車險費率市場化的影響分析

汽車保險費率市場化的過程是一個動態(tài)的發(fā)展過程，汽車保險市場也將發(fā)生復(fù)雜的變化。

一、汽車保險費率市場化的有利因素

(一)市場反映了世界承諾的監(jiān)管要求

世貿(mào)組織的規(guī)則屬于國際公法的范疇，主要用來規(guī)范各國政府的行為，并根據(jù)人壽保險的承諾對其進行保護，保險監(jiān)管部門應(yīng)進一步下放權(quán)力，讓市場機制對其進行監(jiān)管。為了使汽車保險費率更加合理，體現(xiàn)公開費率原則，更好地維護被保險人的利益，監(jiān)管部門進行了一系列改革。從本質(zhì)上講，汽車保險條款和費率的改革將條款和費率的制定從政府行為轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)行為。長期以來，我國實行統(tǒng)一的車險條款費率管理制度，使得不同風(fēng)險、不同地域的消費者支付相同的保險費，這不僅缺乏科學(xué)性，也限制了保險公司開發(fā)新型保險的積極性。

(二)促進產(chǎn)品技術(shù)含量和服務(wù)水平的提高

2003年以前，舊的汽車保險有七個條款，包括兩個主要風(fēng)險和五個附加風(fēng)險。汽車保險費率由中國保監(jiān)會統(tǒng)一制定固定的，保險單據(jù)也采用統(tǒng)一的格式，保險公司沒有多少自主選擇的余地，而對于消費者來說，派息率低的車輛不愿意在沒有激勵機制的情況下投保，派息率高的車輛滋生依賴觀念，安全防范意識淡薄。

(三)無序競爭得到一定程度的緩解

在舊的汽車保險體系中，由于全國的汽車保險條款都是相互“克隆”的產(chǎn)品，企業(yè)的競爭只能通過降低價格來贏得市場，因此無序競爭變得越來越激烈。一旦新條款實施，每個公司的條款將有不同的市場細分立場。

如果同一輛車由不同的公司投保，條件將保持不變，一些價格將下降兩三千元。從單一價格引導(dǎo)汽車保險競爭，逐漸演變成個性化的競爭條款，企業(yè)也可以根據(jù)市場的不同情況，充分發(fā)揮市場的資源配置調(diào)整功能支持產(chǎn)品開發(fā)和在規(guī)定的間隔期內(nèi)(通常為3月)重新報告了新開發(fā)的條款，這縮短了過去產(chǎn)品更新的時間周期，并使溢價更加合理化。

(4)汽車改革的最大受益者是被保險人

過去，在統(tǒng)一的條款和條件制度下，最大的受益者是代理人和中介服務(wù)提供者，如汽車經(jīng)銷商，他們從車輛保險中賺取收入高利潤，據(jù)統(tǒng)計，大多數(shù)汽車經(jīng)銷商一年后只占其總利潤的30%。而汽車保險代理費收入占70%。這部分利潤實際上是是投保人和保險公司犧牲了自己的利益，被中間人“剝削”。這種現(xiàn)象嚴重侵害了被保險人的積極性，制約了保險業(yè)的快速發(fā)展，滋生了腐敗。

二、汽車保險費率市場化的不利因素

(一)“兩難、中間緊的現(xiàn)象比較突出

這里的“兩頭”是指經(jīng)濟條件不理想的行業(yè)和石頭，如農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、農(nóng)業(yè)、漁業(yè)等

石油、電力、郵電、通信等經(jīng)濟條件較好的行業(yè)，“中間”是指政府、企業(yè)、事業(yè)單位分配的資金。新條款基本上將高風(fēng)險車輛的保險費提高了10% -20%。這部分風(fēng)險投資工具占50%以上都屬于集中，的農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)、輔助業(yè)、漁業(yè)和采礦業(yè)等資源和運輸行業(yè)，這些行業(yè)的經(jīng)濟效益一般糟糕。然而，這些行業(yè)往往有更大的風(fēng)險，如礦區(qū)和煤礦區(qū)的爆炸

事件時有發(fā)生。隨著保險成本的大幅增加，保險需求大的地區(qū)經(jīng)濟狀況不佳，資金供應(yīng)短缺，而且相當困難不論如何，企業(yè)是不可接受的，所以現(xiàn)在這些企業(yè)正在積極探索“自我保護”或建立工業(yè)保險公司。保險公司很難在這樣的行業(yè)開展業(yè)務(wù)。目前，政府部門對保險在社會經(jīng)濟補償中的重要作用重視不夠，沒有認識到保險的重要性。政府機構(gòu)的企業(yè)財產(chǎn)保險有95%以上沒有參加保險。雖然機動車輛和其他風(fēng)險項目有保險，但它們基本上是通過集中政府采購辦公室和其他職能部門購買的。

(二)道德風(fēng)險進一步加大

一方面，被保險人或被保險人由于逆向選擇和欺詐而隱瞞了保險標的的真實情況

保險公司的目標是支付更少的保費；另一方面，它表現(xiàn)在被保險人提出保險索賠時虛構(gòu)的保險標的上真實或偽造擴大保險標的的損害程度，以獲得更高的保險賠償。

在新的條件下，所有公司的產(chǎn)品都有一個共同的特點，即溢價和優(yōu)惠項目的可調(diào)因素非常

很多時候，由于這些各種監(jiān)管因素，被保險人可以有針對性地謊報內(nèi)容，以達到優(yōu)待的目的，從而引發(fā)保險的道德風(fēng)險。

(3)新的汽車保險條款就像“霧中看花”

汽車保險條款是保險公司制定的格式合同。被保險人無權(quán)修改，只有接受或不接受的權(quán)利和完全履行的義務(wù)。這就要求被保險人掌握保險公司的信用程度、所提供服務(wù)的內(nèi)容、所購買汽車保險的條款、是否經(jīng)過中國保監(jiān)會的批準，關(guān)鍵是要了解保險責(zé)任、合同中的除外責(zé)任和特別約定、被保險人的權(quán)利和義務(wù)等。申請保險時，只靠保險業(yè)務(wù)員的促銷，業(yè)務(wù)員往往為了利潤而夸大其詞，給售后服務(wù)帶來隱患，容易引發(fā)糾紛。

以上就是關(guān)于車險費率市場化的有利影響和不利影響分析的全部內(nèi)容。