保費占比僅1.3% 家財險探路“保險+”
中國消費者報報道(記者聶國春)“屋里所有的家電都被泡了,墻皮也脫落了?!笔芘_風杜蘇芮影響,家住北京市門頭溝區(qū)王平鎮(zhèn)養(yǎng)老苑社區(qū)單元樓一層的賈先生家受損嚴重。好在賈先生今年年初花160元投保了家庭財產(chǎn)保險,在報案后保險公司理賠員預估賠償將近5萬元。
投保100多元,就獲得了將近5萬元的保險理賠,凸顯了家財險應對風險中的保障功能。不過,國家金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)顯示,2022年,我國的家財險實現(xiàn)保費收入164億元,在財產(chǎn)及意外險市場總體保費收入中占比僅1.3%。
(資料圖)
家財險為何不溫不火?如何才能讓家財險走進千家萬戶?記者進行了調(diào)查采訪。
理賠進入高峰期
近期,全國多地突發(fā)強降雨,造成居民住房和家庭財產(chǎn)受損。以北京市門頭溝區(qū)為例,截至8月12日18時,市區(qū)兩級機構累計評估鑒定農(nóng)房7681間,其中危房1116間,倒塌419間,局部有隱患1495間。
暴雨中的受災房屋。資料圖片
“像賈先生這樣的報案還有不少,有的房屋內(nèi)已經(jīng)無法居住,有的甚至整個房屋被沖塌?!逼桨伯a(chǎn)險北京分公司理賠部孫建業(yè)告訴《中國消費者報》記者,最近他一直和同事在門頭溝區(qū)忙著查勘,收集損失物料清單,確定賠付金額,爭取盡快把賠款支付給居民。
記者了解到,截止到8月15日20時,僅平安產(chǎn)險北京分公司就接到個人財產(chǎn)險報案1198件,預計賠付金額1250萬元。
北京工商大學經(jīng)濟學院風險管理與保險學系副主任董捷介紹說,家財險承保對象為城鄉(xiāng)居民所有存放于固定地址范圍且處于相對靜止狀態(tài)下的各種財產(chǎn),主要包括房屋及其附屬設備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)等。遇到火災、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、泥石流以及暴風雨、空中運行物體墜落等系列自然災害和意外事故,家財險都可以賠付。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),大部分財險公司均有家財險產(chǎn)品在售,保障范圍大同小異。保費普遍在幾十元到數(shù)百元不等,保額可達幾十萬元到幾百萬元。
保費占比僅1.3%
百來元可保幾十萬元,這么高的杠桿想來肯定很受居民青睞。然而與發(fā)達國家市場不同,我國家財險市場程度偏低。
瑞再研究院數(shù)據(jù)顯示,2021年,法國、美國、巴西、德國的家財險保費收入占財產(chǎn)險市場的比例分別為17.9%、15%、14.9%、14.7%。同期,我國的家財險保費收入僅為98億元,約占財產(chǎn)及意外險市場總體保費收入的0.8%。
2022年,家財險悄然升溫,全年實現(xiàn)保費收入164億元,同比增長67.22%,是保費中增速最快的險種,但相比1.27萬億財產(chǎn)險收入,保費占比不到1.3%。
“之前我曾在線上購買過一款家財險產(chǎn)品,但因為投保一年沒有出險,覺得遇到火災、爆炸等情況的概率很低,便沒再繼續(xù)購買。”在北京工作的張女士對記者說。
8月 15日,瑞士再保險中國區(qū)財產(chǎn)險創(chuàng)新解決方案負責人王君博在2023年北京市新家財險發(fā)展論壇上表示,瑞士再保險對當前住房風險展開的調(diào)研顯示,6成住戶認知家財險,超7成認為購買家財險是有必要的,而購買家財險的主要目的是為了防范水暖管爆裂設備水漬/水浸等引起的屋內(nèi)設備損壞,以及因房屋或設備問題引發(fā)的人傷糾紛。公共區(qū)域設備故障引起的財產(chǎn)損害和人身份害是僅次于房屋及設備質(zhì)量問題外,業(yè)主/租客最常遇到的問題。
王君博分析,中國家財險市場化程度低,首先是住房類型和歐美差別較大。歐美房屋大多是獨棟、木質(zhì)結構居多,容易受自然災害影響,居民投保意愿較強。而我國的鋼筋混凝土結構房屋抗風險能力高,對于主險的風險暴露較低,因此我國住戶對于大型風險感知度較低。其次是歐美銀行在辦理房貸時往往會要求投保家財險,還有很多國家會強制要求物業(yè)購買公共區(qū)域的財產(chǎn)險和責任險,這也推動了家財險迅速發(fā)展。
此外,目前我國的家財險產(chǎn)品存在同質(zhì)化問題,難以滿足多樣保障。因此,王君博認為,需要以客戶為中心打造差異化產(chǎn)品;豐富服務內(nèi)容與體系,提升風險減量服務工作質(zhì)量。也可以通過探索社區(qū)+家財險的模式,結合維修服務、智能家居,更好地融入物業(yè)社區(qū)生念,幫助消費者切實做好風險減量工作。
增值服務帶熱家財險
為了讓更多人學會用保險工具對沖風險損失,2022年 3 月,原銀保監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關于加強新市民金融服務工作的通知》,明確提出推廣家庭財產(chǎn)保險,增強新市民家庭抵御財產(chǎn)損失風險能力。
在監(jiān)管層的推動下,新型家財險不斷涌現(xiàn),通過增值服務融入公眾生活。8月17日,2023南京市新型家財險“金陵好房?!鄙暇€,能賠能修、線上投保、一站式理賠,全力保障家庭財產(chǎn)安全。此前的8月15日,北京首個維修服務型家庭財產(chǎn)保險“京城好房保”上線。據(jù)記者不完全統(tǒng)計,近一年來全國已有20余款相關家財險產(chǎn)品上線。上海、重慶、四川綿陽、福建三明、云南昆明、浙江寧波等均推出了普惠型家財險。
據(jù)了解,這些新型家財險由多家財產(chǎn)保險公司聯(lián)合承保,飛鳥魚保險科技公司提供平臺搭建和全鏈路服務,其主打的就是“保險+服務”,能賠也能修。
以“京城好房?!睘槔?,承保范圍包括北京市城六區(qū)及近郊區(qū)住房,提供臺風以及冰雹等自然災害、火災爆炸、燃氣爆炸、入室盜竊搶劫、臨時租房補貼等家庭財產(chǎn)保障。同時還提供八大類家庭高發(fā)風險如高空墜物玻璃破損、管道破裂漏水維修、暴雨漏水等家庭責任保障,并擴展了業(yè)主責任、自家漏水殃及鄰居、監(jiān)護人責任等第三者責任。
值得一提的是,“京城好房保”還附加了居家財產(chǎn)維修保障,涵蓋八大類近100項居家維修服務。包含管道疏通、門窗家具、衛(wèi)浴潔具、五金安裝、龍頭管件、家庭安裝、燈具電路、特約維修等。
“保險+服務”已成為新型家財險的標配。據(jù)了解,在寧波甬家保共富版與尊享版中,還增加了用電安全檢測、滲漏水排查、家庭責任法律咨詢、家庭意外安全教育、適老化改造建議、上門開鎖、馬桶疏通、抽油煙機半拆清洗服務等特色服務,為市民提供生活便利。
“家財險的跨界服務是用戶思維的一種體現(xiàn)?!眳⑴c該產(chǎn)品承保的一家財險公司非車險負責人表示,理賠是低頻的、滯后的,服務是高頻的、前移的。保險公司專注于家財險領域的發(fā)展,就必須要引入應急開鎖、疏通下水道、家電清潔、維修等跨界服務,融入生態(tài),整合資源,提升服務品質(zhì)。
可以說,“讓保險用得上”已成為家財險市場破局的首要前提。董捷說,要提高家財險普及率,保險行業(yè)應從產(chǎn)品和服務兩方面發(fā)力。產(chǎn)品方面,應以客戶為中心打造差異化家財險產(chǎn)品,例如拓寬保障范圍、提供可選的保障期限、定制化設計風險保障內(nèi)容以及推出組合產(chǎn)品等。在服務方面,要提升風險減量工作質(zhì)量,豐富服務內(nèi)容,例如可以拓展增值服務內(nèi)容、簡化理賠流程等。此外,要加大宣傳力度,提升消費者的保險認知度和風險防范意識。
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