方針政策的踐行者，致力于成為中小企業名副其實的伙伴銀行。

在組織架構方面，齊魯銀行在山東省內銀行業金融機構中率先設立普惠金融部，按照深耕主業、做精專業的思路，形成了以“小微金融”、“縣域金融”為重點，“科創金融”、“物流金融”為特色的普惠金融格局，建立了覆蓋全行的普惠金融體系。

特色服務方面，齊魯銀行推出涵蓋多款網絡金融產品的網貸品牌“齊魯E貸”，實現了貸款的全天候申請和業務的全線上處理。

報告期內，即2018-2020年，齊魯銀行中型、小型及微型企業的貸款余額合計分別為700.82億元、773.33億元、937.44億元，占齊魯銀行貸款總額的85.14%、84.65%、84.76%。中小微企業貸款保持了較快增長。

值得一提的是，齊魯銀行小微企業貸款持續滿足“兩增兩控”和MPA考核等各項監管要求。

四、個人存貸款金額持續增長，不良貸款率低于行業均值

自成立以來，齊魯銀行始終堅守“服務地方經濟、服務小微企業、服務城鄉居民”的市場定位，并于2013年確立了大零售轉型的戰略目標，全方位推進商業模式、體制機制、機構建設、營銷渠道、產品體系轉型，建立起了從總行、分行到支行一貫到底的大零售轉型組織架構，創新提出與政府“逐級對接、三位一體”的服務理念，參與社區、市場、園區共建。

目前，齊魯銀行大零售業務形成了較強的競爭優勢。近三年，齊魯銀行個人存款、個人貸款年平均增速均超過20%。

2018-2020年，齊魯銀行個人存款分別為677.96億元、854.43億元、1,038.47億元，占存款總額的比例分別為36.85%、41.06%、42.43%。

據招股書中，齊魯銀行稱個人存款規模的增長主要系本行不斷深化大零售業務轉型，加之山東等地居民收入水平增長較快，居民閑置資金增加，主動儲蓄意愿增強，因而推動了儲蓄規模的增長。

觀其貸款業務。2018-2020年，齊魯銀行發放貸款和墊款總額分別為1,186.24億元、1,401.41億元、1,718.24億元。其中，齊魯銀行個人貸款總額分別為306.09億元、413.77億元及519.39億元，個人貸款占齊魯銀行發放貸款和墊款總額的比例分別為25.8%、29.53%、30.23%。

與此同時，齊魯銀行的不良貸款率穩中有降，且低于區域平均水平。2018-2020年，齊魯銀行的不良貸款率分別為1.64%、1.49%、1.43%。

2018-2020年，山東省銀行業不良貸款率分別為3.34%、3.28%、2.23%。

據招股書，齊魯銀行稱，公司貸款不良率持續下降，主要原因為：一是本行通過現金清收、核銷等措施處置了部分存量不良，同時新增不良貸款得到了較好的控制;二是公司貸款保持了合理增速，貸款規模增加。

零售銀行業務是齊魯銀行的核心業務，未來將成為齊魯銀行可持續發展的基石，成為利潤和負債的重要來源。

五、多項榮譽加持社會影響力提升，線上線下相結合多渠道相協同

隨著齊魯銀行個人銀行業務快速發展，通過銷售渠道的搭建和服務體系的延展，使金融服務的應用場景更為豐富，客戶能實現多維度、多功能享受各項金融產品，進一步豐富客戶體驗，形成了一批穩定的零售客戶群體。

作為城市商業銀行的齊魯銀行，近年來獲獎無數，社會影響力逐年提升。

2018-2019年，齊魯銀行均入選中國銀行業協會“中國銀行業100強榜單”及獲得山東省財政廳頒發的“金融企業績效評價AAA優秀等級證書”。

不僅如此2019年，齊魯銀行獲得中國銀行業協會頒發的“第二屆城商行工作委員會突出貢獻獎”，齊魯銀行“稅融e貸”獲得“中融普惠年度案例特別獎”及中國人民銀行濟南分行、山東省財政廳、山東省地方金融監督管理局、山東銀保監局、山東證監局頒發的“2019年度山東省新舊動能轉換優秀金融產品獎”。

在社會影響力逐年提升的基礎上，齊魯銀行高度重視客戶的分層維護和服務，零售客戶結構快速優化，近三年，齊魯銀行中高端零售客戶平均增速超過30%，價值客戶占比逐步提升。

截至2020年末，齊魯銀行個人客戶數量達到530萬戶，基礎零售客戶群體不斷擴大。

與此同時，齊魯銀行不斷加強客戶渠道建設，積極開拓新型服務渠道，形成了涵蓋網點柜面、ATM、POS、自助一體機、電話銀行及網上銀行、手機銀行、微信銀行、直銷銀行、第三方支付、網貸存管等渠道的立體式服務體系，為客戶提供了全方位線上線下聯動的查詢、轉賬、匯款、繳費、理財購買、在線放貸、在線支付、定制化服務等便捷服務。

截至2020年12月31日，齊魯銀行的營業網點布局以濟南為核心、覆蓋山東省及天津市。共有營業網點160家。濟南當地分行為歷下分行、濟南自貿區分行，市外分行為聊城分行、天津分行、青島分行、泰安分行、德州分行、臨沂分行、濱州分行、東營分行、日照分行、煙臺分行、濰坊分行、威海分行。同時，齊魯銀行還在山東、河南、河北等地擁有16家村鎮銀行子公司。

而隨著金融科技發展迅速，商業銀行經營服務的渠道已從單一的營業網點渠道，向電子化渠道與營業網點渠道全面結合的經營模式轉變。

其中，網上銀行目前是銀行最重要的電子化交易渠道之一，齊魯銀行網上銀行提供了包含賬戶查詢、轉賬匯款、理財產品、增值繳費、信用卡等多項功能與服務，能夠滿足不同層次客戶的各種金融服務需求。

自2009年上線以來，齊魯銀行網上銀行功能逐步優化完善，平臺操作友好性持續提升，目前提供業務功能近200項，業務替代水平超過80%。網銀平臺推出以來，注冊客戶、平臺交易量連續多年保持快速增長。

截至2020年12月31日，齊魯銀行個人網上銀行客戶數為79.42萬戶，企業網上銀行客戶數為9萬戶，2020年個人網上銀行交易量達362.67萬筆，交易額2,021.56億元，企業網上銀行交易量達430.07萬筆，交易額11,106.88億元。

此番，登陸A股主板是齊魯銀行發展史上的重要里程碑，也是齊魯銀行發展的新起點。齊魯銀行將以此為契機，以高質量發展和“打造上市價值銀行”為目標，積極對接資本市場，持續升級經營模式，致力于成為服務優質、高效協同、創新引領的精品銀行。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。

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