在促進(jìn)消費回暖、讓利惠民的背景下，銀行消費貸利率卷到了“地板價”，8月15日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期，消費貸再次迎來一波降利率、送福利營銷熱潮，多家銀行陸續(xù)推出優(yōu)惠券、打折券活動，對消費貸利率進(jìn)行優(yōu)惠。不過，縱使價格優(yōu)惠頗為吸睛，但整體而言，居民消費信貸數(shù)據(jù)并不樂觀，利用消費貸違規(guī)套利等行為也仍在持續(xù)……

降利率、紅包“齊上陣”

8月以來，銀行消費貸“價格戰(zhàn)”打得愈發(fā)激烈。8月15日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期，多家銀行密集針對消費貸利率推出優(yōu)惠券、打折券活動。

【資料圖】

“利率折扣券已發(fā)放，請點擊查看。”近期，洲洲（化名）收到了來自招商銀行的營銷短信。根據(jù)她提供的截圖信息，這是一張8折“閃電貸”利率折扣券，折后年利率（單利）不低于3.6%，有效日期為8月14日-21日。

無獨有偶，也有不少銀行客戶經(jīng)理在朋友圈曬出營銷文案，推薦行內(nèi)消費貸產(chǎn)品。“信秒貸持續(xù)在線接單”，北京地區(qū)中信銀行一客戶經(jīng)理發(fā)文介紹，“最高貸款額度30萬元，貸款期限最長3年，受邀企業(yè)客戶，提款年化利率低至3.65%”。

民生銀行北京地區(qū)一個貸經(jīng)理也稱，“民生銀行推出的民生民易貸，專為優(yōu)質(zhì)單位上班人士準(zhǔn)備，30萬元額度，3年有效期，夫妻雙方額度最高可至60萬元，年化利率最低可做到3.48%，隨借隨還，先息后本，不用不計息”。

國有大行中，中國銀行“隨心智貸”年利率低至3.6%，最高貸款額度高達(dá)30萬元，有效期內(nèi)隨用隨提，且筆數(shù)無限制；建設(shè)銀行“快貸”年化利率最低可達(dá)3.5%，貸款期限最長36個月，貸款金額最高20萬元。

在社交平臺上，也有金融消費者曬出收到低利率消費貸的經(jīng)歷。陳潔（化名）稱，“此前銀行就做過幾輪消費貸利率下調(diào)的活動，因為我不是這家銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，只是在該行有信用卡和儲蓄卡，所以從未收到低利率折扣，不過，最近一段時間卻收到了銀行的定向利率折扣信息，打折后的利率為3.6%”。

“最近剛申請的貸款，額度10萬元，系統(tǒng)顯示的年化利率為6.9%，后來又通過和客戶經(jīng)理對接最終拿到了年化3.4%的優(yōu)惠券。”有消費者說道。

不過，低利率并非每人都可享受，在采訪過程中，洲洲進(jìn)行了借款操作，她告訴北京商報記者，“審批后的貸款金額為20萬元，年利率（單利）為6.12%，優(yōu)惠后的年利率（單利）為4.896%”。博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博指出，消費貸利率下調(diào)是受到政策和市場雙重影響，政策上國家為了降低消費融資成本，促進(jìn)消費回暖，市場來講各家銀行和消費金融公司都在開展相關(guān)業(yè)務(wù)，銀行為了爭市場也在從資金端降低成本。

居民信貸需求疲軟

雖然價格上“優(yōu)惠”多多，福利多多，但整體來看，消費信貸數(shù)據(jù)依舊疲軟。8月11日，來自人民銀行發(fā)布的2023年7月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告，7月人民幣貸款增加3459億元，同比少增3498億元。

分部門看，住戶貸款減少2007億元，其中，以消費為代表的短期貸款減少1335億元，中長期貸款減少672億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場預(yù)期。為何銀行開足馬力營銷，居民貸款意愿依舊不足？對此，北京商報記者采訪了多位一線銀行員工得到了答案。

“銀行消費貸利率打折其實是市場化的結(jié)果。”一位股份制銀行信貸部門人士稱，“最近很多用戶深有感觸，銀行的各種借款促銷電話、短信內(nèi)容越來越多，這背后其實是銀行在為放不出貸款而發(fā)愁，比如，一些銀行在年初就制定了貸款投放指標(biāo)，但目前完成度不高，所以只能靠發(fā)力消費貸來實現(xiàn)放貸指標(biāo)，預(yù)計這樣的營銷活動還會繼續(xù)，但貸款利率下調(diào)空間有限。”

另一家銀行個貸中心人士也有同樣的看法，“目前經(jīng)濟(jì)正在復(fù)蘇當(dāng)中，前期被累積的消費需求也在不斷釋放，銀行為了沖刺完成貸款考核指標(biāo)已經(jīng)將消費貸作為發(fā)力的重點，此類的促銷方式也進(jìn)行了好幾撥，不過目前來看，確實會存在用戶貸款意愿不強的情況，目前客戶對借貸操作都比較謹(jǐn)慎，不想背負(fù)過重的還款壓力”。

在利率市場化背景下，大中型銀行往往擁有市場利率定價的主導(dǎo)權(quán)，地方城、農(nóng)商行利率定價能力相對較低，面臨更大的壓力。“我們和大型銀行相比根本沒有任何優(yōu)勢，現(xiàn)在大、中型銀行消費貸利率最低降到了3.5%左右，我們行的最低利率還維持在3.8%，再加上現(xiàn)在客戶貸款需求偏弱，我們更沒客戶了。”一家西南部地區(qū)農(nóng)商行人士稱。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，今年以來銀行消費貸利率持續(xù)走低，一方面與銀行業(yè)機構(gòu)資金面較為充裕有所關(guān)聯(lián)；另一方面則是由于在當(dāng)前環(huán)境下，居民增收壓力有所加大，消費支出趨于謹(jǐn)慎，對消費貸的需求也會受到相應(yīng)影響。銀行競奪消費貸只能對居民信貸申請意愿起到部分作用，更為關(guān)鍵的是改善就業(yè)環(huán)境、提升市場信心。

“經(jīng)營性信貸和房貸疲軟，導(dǎo)致整體信貸規(guī)模下降。消費貸‘價格戰(zhàn)’有一定的促進(jìn)作用，但根本性原因還是要依靠宏觀經(jīng)濟(jì)回暖來帶動消費。”王蓬博說道。

嚴(yán)打跨市場套利行為

對于居民信貸需求疲軟，市場觀點多認(rèn)為，在資產(chǎn)荒環(huán)境下，負(fù)債端的房貸利率和資產(chǎn)端的理財利率出現(xiàn)倒掛，導(dǎo)致居民有較強的提前還貸的意愿，所以消費意愿不足。北京商報記者注意到，也有一些金融消費者明確提到將消費貸套用出來進(jìn)行提前還貸的操作。在一些社交平臺上，有網(wǎng)友分享其“套出”消費貸還清房貸的操作。

因此，對銀行來說，在推動消費貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，也需要兼顧防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。在光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華看來，消費貸市場“價格戰(zhàn)”過度，也不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，銀行需要高度重視業(yè)務(wù)風(fēng)險防控與業(yè)務(wù)可持續(xù)問題；從銀行角度，需要提升依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)的意識，加強業(yè)務(wù)員培訓(xùn)；優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，壓實業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)主體責(zé)任，完善考核機制；進(jìn)一步完善征信管理制度與機制，強化征信市場約束機制；同時，監(jiān)管部門需要強化監(jiān)管職能，提升違規(guī)成本等。

蘇筱芮進(jìn)一步指出，針對出現(xiàn)的跨市場套利行為，銀行應(yīng)關(guān)注其中的風(fēng)控等環(huán)節(jié)，例如在貸款申請、資質(zhì)審核、貸中監(jiān)測等流程嚴(yán)加把控，防范貸款資金被挪用至炒房、炒股等違規(guī)領(lǐng)域，以及“以貸轉(zhuǎn)貸”這樣的套利行為；同時，向金融消費者充分告知，內(nèi)容包括但不限于消費貸資金不能用于違規(guī)領(lǐng)域及違規(guī)后果。

北京商報記者?宋亦桐

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