近年來，小微信貸支持逐漸成為各項金融政策的“重點”。今年4月銀保監(jiān)會下發(fā)《關于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質量發(fā)展的通知》，對小微信貸的要求逐步從追求“量增價減”轉向“質高風險可控”。

數據顯示，2021年一季度末，銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額45.7萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額16.8萬億元。

而根據奧緯咨詢此前測算，僅2019年，中國小微企業(yè)貸款的市場需求約為89.7萬億，按照復合增長率預計，到2024年此類未滿足的需求預計將達到人民幣50萬億元。

業(yè)內人士分析，上述需求缺口的一大因素源自傳統(tǒng)金融機構做小微服務時，確實力有不逮，對更下沉、額度更低的小微群體的風險不易識別，因此更習慣 “掐尖”。而通過數字技術打破錯配桎梏，幫助金融機構為不同需求層的小微企業(yè)打造智能化的“灌溉系統(tǒng)”，一些企業(yè)已經在開始行動。

百融云創(chuàng)正是這樣一家專注數據、算法幫助金融機構有效評估中小微企業(yè)信用，精準識別和預測中小微企業(yè)風險的金融SaaS解決方案提供商。依托在大數據和云計算領域的技術優(yōu)勢，百融云創(chuàng)可以為銀行等金融機構提供全生命周期的智能風控解決方案。

標準化的線上小微金融信貸流程包括：融資申請、反欺詐、策略篩選、信用評估、審批決策、簽約放款、監(jiān)控預警和貸后管理。百融云創(chuàng)可以幫助銀行在標準化的環(huán)節(jié)中進行科技賦能，解決業(yè)務線上化轉型的難題。

在融資申請階段做準入核驗，百融云創(chuàng)除了對企業(yè)主的審核，對經營性材料進行光學字符識別，還可以在標準化合同基礎上對合同要素(金額、服務內容等)做快速識別。

在反欺詐階段，百融云創(chuàng)針對企業(yè)主主要查詢個人不良表現(是否命中黑名單)，進行設備反欺詐(移動或個人電腦(PC)設備是否有欺詐風險)以及通過關系圖譜查詢是否命中黑產。小微反欺詐主要側重經營場景，深入經營場景評估是否有流水造假、虛開發(fā)票等行為。經營性反欺詐是小微金融業(yè)務反欺詐的重點，根據不同場景、不同數據源會有差異化的策略篩選體系。

在信用評估階段，百融云創(chuàng)需要構建適用于不同場景的信用評估體系，做出額度策略、定價策略的綜合決策建議。在建模樣本不充分的情況下，可以根據評分卡模型對客戶進行風險分層，對各信用等級的客戶設置差異化的風險折扣系數，基于具體業(yè)務場景確定初始額度，再結合業(yè)務調額策略確定最終授信額度建議。

在貸中預警階段，基于經營屬性數據和B(企業(yè))+C(企業(yè)主)大數據風控模型，百融云創(chuàng)對貸中風險做動態(tài)預警。結合產業(yè)互聯(lián)網后得到產業(yè)端的數據支持，可以做到T+1預警，甚至有些行業(yè)或場景可以實現分鐘級預警。

在貸后管理階段，百融云創(chuàng)依托多維貸后評分和工具，實現貸后客群的靈活分案、流傳，并結合“百小融”智能語音機器人，有效提升還款率，對金融機構的業(yè)務體系升級有極大幫助。

隨著金融數字化轉型的深入，金融行業(yè)的SaaS服務解決方案也必將幫助金融機構進一步簡化貸款業(yè)務流程，提高效率，促進其業(yè)務的規(guī)范性發(fā)展，為中小微企業(yè)帶來更多福利。未來，百融云創(chuàng)將始終以數據為根基、以算法為引擎，以金融SaaS云平臺為依托，不斷創(chuàng)新產品應用，用自身實踐為破解企業(yè)信貸難題貢獻實踐經驗。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎!此文僅供參考，不作買賣依據。

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