李強(qiáng)家今年種下的第一季長(zhǎng)豆角到五月份就該成熟了，另一個(gè)大棚里育苗工作也在緊張的進(jìn)行著。每年的這個(gè)時(shí)候是李強(qiáng)最忙的時(shí)候，也是他資金最緊張的時(shí)候，大棚蔬菜的成本還沒(méi)收回，但雇傭工人、買苗、買肥料都需要花錢周轉(zhuǎn)。

但今年，李強(qiáng)不用發(fā)愁了，因?yàn)樵缭谵r(nóng)忙季節(jié)來(lái)臨之前，李強(qiáng)就已經(jīng)在積木時(shí)代的幫助下成功融到了一筆錢，解決了資金周轉(zhuǎn)的問(wèn)題。李強(qiáng)覺(jué)得自己很幸運(yùn)，因?yàn)?ldquo;農(nóng)民想借錢簡(jiǎn)直太難了”，然而在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)，無(wú)數(shù)個(gè)借不到錢的“李強(qiáng)”依然存在。

相比于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)覆蓋較為廣泛的城市地區(qū)，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)“融資貴、融資難”的特征尤為明顯。此前中國(guó)社會(huì)科學(xué)院發(fā)布的“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書數(shù)據(jù)顯示，“三農(nóng)”信貸缺口高達(dá)3.05萬(wàn)億元，40%以上有金融需求的農(nóng)戶難以獲得信貸服務(wù)。

開(kāi)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的難點(diǎn)之一在于農(nóng)村征信體系的缺失。數(shù)據(jù)顯示，目前有央行征信的農(nóng)村人口只有25%左右，而進(jìn)行過(guò)信用評(píng)定的只有18%，個(gè)人信用體系的不完善是農(nóng)村信貸服務(wù)發(fā)展的一個(gè)絆腳石。而“三農(nóng)”業(yè)務(wù)非標(biāo)準(zhǔn)化、農(nóng)業(yè)周期長(zhǎng)、資產(chǎn)抵押物不足等也是阻礙信貸服務(wù)下沉的主要原因。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，近年來(lái)農(nóng)村信貸市場(chǎng)開(kāi)始逐漸被激活，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始布局農(nóng)村信貸領(lǐng)域，積木時(shí)代就是其中一家。作為小微信貸信息服務(wù)商，積木時(shí)代成立于2014年，成立之初就一直致力于為三四線及以下城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)的實(shí)體小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、農(nóng)戶群體提供快捷而有溫度的信貸服務(wù)。

為了服務(wù)像李強(qiáng)這樣的農(nóng)民用戶，更好的挖掘“三農(nóng)”資產(chǎn)，積木時(shí)代于2016年推出了專門面向農(nóng)村種植、養(yǎng)殖戶的信貸服務(wù)“阡陌貸”，而如何準(zhǔn)確的知道用戶的經(jīng)營(yíng)狀況，判斷用戶的還款意愿和還款能力成為了下沉到農(nóng)村需要解決的主要問(wèn)題。

為此，積木時(shí)代借鑒了德國(guó)的的IPC風(fēng)控模式，通過(guò)信貸員上門盡調(diào)的方式進(jìn)行數(shù)據(jù)的收集和交叉驗(yàn)證。在盡調(diào)的過(guò)程中，信貸員會(huì)通過(guò)數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證來(lái)核對(duì)每一個(gè)信息，不依賴單一渠道，從而保證信息的真實(shí)度和完整度，同時(shí)還會(huì)將用戶的個(gè)人聲譽(yù)、所處的社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等軟信息納入評(píng)估，更完整地還原用戶的還款能力和還款意愿。

而信貸員實(shí)地盡調(diào)只是整個(gè)信貸服務(wù)中的第一重交叉驗(yàn)證，積木時(shí)代信貸員獲取的線下數(shù)據(jù)還需要再與積木盒子獲取的線上數(shù)據(jù)進(jìn)行第二重交叉檢驗(yàn)。

積木時(shí)代和積木盒子同屬于積木拼圖集團(tuán)，前者專注線下資產(chǎn)發(fā)掘和實(shí)地盡調(diào)，后者則負(fù)責(zé)線上風(fēng)控和交易撮合，兩者合作服務(wù)小微企業(yè)。積木時(shí)代負(fù)責(zé)對(duì)用戶進(jìn)行線下盡調(diào)和風(fēng)險(xiǎn)判斷，然后再由積木盒子對(duì)用戶的線上數(shù)據(jù)進(jìn)行量化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。經(jīng)過(guò)兩重驗(yàn)證之后，符合風(fēng)控要求的用戶，才能經(jīng)由積木盒子平臺(tái)面向廣大互聯(lián)網(wǎng)金融投資者發(fā)布融資信息。李強(qiáng)就是這樣在積木盒子上融到了6萬(wàn)元的借款，成功度過(guò)了今年農(nóng)忙季節(jié)的資金難關(guān)。

化解風(fēng)控難點(diǎn)是農(nóng)村信貸服務(wù)能夠長(zhǎng)久堅(jiān)持的動(dòng)力，而借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)拓展金融服務(wù)的廣度和深度也是農(nóng)村信貸服務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì)，2018年，積木時(shí)代還將繼續(xù)擴(kuò)張門店，開(kāi)拓“三農(nóng)”資產(chǎn)，為更多的農(nóng)民用戶送去普惠的金融服務(wù)。