當(dāng)前，數(shù)字金融與高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)發(fā)展是時代浪潮，發(fā)展數(shù)字金融是大勢所趨。如今數(shù)字化發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入深水區(qū)，數(shù)字金融如何助力高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)發(fā)展？一路走來有哪些跌宕起伏的得失？未來數(shù)字化轉(zhuǎn)型又該朝哪個方向前進(jìn)？

(資料圖)

8月26日，首屆金融科技創(chuàng)新論壇在北京隆重舉行。論壇還安排了主題為“數(shù)字金融與高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的圓桌論壇，副總編輯衛(wèi)容之主持。

業(yè)內(nèi)數(shù)字化發(fā)展和金融科技領(lǐng)域的各路精英齊聚一堂，共同探討數(shù)字金融的發(fā)展。在圓桌論壇環(huán)節(jié)，中銀金融科技有限公司副總裁石璞玉、江蘇蘇寧銀行首席信息官黃進(jìn)、珠海金智維信息科技有限公司總經(jīng)理廖萬里、慧安金科（北京）科技有限公司董事長黃鈴四位嘉賓各抒己見，就數(shù)字金融觸達(dá)的廣度、對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度、數(shù)字金融的挑戰(zhàn)和未來發(fā)展方向進(jìn)行了多維度、深層次討論。

利用數(shù)字科技更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

在石璞玉看來，數(shù)字金融的含義有兩層：第一層從狹義來說，是數(shù)字化的金融服務(wù)，而第二層則是在數(shù)字化時代下，對企業(yè)提供數(shù)字化金融服務(wù)的概念。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展拋給企業(yè)的挑戰(zhàn)，而金融機(jī)構(gòu)的天職就是服務(wù)經(jīng)濟(jì)和實(shí)體企業(yè)，在這種背景下，也要提供與企業(yè)稟賦和未來發(fā)展方向相契合的服務(wù)，這對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提出很大的挑戰(zhàn)。

舉例而言，對于初創(chuàng)型的企業(yè)，做授信是非常難的，如何在企業(yè)初期正確評估未來的發(fā)展和公司的競爭力？石璞玉有自己的感悟。“這和以前做的傳統(tǒng)企業(yè)完全不一樣，我們通過很多模型去幫助這些有前瞻性的初創(chuàng)企業(yè)，這對傳統(tǒng)金融服務(wù)來講很有挑戰(zhàn)。”但是，這些企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展折射了經(jīng)濟(jì)的未來和和持續(xù)的動能，石璞玉認(rèn)為必須迎難而上，給他們提供更好更多的服務(wù)是對中國經(jīng)濟(jì)的正面影響，也是作為一家國有大行最應(yīng)該做的。

另一方面，數(shù)字金融使服務(wù)內(nèi)容有了很多拓展延伸。“時至今日，我們給企業(yè)提供的更多是資金的賦能，幫助企業(yè)去做數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，提升企業(yè)的經(jīng)營能力，不僅保證了資金的安全，從國家建設(shè)端也保證了我們實(shí)體經(jīng)濟(jì)很好的發(fā)展。”

“立足集團(tuán)內(nèi)服務(wù)，放眼集團(tuán)外拓展；深耕金融行業(yè)，探索跨界合作”是中銀金科的發(fā)展思路，石璞玉坦言，現(xiàn)在還處在起步階段，如何用數(shù)字技術(shù)更好地為企業(yè)提供服務(wù)、打造具備市場競爭力的金融科技平臺還需要探索。“金融科技公司是比較新的形態(tài)，作為國有大行金融國有科技公司也背負(fù)著責(zé)任和使命，如何用數(shù)字科技更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是我們一直要探索的。”石璞玉表示。

金融科技助力普惠

民營企業(yè)的基因流淌在蘇寧銀行的血液里，從2017年6月成立以來，蘇寧銀行走出一條差異化發(fā)展的道路，堅(jiān)定地拓寬普惠客群業(yè)務(wù)，做銀行業(yè)的“補(bǔ)位者”。在數(shù)字金融對普惠業(yè)務(wù)的發(fā)展上，黃進(jìn)有自己的感悟：“只有數(shù)字金融才能為更多的客戶提供普惠金融，還能夠提升普惠金融的服務(wù)，讓這些普惠金融的輔助更具有持續(xù)性。”

蘇寧銀行本身的發(fā)展就充滿了數(shù)字金融的因素。與傳統(tǒng)銀行不同，蘇寧銀行踐行的就是科技驅(qū)動，深耕大數(shù)據(jù)和人工智能。在普惠金融方面，截至2022年末，江蘇蘇寧銀行小微企業(yè)貸款余額247.85億元，較上年末增加77.32億元，增幅45.34%。普惠小微貸款余額（不含票據(jù)融資）226.23億元，增幅達(dá)到45.59%；普惠小微貸款戶數(shù)23.6萬戶，增幅20%。

“數(shù)字金融讓我們所提供的金融服務(wù)更加簡單，比如開個戶只要1分鐘，聽起來簡單但背后有很多技術(shù)在支撐，比如反欺詐管控技術(shù)等，我們所有產(chǎn)品服務(wù)也已經(jīng)大規(guī)模采用線上化。”黃進(jìn)表示。

同時，普惠金融能夠提升效率，數(shù)字化經(jīng)營倒逼金融行業(yè)員工提高自己的能力，讓金融服務(wù)更具有持續(xù)性。“各種各樣的大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠讓我們一家小銀行也能夠服務(wù)到像一千萬量級的客戶。”

在一次次的實(shí)踐中，黃進(jìn)對國內(nèi)銀行業(yè)的數(shù)字金融情況很有信心，他表示國外對新技術(shù)的應(yīng)用是非常保守的，不愿意加大投入，而且會對新技術(shù)不停反復(fù)論證，同時科技人員在銀行內(nèi)部不是特別受重視，這一點(diǎn)就跟中國形成了比較大的差距。

“中農(nóng)工建都紛紛成立了金融科技公司，無論是投入還是最高領(lǐng)導(dǎo)層的重視都是無與倫比的，我們有優(yōu)秀的人才，所以這幾年看起來發(fā)展得特別快。”黃進(jìn)表示。

數(shù)字員工大幅提升工作效率

銀行經(jīng)理的一天是什么樣的？早上接觸客戶確認(rèn)放貸意向，下午為了一筆放貸，撰寫生成信貸風(fēng)險報(bào)告，后臺人員上企查查、天眼查、國家信用網(wǎng)站、國家工商網(wǎng)站，再去銀行征信系統(tǒng)，來回查詢核對數(shù)據(jù)，一天就這么過去了。但引進(jìn)數(shù)字員工后，不再需要通過各個平臺逐步獲得數(shù)據(jù)，數(shù)字員工的一站式處理可以快速幫助銀行員工完成風(fēng)險盡調(diào)的報(bào)告。

珠海金智維信息科技有限公司董事長廖萬里分享道，在與工商銀行（601398）的合作中，類似的應(yīng)用場景已經(jīng)拓展至1400多個，每年能夠節(jié)約相當(dāng)于超過1500人的工時。在證券行業(yè)，珠海金智維信息科技在海通證券落地了400多個場景的數(shù)字化，每年給這家券商節(jié)省了300個小時的人工。

但是，在推廣數(shù)字員工的業(yè)務(wù)時，廖萬里也曾受到銀行員工的質(zhì)疑。用數(shù)據(jù)重構(gòu)業(yè)務(wù)流程后，是否會導(dǎo)致人員失業(yè)被裁？但結(jié)果顯示，不僅銀行內(nèi)部的客戶經(jīng)理保留了崗位，在使用數(shù)字工具后，每個人的年終獎還翻了一倍。因?yàn)楦脑旌螅蟠蠊?jié)省了人力成本，原本一個人只能跑兩三個客戶，在數(shù)字員工接手后臺數(shù)據(jù)審核后，人員解放，一個人能跑五到十個客戶，獎金大幅提升。

眼見大模型的崛起，對于未來的發(fā)展方向，廖萬里認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)會步入人機(jī)協(xié)同的創(chuàng)新組織，人類員工與數(shù)字員工攜手同行。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是冰冷無情的，而是對內(nèi)對外都能提升服務(wù)溫度。

“通過科技讓金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型、提升效率的同時，我們的金融機(jī)構(gòu)也能夠更好地服務(wù)于個人企業(yè)，從而推動我們國家的整個數(shù)字經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，有質(zhì)量的發(fā)展。”廖萬里表示。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型三個技術(shù)挑戰(zhàn)

在與銀行合作過程中，慧安金科（北京）科技有限公司董事長黃鈴注意到三個數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)面臨的問題。

第一在數(shù)據(jù)資產(chǎn)方面，不管是治理、管理、存儲還是發(fā)展，數(shù)據(jù)都是基石，在數(shù)據(jù)發(fā)揮價值過程中會涉及隱私、保密等安全性問題，如何權(quán)衡數(shù)據(jù)的價值和隱私數(shù)據(jù)的保護(hù)，這是在數(shù)字金融發(fā)展過程當(dāng)中面臨的問題，也是需要思考的部分。

第二，用大數(shù)據(jù)對已有的決策管理流程進(jìn)行改造賦能，是一件非常有挑戰(zhàn)的事。“任何一家國有大行可能有8億到10億的賬戶，每天會發(fā)生數(shù)十億到上百億的交易，這個交易在幾千種不同的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)當(dāng)中發(fā)生，這是一個非常龐大的體系。”黃鈴認(rèn)為，龐大的體系中存在著各種各樣的需要決策的方面，甚至可能存在著各種漏洞和風(fēng)險點(diǎn)，人工智能如何在這么復(fù)雜的體系當(dāng)中發(fā)揮它的價值，是金融科技人士每天都需要考慮的。

第三，如何發(fā)揮業(yè)務(wù)人員的經(jīng)驗(yàn)，在人工智能的協(xié)同下，更高效、更好、更低風(fēng)險地完成工作。目前，人工智能等數(shù)字化技術(shù)還不能完全自主決策，它們更像是工具箱里趁手的工具，輔助銀行客戶經(jīng)理或管理人員決策。因此，人機(jī)協(xié)同非常重要，完美的場景下，業(yè)務(wù)專家的推理與人工智能的提示有機(jī)地結(jié)合在一起，共同完成挑戰(zhàn)。

“我希望可以人機(jī)協(xié)調(diào)，互相學(xué)習(xí)，互相補(bǔ)充，為我們整個金融行業(yè)保駕護(hù)航。”黃鈴表示，從數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)到人機(jī)協(xié)同，這都是數(shù)字金融以及數(shù)字化技術(shù)賦能金融業(yè)務(wù)發(fā)展的核心。

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