由于中國的消費(fèi)金融需求旺盛但服務(wù)相對落后的行業(yè)特點(diǎn)，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)濫用現(xiàn)象嚴(yán)重。

此前，人民銀行征信中心副主任汪路在公開場合表示，在當(dāng)前征信體系已經(jīng)嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展需求的情況下，這些弊端應(yīng)當(dāng)受到高度重視并有效解決，以促進(jìn)征信體系建設(shè)的順利推進(jìn)，降低經(jīng)濟(jì)和金融風(fēng)險。

濫用數(shù)據(jù)現(xiàn)象體現(xiàn)了行業(yè)對個人征信市場的迫切需求，而隨著百行征信的設(shè)立以及監(jiān)管的重拳整治，野蠻生長了幾年的大數(shù)據(jù)征信行業(yè)，進(jìn)入洗牌期。

搭建個人征信體系需求迫切

“爬蟲技術(shù)對個人隱私、數(shù)據(jù)濫用有推波助瀾的作用。但這也從另一個角度體現(xiàn)了市場對于個人征信數(shù)據(jù)的一個需求。”北京大學(xué)金融智能研究中心研究員劉新海對第一財經(jīng)記者表示。

目前，行業(yè)內(nèi)濫用數(shù)據(jù)現(xiàn)象嚴(yán)重。劉新海認(rèn)為數(shù)據(jù)濫用現(xiàn)象，主要可歸納為三類，一是采集數(shù)據(jù)過多，并未經(jīng)過消費(fèi)者本人同意;二是非法購買、數(shù)據(jù)倒賣;三是爬蟲技術(shù)獲取。

此前，消費(fèi)金融領(lǐng)域一直是信息泄露的重災(zāi)區(qū)，倒賣數(shù)據(jù)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。例如，用戶在互金平臺申請貸款時，需要填寫電話號碼、身份信息、銀行卡等信息外，還要填寫信用卡、車輛、公積金、甚至淘寶等網(wǎng)購平臺的消費(fèi)賬單等，這些數(shù)據(jù)常常被數(shù)據(jù)供應(yīng)商拿來倒賣。

在互金行業(yè)內(nèi)，互金公司獲取消費(fèi)者的數(shù)據(jù)成本在運(yùn)營成本中占比較高，造成了很多P2P等新興借貸平臺在購買數(shù)據(jù)防欺詐、降風(fēng)險方面耗費(fèi)了太多成本。 又由于市場數(shù)據(jù)分散，互金公司在購買數(shù)據(jù)時，往往批量購買，后由互金公司整合構(gòu)成自己的一個征信數(shù)據(jù)來源。

“去年國家安全法以及兩高的司法解釋出臺后，倒賣倒買個人數(shù)據(jù)現(xiàn)象得到了一定的緩解。”劉新海稱。

《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》作為我國網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的基礎(chǔ)性法律，明確加強(qiáng)對個人信息保護(hù)，打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙，重拳整治行業(yè)亂象。法律規(guī)定任何個人和組織不得竊取或者以其他非法方式獲取個人信息，不得非法出售或者非法向他人提供個人信息，并規(guī)定了相應(yīng)法律責(zé)任。

在爬蟲技術(shù)方面，劉新海認(rèn)為，爬蟲技術(shù)之所以在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)用普遍，主要是源于P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融公司急需對借款人做信用評估，以防止欺詐行為。

“網(wǎng)絡(luò)爬蟲是互金平臺獲取借貸人信息數(shù)據(jù)的一種技術(shù)，但這種行為有時并不合規(guī)，例如現(xiàn)金貸行業(yè)出現(xiàn)一種‘同業(yè)爬蟲’產(chǎn)品，可以直接將其他現(xiàn)金貸平臺的放款額和風(fēng)控數(shù)據(jù)爬出來，相當(dāng)于其他的平臺幫助你做了風(fēng)控。”

劉新海表示，真正的風(fēng)控技術(shù)需要投入人與時間，需要付出一定的代價買教訓(xùn)。從目前來看，很多公司都表示已加大投研力度，提升風(fēng)控水平，但其實(shí)從行業(yè)、技術(shù)角度出發(fā)來看，互金行業(yè)的風(fēng)控技術(shù)總體來說還比較落后，主要問題是消費(fèi)金融服務(wù)需求太過迫切。

“只要公司做好營銷，解決欺詐及獲客問題，就可以掙錢，那么為什么還要花大量時間去做風(fēng)控呢?這是行業(yè)矛盾的地方。根據(jù)互金行業(yè)的實(shí)際情況，過去一段時間，風(fēng)控對于互金公司(特別是現(xiàn)金貸公司)的盈利能力而言并沒有起到關(guān)鍵作用。”

用技術(shù)助推征信體系建設(shè)

征信體系與技術(shù)聯(lián)系非常緊密，在大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)迅猛發(fā)展的背景下，如何將用技術(shù)助推征信體系的建設(shè)，也是目前我國征信市場面對的一個挑戰(zhàn)。

根據(jù)劉新海介紹，征信對我國而言本來就是“舶來品”，并且市場化公司參與多、發(fā)展渠道多。歐美發(fā)達(dá)國家是征信基礎(chǔ)設(shè)施和金融體系循序漸進(jìn)、同步發(fā)展，而我國則是經(jīng)濟(jì)發(fā)展倒逼征信體系發(fā)展，是跨越式發(fā)展。另一方面，單一的征信模式已無法滿足消費(fèi)經(jīng)濟(jì)活躍、需求旺盛的市場現(xiàn)狀，因此需要通過其他的渠道來解決這個需求，所以一些市場化的互聯(lián)網(wǎng)公司、大數(shù)據(jù)公司也想?yún)⑴c征信體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

相比移動支付，互聯(lián)網(wǎng)時代的個人信用體系建設(shè)將給市場經(jīng)濟(jì)帶來更深變革。對于互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，個人信用體系的建設(shè)可以成為一個新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)的入口，在此背景下一些互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛推出信用分業(yè)務(wù)。巨頭參與征信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如何在過程中保證公平正義、保護(hù)消費(fèi)者隱私，是征信體系建設(shè)過程的一個重要的問題。

2月22日，央行下發(fā)了首張個人征信牌照，百行征信有限公司申請設(shè)立個人征信機(jī)構(gòu)已獲得許可，個人征信牌照有效期為3年。這一平臺成立的主要目的，是把央行征信中心未能覆蓋到的個人客戶信用數(shù)據(jù)納入，構(gòu)建一個國家級的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的信息共享，以有效降低風(fēng)險成本。

此前，唯品金融副總經(jīng)理湯磊對第一財經(jīng)記者表示，目前整個行業(yè)發(fā)展過程中存在的突出問題，首先是信息的碎片化，出現(xiàn)“信息孤島”，各家機(jī)構(gòu)均把信息看成自己的核心資產(chǎn)，不愿拿出來共享或拿出來共享的信息數(shù)據(jù)失真，導(dǎo)致個人多頭借貸、過度借貸、騙貸等行為不斷出現(xiàn);第二，隨著大數(shù)據(jù)征信的概念炒得比較熱，存在利用個人征信之名，過度采集或未經(jīng)授權(quán)采集個人信息的情況。

百行征信的設(shè)立或許能夠有效解決消費(fèi)金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)孤島問題，也能清理數(shù)據(jù)買賣的亂象。但業(yè)內(nèi)對于“老八家”入股百行征信之后是否愿意共享數(shù)據(jù)存疑。那么，如何打造一個有效打破數(shù)據(jù)壁壘的信息共享平臺?

“我認(rèn)為互金協(xié)會的信用信息共享平臺將成為百行征信未來主要的征信數(shù)據(jù)來源。百行征信最后也許不需要8家征信公司的數(shù)據(jù)，因?yàn)橛械臄?shù)據(jù)它們不想拿，也拿不出來。”一位接近央行人士此前對第一財經(jīng)記者表示。

他指出，征信數(shù)據(jù)是有囊括標(biāo)準(zhǔn)的，在一定維度內(nèi)的數(shù)據(jù)將被納入征信數(shù)據(jù)。例如，個人的信貸歷史，征信數(shù)據(jù)需要匹配到每個人，需要個人的標(biāo)識信息，需要一個清晰的邊界。但此前央行批復(fù)的“籌備成立”個人征信業(yè)務(wù)的8家機(jī)構(gòu)，由于數(shù)據(jù)維度太廣，并沒有局限于傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)維度。因此，一旦按照征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)收窄維度，會影響機(jī)構(gòu)的金融生態(tài)體系。

從技術(shù)的角度來看，區(qū)塊鏈技術(shù)或許可以解決機(jī)構(gòu)間不信任的問題。中國信息通信研究院云計算與大數(shù)據(jù)研究所主任韓涵表示：“信用領(lǐng)域是區(qū)塊鏈的應(yīng)用場景之一，用區(qū)塊鏈共享信息，一方面信息共享透明，機(jī)構(gòu)之間可相互看到彼此都共享了哪些信息，比較放心;另一方面，通過區(qū)塊鏈的技術(shù)來精準(zhǔn)地記錄你所共享的信用，把市場本身進(jìn)行記賬，同時設(shè)置不同的激勵機(jī)制和運(yùn)營模式，來實(shí)現(xiàn)信息的共享。”

另外，在防止數(shù)據(jù)泄漏方面，劉新海認(rèn)為，區(qū)塊鏈分布式、多約束的特點(diǎn)對于黑客來說挑戰(zhàn)比較大。“身份信息用區(qū)塊鏈存儲是分布式的，系統(tǒng)的安全性會加強(qiáng)。同時，由于所有行為都在鏈上體現(xiàn)，對數(shù)據(jù)質(zhì)量、真實(shí)性也有了保證。區(qū)塊鏈技術(shù)可能是未來新一代征信系統(tǒng)的底層架構(gòu)的一種選擇。”但他同時指出，如何提高對海量征信數(shù)據(jù)的處理效率，也是區(qū)塊鏈技術(shù)在實(shí)際應(yīng)用中存在的一個問題。

關(guān)鍵詞： 區(qū)塊 底層 架構(gòu)