原標題：數字化轉型釋放保險行業“效率紅利”

經濟參考報記者 李犇 北京報道

7月以來，保險企業2023年半年度工作會議密集召開。《經濟參考報》記者注意到，數字化已成為險企發力重點，并逐漸成為公司業務轉型的重要力量，特別是在強化業務能力、促進降本增效等方面釋放出的“效率紅利”日益凸顯。

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數字化銷售再提速

從銷售端看，險企數字化銷售不斷提速，互聯網購險渠道的重要性愈加突出。

今年2月初，中國人壽保險股份有限公司（簡稱“中國人壽壽險”）保險商城正式上線，初步形成“一個平臺、矩陣投放、萬千觸點、全域鏈接”的互聯網直銷新模式。中國人壽此前在年報中表示，2022年，公司數字化銷售能力進一步加強，互聯網保險業務快速增長，監管口徑下總保費達628.96億元，同比增長88.3%，中國人壽壽險App注冊用戶數達1.29億，月活人數同比增長6.8%。

人保財險也在加快推動互聯網自營平臺創新步伐。該公司2022年重組總分互聯網保險作戰團隊，搭建公司新媒體營銷矩陣，探索客戶運營策略創新，打造具備互聯網特色的產品體系。據了解，該公司不斷優化車險“一鍵續保”，已實現客戶最快一分鐘內就可完成車險線上自助續保，自2022年至今，車險“一鍵續保”的客戶觸達率超50%，承保轉化率約9%。

近十年來，我國互聯網保險市場規模快速增長。中國保險行業協會統計數據顯示，2013年到2022年，互聯網保險的保費規模從290億元增加到4782.5億元，年均復合增長率達到32.3％。

元保集團攜清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心聯合發布的《2022年中國互聯網保險消費者洞察報告》（簡稱《報告》）顯示，疫情期間，用戶對互聯網更加依賴，加速了保險數字化進程。調研發現，消費者在購險渠道的選擇上，已經表現出明顯的線上化偏好，未來這種趨勢會更加明顯，其中線上專業購險保司/平臺的增長潛力最大。隨著“90后”“95后”尋求保障的意識越來越強，消費能力不斷提升，這些互聯網“原住民”將不斷釋放購險需求，互聯網將成為未來購險的主力渠道之一。

東吳證券認為，在線上渠道打通的基礎上，各保險公司不斷挖掘用戶需求、設計產品，豐富了保險品種和使用場景。從種類對比，互聯網保險產品已跳脫出傳統保險，拓展出健康管理、交易安全、生活消費等碎片化生活場景以及企業經營場景。

前沿技術全面滲透

隨著新技術不斷創新和優化，人工智能（AI）、大數據等嵌入行業場景的深度和廣度也在不斷增加。

記者從中國人壽上半年工作會議了解到，該公司數字化轉型全面提速，協同發展再上新臺階，營銷體制改革穩步推進。此前，該公司發布的壽險理賠服務半年報顯示，上半年智能化處理理賠案件超710萬件，理賠智能化率超70%。太保壽險數據顯示，上半年91%的個人客戶通過線上申請理賠，理賠服務滿意度達92%；為37萬人次客戶提供AI理賠審核決策，件均審核時效3.2秒，醫療險最快17秒審核結束。

此前，眾安保險發布了保險行業首份AIGC（人工智能自動生成內容）應用圖譜，并帶來眾安AIGC中臺靈犀及首批保險垂直場景AIGC應用工具。據介紹，為了幫助保險機構更好適配AIGC能力，靈犀可以允許機構用戶在大模型內嵌入行業專業領域知識庫，實現AIGC在保險垂直領域應用快速適配。

政策面上，2022年初發布的《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》（簡稱《指導意見》）提出，到2025年，銀行業保險業數字化轉型取得明顯成效。在業務經營管理數字化方面，要打造數字化的產業金融服務平臺，圍繞重大項目、重點企業和重要產業鏈，加強場景聚合、生態對接，實現“一站式”金融服務。鼓勵銀行保險機構利用大數據，增強普惠金融、綠色金融、農村金融服務能力。

《報告》顯示，保險服務全流程的數字化將逐漸成為行業標配，產品研發、精準營銷、風險管理、理賠服務等各個環節的線上化、智能化將持續升級。人工智能、大數據、云計算等科技與保險價值鏈各環節的融合將進一步強化。從長遠來看，隨著保險科技應用能力的提升，風險的可保邊界將不斷拓展，保險保障的廣度和深度將不斷增強。

主要為保險公司、銀行等金融機構提供IT解決方案的新致軟件在投資者關系活動記錄中表示，從人工智能在保險行業落地路徑看，一方面為保險公司項目收入，近年金融機構將會在數字化轉型上有較大投入，其中包括人工智能，相較傳統的應用系統，各家公司在后續數字化轉型過程中比拼的一個重點就是人工智能方向的技術實力；另一方面是智能化服務收入，險企在信息化和在數字化建設過程中形成一定能力后，會轉到智能化的服務場景，從業務角度來講，就是從原來的項目建設轉向應用服務，可能從盈利模式上將會帶來更大的突破和發展。

“降本”成效持續釋放

“當下，大模型技術的應用，對提升作業效能、運營效率和人均產能具有廣闊的想象空間。”中國太保副總裁俞斌表示，“中國太保積極開展保險領域大模型的建設應用。在實施策略上，現階段將‘實現數字勞動力’作為突破口，探索研究保險領域可交易的數字化勞動力，釋放普通腦力工作者，充實到更具創新價值的崗位，提升生產力。”

近期，中國太保旗下太保科技聯合數智研究院發布了基于大模型建設應用探索的科技產品——數字員工。據悉，相較于傳統自動化技術，基于大模型技術的數字員工具備更強大的互動交流、信息搜索以及內容生成能力。通過對業務人員的系統性建模，數字員工能夠在思想、行動以及職業能力方面與真實員工對齊，通過結對工作，充分激活員工潛能，降低企業運營成本、提高生產效率。目前，數字員工已在中國太保集團審計中心進行能力試點，構建了審計檢查、公文質檢等多名審計數字員工，通過數字員工與真實員工人機編隊的工作方式，助力提升審計監督效能、提高質量管理效果、完善審計項目管控，填補審計人力不足。

此前，眾安保險與眾安科技共同發布的《AIGC/ChatGPT保險行業應用白皮書》指出，隨著互聯網等技術的應用及普及，現階段保險公司在理賠等運營環節，一方面要在不斷提高服務質量和客戶滿意度的同時，保持成本的控制和管理，因此需要有效利用現有的資源和技術來提高效率和降低成本；另一方面需要確保其運營服務系統的安全性和穩定性，避免出現安全漏洞和系統故障等風險，保證業務的正常運行和客戶數據的安全。白皮書還指出，AIGC可以自動審核理賠申請，包括核對保單信息、理賠申請信息的真實性和準確性等。通過自動化審核，可以大大減少人工審核的時間和成本，并提高審核的準確性和一致性。

中國社科院金融研究所研究員、保險與經濟發展研究中心主任郭金龍表示，未來險企越來越多的業務都會智能化、互聯網化，既有助于降低企業業務成本，同時有助于企業開拓展業空間，此外，還有助于企業降低風險，通過大數據有助于企業篩選風險，還有利于自身定價。

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