5月22日至23日，2021清華五道口全球金融論壇隆重召開，會議主題為“新格局 新發展 新金融”。首家全國性相互保險組織——眾惠財產相互保險社董事長李靜出席并發表主旨演講。

李靜表示：相互保險作為中國保險的嶄新力量，其發展成長受社會關注。從國際經驗來看，走入到現代社會以后，相互保險依然是歷久而彌新，尤其是到了信息充分對稱的互聯網時代，消費者自身的自主選擇、自主參與、信息公開、服務至上的消費理念與相互保險這種會員價值最大化、主動參與、公開透明的諸多優勢相結合，促進了近年來國際市場上相互保險一種非常快的增長，市場份額不斷在提高。尤其在歐美的健康保險領域，相互保險占據了主要地位。

作為國際上一種成熟的組織形態，相互保險的文化理念、商業邏輯、運作機制自成一體，但受限于我國相互保險發展起步較晚，且時代環境、社會文化環境、技術環境與歐美國家有非常大的差異，在法人治理、運營資金募集、經營模式等方面沒有先例可循，監管體系正在逐步完善，再加上視野格局、能力經驗有限，國內相互保險還未充分發展。

作為中國首家全國性相互保險組織，眾惠相互保險一直在摸索中前進，不斷和國外做法、法律體系、保險原理、跨領域實踐相驗證，逐漸把握了相互保險的“根”與“道”，找到了與國內保險市場結合的適宜土壤：通過發掘相互保險的模式優勢，發現并解決未被充分滿足的特定領域、特定人群的特定保障需求，幫助他們降低風險、控制成本、轉移風險，不斷豐富保險產品與優質服務的供給，才能走出一條有中國特色的相互保險發展之路，助力應對人口老齡化國家戰略實施，健康中國建設和多層次社會保障體系建設，不斷提升人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。

以下為發言實錄：

尊敬的周延禮副主席、魏晨陽院長，各位領導嘉賓、老師同學們：

大家下午好！

作為校友，回到清華五道口我感到非常親切，也很榮幸能有機會與大家一起探討、交流學習。眾惠財產相互保險社作為中國首家全國性相互保險組織，同時也作為保險行業的新力量，我們一直在努力，希望相互保險能夠為保險行業的供給側結構性改革、多層次保險市場體系建設，服務實體經濟發展、提升民生福祉貢獻一份力量。

相互保險對于國內很多人來說可能還有些陌生，但是它歷史悠久，先于股份制保險產生，憑借在風險保障和組織運作方面的獨特優勢一直在全球保險市場中占據重要位置。穿越幾千年，相互保險生命力依然強勁，是國際主流的保險形態；根據國際相互合作保險組織聯盟（ICMIF）官方數據顯示，2017年，全球范圍內的5100多家相互保險組織共同創造了1.3萬億美元的保費收入，約占全球保險市場的1/4，總資產達8.9萬億美元，從業者116萬人，服務會員9.22億；走入現代社會，相互保險歷久彌新。尤其到了信息充分對稱的互聯網時代，消費者自主參與、信息公開、服務至上的保險需求，與相互保險會員價值最大化、主動參與、公開透明的諸多優勢相結合，促使近年來國際市場上相互保險增速加快、市場份額不斷提高。從2007到2017十年間，全球相互保險實現了29.8%增長，遠遠高于全球保險市場的增幅；十年間相互保險在歐洲保險市場的份額從24.3%上升到32.7%；在北美市場份額由28.8%上升到38.3%。從險種來看，尤其在歐美的健康保險領域，相互保險占據了主要地位。

相互保險之所以歷久彌新，發展強勁，與其本身的特色和機制優勢也密切相關。在組織方面，相互保險特色鮮明。其最大的特色就是投保人和保險人利益一致。相互保險以提升會員福利及保障為宗旨，會員“共建、共治、共享”，共同維護自身權益，不存在博弈關系，不僅可以充分發揮會員的參與性，滿足和貼近會員需求，而且可以有效降低逆選擇風險；在機制方面，相互保險優勢突出。第一、從發展歷程上看，相互制和股份制兩種保險組織形式交替發展，近一百年來就經歷了幾輪的相互轉化，也反映出兩種組織形態都有其旺盛的生命力。第二、從價值功能來看，相互保險不可替代，尤其是在特定區域、特定行業、特定人群，相互保險作為一種純粹的風險保障性產品，憑借其非盈利、低費率、低成本的特點及優勢往往可以發揮較強的風險處置和風險轉移功能，更適合應對純粹風險。第三、從未來發展趨勢來看，隨著社會老齡化加劇，新興靈活就業人口的增加，醫療費用的增加，政府在社會保障方面的財政壓力不斷增加，這種“社商結合”型的相互保險面臨著更大的發展機遇。

而回到中國市場，也早就有了相互的“種子”。自1981年起，中國船東互保協會、陽光農業相互保險公司、慈溪農村保險互助組織相繼獲批設立，國內相互保險出現萌芽。其后，在《相互保險組織監管試行辦法》等一系列政策出臺的基礎上，2016年4月國務院批準相互保險在中國試點并授權國家工商總局給予注冊，6月22日，原保監會正式批準眾惠相互、信美、匯友建工三家相互保險組織籌建，中國相互保險的發展開啟了新篇章。

作為一家新的普惠型保險機構，自2017年成立以來，眾惠相互始終堅持“補短板、填空白”的設立初衷，以工匠精神深耕細分垂直領域，搭建醫療服務生態體系，以相互保險機制優勢，助力多層次醫療保障體系建設，增進人民福祉，構筑“健康中國”的美好愿景，順應人民群眾對美好生活的向往。這幾年里，我們一直在尋找并構建相互保險的“根”：我們以村落為單位，受托管理寧波慈溪農村保險互助社，積極參與支農惠農互助計劃，服務“三農”助力鄉村振興；以社區為單位，圍繞以華西二院為中心的兒科醫聯體“華西婦兒聯盟”打造家庭醫生互助計劃，讓每個孩子擁有家門口的好醫生，小病到社區，大病有保障；以特定病種為單位，打造慢性腎臟病患者互助計劃，為1-5期的腎臟病患者提供健康管理與風險保障，提升患者生活質量，減輕患者支付負擔；以特定行業為單位，發起設立卡車司機互助計劃，關愛個體貨車司機等新經濟從業者，服務實體經濟發展；與公益組織合作“萬戶健康公益項目”，填補老齡高危人群保障空白，不僅提供老年慢病人群的大病保障，而且提供按需供藥、大病預警，讓老人們“大病不再貴、慢病不再煩、防病不再難”。做難而正確的事情，做普惠而又向善的事情，眾惠相互先后打造的一系列普惠性相互保險計劃，努力“補短板、填空白”，也逐漸得到了會員及社會公眾的廣泛認可。

從案例實踐來看，發展相互保險有助于在衛生健康領域彌補社保與傳統商業保險之間的斷層，成為國家社會醫療保障體系的有益延伸。同時，相互保險的普惠公益屬性與健康險的公共屬性天然契合，能有效擴大覆蓋至特定人群，織密織牢保險保障防護網，助力三醫聯動改革，服務基層治理，有效提高人民生命健康質量和生活幸福感。

回頭來看，作為國際上一種成熟的組織形態，相互保險的文化理念、商業邏輯、運作機制自成一體，遠比我們最初理解的復雜；但受限于我國相互保險發展起步較晚，且時代環境、社會文化環境、技術環境與歐美國家有非常大的差異，在法人治理、運營資金募集、經營模式等方面沒有先例可循，監管體系正在逐步完善，再加上我們的視野格局、能力經驗有限，四年來我們也是一直在摸索中前進，走過彎路犯過錯誤，但“吹盡狂沙始到金”，我們從實踐中積累經驗，不斷和國外做法、法律體系、保險原理、跨領域實踐相驗證，逐漸把握了相互保險的“根”與“道”，找到了這種古老機制與國內保險市場結合的適宜土壤，在欣喜的同時也更加堅信：只有通過發掘相互保險的模式優勢，發現并解決未被充分滿足的特定領域、特定人群的特定保障需求，幫助他們降低風險、控制成本、轉移風險，不斷豐富保險產品與優質服務的供給，才能走出一條有中國特色的相互保險發展之路，助力應對人口老齡化國家戰略實施，健康中國建設和多層次社會保障體系建設，不斷提升人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。

鄉田同井，出入相友，守望相助，疾病相扶持，從古老的紅白喜事“湊份子”到現代保險技術；從村長的賬本到互聯網的一個個節點與數據驅動；從守護美好鄉村，抵抗天災人禍到服務社區居民，助力基層治理；時光在流淌，歷史在更替，制度在完善，科技在進步；不變的，是人性善之光輝，是互助共濟的精神，還有我們保險人堅守的初心和努力。

地球是一個村落，我們共同努力，讓仍在面對風險、困苦與不確定性的村民拉起手來，互助共濟，連接成一個個村落，讓無數的村落連接起來，連成島嶼、連成大陸，我們一起加油！謝謝大家！

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