悄然布局生成式AI !銀行半年報(bào)露端倪:緊跟前沿科技 組建團(tuán)隊(duì)加緊研究
今年以來(lái),ChatGPT引爆了生成式人工智能(AIGC或生成式AI)的熱浪,而自帶海量數(shù)據(jù)資源的銀行業(yè),被認(rèn)為是生成式AI可規(guī)?;涞貞?yīng)用的領(lǐng)域之一。
近期,上市銀行2023年半年財(cái)務(wù)報(bào)告陸續(xù)披露。值得注意的是,一些銀行在其報(bào)告中的 “數(shù)字化”、“智能化”板塊提及布局生成式AI,或是表示緊跟前沿科技,加緊研究人工智能在相關(guān)場(chǎng)景的應(yīng)用。
(資料圖片僅供參考)
盡管生成式AI應(yīng)用前景廣闊已為共識(shí),但如何安全、合規(guī)的應(yīng)用仍需要長(zhǎng)期的試水。新技術(shù)在銀行落地,涉及數(shù)據(jù)應(yīng)用、隱私保護(hù)、風(fēng)控機(jī)制、合規(guī)性等諸多問(wèn)題,都需銀行在實(shí)踐中慢慢摸索。
銀行積極布局AIGC
對(duì)于生成式AI在銀行業(yè)的應(yīng)用場(chǎng)景,波士頓咨詢(xún)公司(BCG)于近期發(fā)布的《銀行業(yè)生成式AI應(yīng)用報(bào)告(2023)》認(rèn)為生成式AI可貫穿前中后臺(tái)各個(gè)環(huán)節(jié),包括市場(chǎng)和銷(xiāo)售、渠道和運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、投顧服務(wù)、客戶(hù)服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)等方面。銀行的每條業(yè)務(wù)線、每個(gè)職能,都有可能找到生成式AI的應(yīng)用場(chǎng)景。若能在銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)?;瘧?yīng)用,有望帶來(lái)可觀的降本增效收益。
在這項(xiàng)可謂最前沿技術(shù)探索方面,不少上市銀行已展開(kāi)行動(dòng)。
“積極探索 AIGC 前沿技術(shù),制定生成式人工智能建設(shè)規(guī)劃,組建 GPT 大模型專(zhuān)項(xiàng)研究團(tuán)隊(duì),為體系化、規(guī)?;瘧?yīng)用奠定基礎(chǔ)?!苯煌ㄣy行在其2023年半年報(bào)中表示。
交通銀行表示要:著力打造交行人工智能新名片,積極布局 AIGC 前沿技術(shù),加大人工智能在各類(lèi)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的應(yīng)用深度和廣度。
在具體業(yè)務(wù)方面,交通銀行披露,要加大人工智能應(yīng)用深度和廣度,試點(diǎn)上線對(duì)公賬戶(hù)管理流程自動(dòng)化場(chǎng)景、反洗錢(qián)可疑事件排序場(chǎng)景、零售客戶(hù)興趣偏好場(chǎng)景,壓降人力投入,提升風(fēng)險(xiǎn)分析質(zhì)效,賦能客戶(hù)精細(xì)化經(jīng)營(yíng)。
中信銀行在其2023年半年報(bào)中表示,要不斷強(qiáng)化金融科技創(chuàng)新,深度應(yīng)用 AIGC技術(shù),推出 3D 數(shù)字營(yíng)業(yè)廳“零度空間”。
寧波銀行在其半年報(bào)中表示,該行依托大數(shù)據(jù)分析平臺(tái),結(jié)合關(guān)聯(lián)圖譜、生成式AI等新技術(shù),持續(xù)擴(kuò)展風(fēng)控覆蓋面,提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、判斷和分析效率。
今年以來(lái),不少銀行積極探索人工智能為代表的新技術(shù)應(yīng)用實(shí)施,其中已有銀行嘗試探索基于ChatGPT+AIGC技術(shù)的虛擬“數(shù)字人”。農(nóng)業(yè)銀行也推出金融AI大模型應(yīng)用ChatABC,中信銀行、興業(yè)銀行和蘇州銀行接入“文心一言”打造生成式人工智能生態(tài)服務(wù)。
生成式AI帶來(lái)的顛覆性影響
實(shí)際上,在商業(yè)銀行線上化、數(shù)據(jù)化、智能化轉(zhuǎn)型背景下,人工智能已在客服、營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控、信貸審核、貸后管理等方面已經(jīng)進(jìn)入應(yīng)用落地的“深水期”。
在智能客服方面,幾乎主流商業(yè)銀行多已利用人工智能客戶(hù)。例如,工商銀行推出的“工小智”、招商銀行推出的“AI小招”、浦發(fā)銀行的智能員工“小浦”、寧波銀行AI機(jī)器人“小寧”。
在應(yīng)用成效方面,已大大提升了業(yè)務(wù)效率。
在2023年半年報(bào)中,招商銀行表示,該行上半年“AI小招”服務(wù)用戶(hù)1172.88萬(wàn)戶(hù),同比增長(zhǎng)140.84%。平安銀行表示,截至2023年6月末,該行虛擬數(shù)字人已上線包括理財(cái)陪伴、活動(dòng)推薦、問(wèn)答提醒、AI 視頻外呼等在內(nèi)的33個(gè)場(chǎng)景;AI客戶(hù)經(jīng)理累計(jì)上線超2000 個(gè)場(chǎng)景,上半年服務(wù)客戶(hù)超1800萬(wàn)戶(hù);該行客服一次性問(wèn)題解決率、非人工服務(wù)占比均超 90%。
除了客服、營(yíng)銷(xiāo)等領(lǐng)域,在其他業(yè)務(wù)方面諸如交易員、洗錢(qián)監(jiān)測(cè)、員工培訓(xùn)等方面亦有AI人工交互方面的應(yīng)用。
梳理2023年半年報(bào)可以觀察到,在金融市場(chǎng)債券做市業(yè)務(wù)自動(dòng)化方面,建設(shè)銀行推廣可以智能詢(xún)報(bào)價(jià)的貨幣市場(chǎng)“AI 交易員”,持續(xù)向中小金融機(jī)構(gòu)提供流動(dòng)性支持。上海銀行上線貴金屬量化交易平臺(tái),拓展了AI外匯交易員應(yīng)用場(chǎng)景,深化債券交易自動(dòng)化報(bào)價(jià)策略應(yīng)用。
此外,中信銀行在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面,打造了“洗錢(qián)線索AI 智能監(jiān)測(cè)”項(xiàng)目,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)線索精準(zhǔn)鎖定和智能報(bào)告。該行還在“普惠智慧營(yíng)銷(xiāo)”專(zhuān)區(qū),上線“AI智能陪練”功能,提升基層服務(wù)專(zhuān)業(yè)水平。
在智能運(yùn)營(yíng)方面,上海銀行建立了數(shù)字員工管理體系,截至今年6月末,該行累計(jì)上線200多個(gè)數(shù)字員工,提升運(yùn)營(yíng)效率;成立生成式語(yǔ)言大模型研究小組,探索代碼輔助場(chǎng)景并進(jìn)行試點(diǎn)應(yīng)用,輔助開(kāi)發(fā)人員提升開(kāi)發(fā)質(zhì)量和效率。
“近些年,在智能客服、智慧營(yíng)銷(xiāo)、智能風(fēng)控等領(lǐng)域都取得了不錯(cuò)成績(jī)。但是,生成式AI是人工智能領(lǐng)域的一次范式轉(zhuǎn)變,開(kāi)辟了新的賽道,大家重新站在了賽道起點(diǎn)?!苯煌ㄣy行黨委委員、副行長(zhǎng)錢(qián)斌在今年7月份舉辦的2023世界人工智能大會(huì)上,發(fā)表了自己對(duì)生成式AI技術(shù)的看法,他認(rèn)為人工智能發(fā)展迎來(lái)新拐點(diǎn)。
錢(qián)斌表示,最近十年,人工逐步取得一些突破,然而這些產(chǎn)品距離真正的通用人工智能還相差甚遠(yuǎn),基本還停留在大算力和專(zhuān)用能力。但ChatGPT的出現(xiàn),讓所有人真切地感受到新賽道的顛覆性威力。當(dāng)下,因?yàn)樯墒紸I的突破式進(jìn)展,人類(lèi)的知識(shí)體系將被構(gòu)建到大模型中。人工智能從固定任務(wù)場(chǎng)景觸發(fā),逐步進(jìn)化為通過(guò)自然語(yǔ)言接受指令、理解人類(lèi)意圖并不斷迭代,由簡(jiǎn)單的“人力替代”向“人機(jī)協(xié)同”轉(zhuǎn)變,實(shí)現(xiàn)人工智能從交互中學(xué)習(xí),與人共同完成知識(shí)創(chuàng)造。而且,伴隨數(shù)據(jù)和參數(shù)的規(guī)模提升,生成式AI擁有了學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)的基因,表現(xiàn)出的學(xué)習(xí)能力、理解能力已接近人類(lèi)表現(xiàn)。
“以ChatGPT為代表的生成式AI將在賦能商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、客服等業(yè)務(wù)智能化、數(shù)字化的過(guò)程中,扮演不可或缺的角色?!苯ㄐ沤鹑诳萍加邢挢?zé)任公司曾撰文,認(rèn)為生成式AI技術(shù)將有望改寫(xiě)現(xiàn)有銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)范式,實(shí)現(xiàn)大范圍降本增效。
在降本方面,BCG曾以一家擁有約兩萬(wàn)名員工的區(qū)域性國(guó)際銀行為例,初步梳理了該銀行前中后臺(tái)相關(guān)部門(mén)應(yīng)用生成式AI的潛力和效益,預(yù)計(jì)在首年即可為該銀行節(jié)省約1.5億美元的成本,占整體薪酬總包的7%左右。
在增效方面,目前大多數(shù)的智能客服的機(jī)械化、重復(fù)化的表達(dá),是很多客戶(hù)體驗(yàn)不佳的原因。平安證券銀行業(yè)分析師袁喆奇認(rèn)為,以ChatGPT為代表的大型語(yǔ)言模型為用戶(hù)交互體驗(yàn)大幅提升提供可能性。
袁喆奇認(rèn)為,在融入了以ChatGPT為代表的大型語(yǔ)言模型之后的客服交互則有望通過(guò)增加與用戶(hù)的對(duì)話(huà)時(shí)長(zhǎng)來(lái)積累用戶(hù)數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析,形成用戶(hù)畫(huà)像,從而為綜合化的金融服務(wù)提供更為廣泛的數(shù)據(jù)支持。特別是針對(duì)零售客戶(hù)、機(jī)構(gòu)客戶(hù)等不同類(lèi)別客戶(hù)均有競(jìng)爭(zhēng)力。此外,因?yàn)檎Z(yǔ)言類(lèi)的大模型特殊的“觀點(diǎn)修復(fù)”能力,使得能夠在較短時(shí)間內(nèi)完成所需信息的精簡(jiǎn)或者錯(cuò)誤信息的更正,極大地提高了用戶(hù)交互的效率。
探索階段仍需謹(jǐn)慎
上述BCG《銀行業(yè)生成式AI應(yīng)用報(bào)告(2023)》也指出,生成式AI在銀行業(yè)規(guī)?;瘧?yīng)用的落地是一個(gè)體系性工程,技術(shù)之外還需要業(yè)務(wù)與組織的轉(zhuǎn)型配合,包括人才培訓(xùn)體系、人才晉升路徑和標(biāo)準(zhǔn)也都需要相應(yīng)改變。對(duì)于生成式AI的探索,銀行要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光,開(kāi)展體系化的頂層規(guī)劃,并協(xié)同相關(guān)業(yè)務(wù)和科技部門(mén),推動(dòng)規(guī)?;瘧?yīng)用分步落地。
同時(shí),對(duì)于強(qiáng)監(jiān)管的銀行業(yè)而言,在追求金融科技創(chuàng)新的同時(shí),其數(shù)據(jù)資源的合理使用,客戶(hù)隱私安全以及風(fēng)險(xiǎn)防控顯得更為重要。
袁喆奇認(rèn)為,建立健全的隱私保護(hù)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防控體系、確保用戶(hù)數(shù)據(jù)的安全和合規(guī)性,確立新技術(shù)的業(yè)務(wù)邊界都將成為銀行的重要任務(wù)。
“由于銀行行業(yè)的數(shù)據(jù)具有特殊性,這決定了銀行在應(yīng)用第三方技術(shù)時(shí)必須持謹(jǐn)慎態(tài)度?!痹瑔雌嬲J(rèn)為,尤其是對(duì)于大型模型訓(xùn)練所需的海量數(shù)據(jù)來(lái)源,銀行需要做好數(shù)據(jù)的篩選和閉環(huán)管理,確保數(shù)據(jù)的質(zhì)量和隱私安全。除此之外,人工智能快速發(fā)展所帶來(lái)的科技倫理問(wèn)題,以及對(duì)大型模型計(jì)算的過(guò)度依賴(lài)所引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題,都值得整個(gè)行業(yè)的廣泛關(guān)注。
面對(duì)新技術(shù),制度法規(guī)的跟進(jìn)也很及時(shí)。8月15日,由國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等七部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《生成式人工智能服務(wù)管理暫行辦法》(下稱(chēng)《辦法》)正式施行,這是我國(guó)首個(gè)針對(duì)生成式人工智能產(chǎn)業(yè)的規(guī)范性政策。
《辦法》在明確對(duì)生成式人工智能相關(guān)創(chuàng)新進(jìn)行規(guī)范的同時(shí),也在多個(gè)方面鼓勵(lì)在生成式人工智能方面展開(kāi)創(chuàng)新研究。
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