國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國已連續(xù)兩年人均GDP破1萬美元，對比美國、日本等發(fā)達(dá)國家GDP總量同時期保險(xiǎn)資金占比來看，隨著中國居民保險(xiǎn)意識與日俱進(jìn)、豐富政策引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，我國保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展將迎來巨大發(fā)展機(jī)遇和空間。

5月18日，i云保五周年戰(zhàn)略發(fā)布會在滬舉行。大會現(xiàn)場，i云保與艾瑞咨詢聯(lián)合發(fā)布《保險(xiǎn)新周期-保險(xiǎn)用戶需求新趨勢洞察報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》），多角度解讀巨大發(fā)展機(jī)遇下的保險(xiǎn)新周期，全方位洞察保險(xiǎn)用戶新需求，并分別從解決供需端難題出發(fā)給出破局詳解。

科技+用戶雙驅(qū)動下的保險(xiǎn)市場新周期

從人口量級來講，我國保險(xiǎn)市場的潛力無疑是巨大的，但從實(shí)際市場規(guī)模上來看，目前這份潛力還遠(yuǎn)未被挖掘。截至2020年，中國內(nèi)地市場保險(xiǎn)密度為465美元，不足美國保險(xiǎn)密度10%，與世界大部分保險(xiǎn)發(fā)達(dá)地區(qū)相比差距較大。保險(xiǎn)深度方面，2019年美國保險(xiǎn)深度達(dá)11.4%，發(fā)達(dá)國家眾數(shù)水平為10%，超過當(dāng)前中國保險(xiǎn)深度1倍。

這些數(shù)據(jù)反映出當(dāng)下國內(nèi)保險(xiǎn)在總?cè)丝谥袧B透程度低，距離實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)真正的紅利爆發(fā)還有很長一段路要走。而在2020年疫情爆發(fā)之后，這條保險(xiǎn)業(yè)潛力探索之路前方迷霧已被吹散，出現(xiàn)新的轉(zhuǎn)型上升機(jī)遇，保險(xiǎn)市場已迎來新的周期。

從2011年到2020年間，中國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷過爆發(fā)增長，也經(jīng)歷過快速收縮，在2019年將將恢復(fù)增長后即遭受疫情沖擊。面對疫情對線下市場的嚴(yán)重壓縮，崛起的保險(xiǎn)科技頂住壓力引導(dǎo)行業(yè)轉(zhuǎn)型，刺激保險(xiǎn)業(yè)潛力逐步釋放，推動保險(xiǎn)業(yè)由高速發(fā)展步入高質(zhì)發(fā)展，進(jìn)入以技術(shù)為驅(qū)動的保險(xiǎn)數(shù)字化升級第三階段。

在保險(xiǎn)線上化趨勢的帶動下，保險(xiǎn)核心用戶群畫像也在悄然變化，開始向年輕化、互聯(lián)網(wǎng)化的網(wǎng)民畫像靠攏。根據(jù)中國平安公布的2019年新增保單各年齡段占比，2019年80、90后人群投保保單占比達(dá)到48.9%，與2019年中國網(wǎng)民群體中80、90后占比48.3%相一致。80、90后人群儼然已成為保險(xiǎn)行業(yè)新一批的核心消費(fèi)力。

新周期下保險(xiǎn)目標(biāo)用戶迸發(fā)多樣化新需求

隨著80、90后新中產(chǎn)群體取代70后成為保險(xiǎn)市場新的核心目標(biāo)群體，保險(xiǎn)新周期下目標(biāo)用戶的保險(xiǎn)認(rèn)知與保險(xiǎn)需求勢必也會隨之改變。對于當(dāng)前保險(xiǎn)核心目標(biāo)用戶——80、90后群體來言，他們不僅要面對疾病、意外等帶來的風(fēng)險(xiǎn)，同時還要逐步承擔(dān)子女教育、贍養(yǎng)老人的責(zé)任，社會角色的交替，使他們對現(xiàn)有及未來的壓力更加敏感。

《報(bào)告》指出，近一半的保險(xiǎn)目標(biāo)群體對疾病和意外的治療費(fèi)用表示擔(dān)心，此外他們對于自己養(yǎng)老支出的擔(dān)憂遠(yuǎn)大于贍養(yǎng)父母支出的擔(dān)憂。調(diào)研樣本顯示，相較于已購買保險(xiǎn)的用戶，沒有夠嗎保險(xiǎn)的用戶在自身養(yǎng)老支出方面壓力更大。

而相比上一輩保險(xiǎn)目標(biāo)用戶，成長在互聯(lián)網(wǎng)下的80、90后群體的理財(cái)意識普遍覺醒較早，超過75%的人理財(cái)經(jīng)歷開始于30歲之前，其中80、90后群體首次理財(cái)平均年齡約26歲。因此，在面對遠(yuǎn)超于上一輩的生活壓力下，提前通過配置保險(xiǎn)產(chǎn)品來應(yīng)對未來風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)下大多數(shù)年輕群體的選擇，用戶對保險(xiǎn)多元化的屬性認(rèn)知加深，這意味著險(xiǎn)種配置將呈現(xiàn)多元化、組合化的發(fā)展趨勢，保單價格也隨居民整體收入的增長有了一定的上升空間。

與此同時，隨著新保險(xiǎn)目標(biāo)用戶對保險(xiǎn)產(chǎn)品的期望值增高，保險(xiǎn)售后輔助、售后流程簡化是當(dāng)下用戶較為迫切的需求。在投保用戶保前關(guān)注的購險(xiǎn)要點(diǎn)中，保險(xiǎn)性價比占據(jù)第一，保險(xiǎn)產(chǎn)品條款占據(jù)第二，購買渠道的售后保障占據(jù)第三。

《報(bào)告》同時也指出，從保險(xiǎn)實(shí)際用戶獲取保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的頭部渠道來看，保險(xiǎn)代理人仍是最受用戶偏好的信息獲取渠道，有63.3%的保險(xiǎn)實(shí)際用戶將保險(xiǎn)代理人作為幾區(qū)保險(xiǎn)關(guān)鍵信息的優(yōu)選途徑。

科技賦能應(yīng)對新周期下供需兩端平衡難題

新周期激發(fā)多元化豐富需求的同時也帶來諸多難題。對于需求端來說，互聯(lián)網(wǎng)開放式環(huán)境使得當(dāng)下保險(xiǎn)用戶信息甄別負(fù)擔(dān)加重，用戶對代理人服務(wù)認(rèn)知尚淺，雙方達(dá)成互信尚需時間。對于供給端來說，獲客成本高、反欺詐難度大、同質(zhì)化競爭嚴(yán)重等問題也亟需解決。《報(bào)告》指出，面對這些新的難題和挑戰(zhàn)，以保險(xiǎn)科技賦能是推動行業(yè)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)破局之路的關(guān)鍵點(diǎn)。

當(dāng)下用戶仍然是保險(xiǎn)業(yè)增長前進(jìn)的源動力之一，如何弱化橫亙在用戶、代理人及保司間的信息不對稱是一大難點(diǎn)。作為國內(nèi)領(lǐng)先的保險(xiǎn)科技服務(wù)平臺，i云保選擇用科技賦能渠道創(chuàng)新，構(gòu)建數(shù)字化智能中臺，輔助代理人沉淀業(yè)務(wù)能力，鏈接及反哺各大險(xiǎn)企及用戶。

在全方位數(shù)據(jù)驅(qū)動下，i云保可通過進(jìn)行深度數(shù)據(jù)挖掘進(jìn)行用戶需求分析，幫助代理人在線上社交過程中判斷用戶需求，更有針對性地進(jìn)行展業(yè)及推薦產(chǎn)品。在交易過程中，NLP、區(qū)塊鏈等技術(shù)的運(yùn)用，為代理人提供保單分析工具，幫助代理人促成交易。交易結(jié)束后，基于AI人工智能技術(shù)圍繞用戶展開保后服務(wù)，提供售后整合解決方案，包括保單管理、續(xù)保提醒等，為用戶提供沉浸式體驗(yàn)服務(wù)。

在保險(xiǎn)數(shù)字化升級之前，錯綜在各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的信息流、商流各自分離，導(dǎo)致各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)間容易出現(xiàn)數(shù)據(jù)孤島，降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)營效率。通過數(shù)字化平臺開放API提供PaaS云中臺、分離數(shù)據(jù)服務(wù)或者以SaaS形式提供成熟的應(yīng)用軟件等方式，保險(xiǎn)科技服務(wù)商將可為保險(xiǎn)行業(yè)上下游提供多元化的科技服務(wù)解決方案，幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)降本增效的同時沉淀用戶數(shù)據(jù)，對平衡企業(yè)間的信息對稱，減少企業(yè)間同質(zhì)化競爭來說都具有巨大作用。

可以預(yù)見，以科技賦能為動力，以數(shù)字化升級為目標(biāo)的保險(xiǎn)新周期無疑是具有顛覆性的，各大險(xiǎn)企和代理人都可以通過崛起的保險(xiǎn)科技找尋到適合自身發(fā)展的方向，脫離傳統(tǒng)桎梏，走上成熟可持續(xù)的保險(xiǎn)高質(zhì)發(fā)展之路。

免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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