2021年監管對銀行業“走偏”行為的處罰力度絲毫未放松。10月8日，據北京商報記者不完全統計，今年1-9月，銀保監會機關、銀保監局以及銀保監分局針對轄內國有大行、股份制銀行、政策性銀行、農村信用合作社、外資銀行等機構(罰單統計以公布時間為準)共開具了1195張罰單，合計罰沒金額超15億元。授信業務違規、違反房地產行業政策、內控審核不嚴、理財業務違規、數據安全治理不足成為監管關注的重點。

前三季度銀行業被罰超15億

2021年依舊是“嚴監管年”，10月8日，北京商報記者統計了今年前三季度銀保監系統針對銀行業的處罰行為，統計機構主要覆蓋銀保監會機關、銀保監局以及銀保監分局。統計的受罰對象主要包括國有大行、股份制銀行、城農商行、村鎮銀行、農村信用合作社以及政策性銀行和外資銀行。

數據顯示，今年1-9月，銀保監系統針對銀行業共開具了1195張罰單，合計處罰金額達到15.51億元。其中，銀保監會共開具了16張罰單，合計處罰金額達82686.03萬元;銀保監局共開具了436張罰單，合計處罰金額達37466.53萬元;銀保監分局共開具了743張罰單，合計處罰金額達34907.04萬元。

在雙罰問責制度下，今年前9個月監管共對410名相關責任人合計開具了6470.15萬元罰金，另有1175人被警告，88人被禁止從事銀行業工作，36人被取消高級管理人員任職資格，76人被處以終身禁止從事銀行業工作的“頂格處罰”。

從處罰力度來看，今年前三季度的罰單已超過2020年全年總和。據北京商報記者此前統計，2020年全年銀保監系統共向銀行業各類機構和個人合計罰沒金額約為13.09億元。

談及今年前三季度銀行業罰單整體表現，蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心副主任陶金在接受北京商報記者采訪時表示，罰款金額的增加一方面反映了金融風險仍然在積累，另一方面也反映了監管力度不減，防范金融重大風險政策連續性較強。同時，今年以來也發生了金融領域風險的新變化。房地產市場的金融政策監管加強，違規行為相應增加，尤其是經營貸違規流入樓市的現象屢禁不止，相應罰單也在增加。部分銀行不良資產積累過快，銀行在處置不良資產時存在違規行為。

資深金融監管政策專家周毅欽表示，近年來，監管部門不斷加大對金融違法違規行為的處罰力度，向市場釋放出嚴格整治市場亂象、維護金融穩定的強烈信號。無論是罰單數量、罰單總金額、單筆大額罰單金額、雙罰頻率、個人罰單等各方面，均是有增無減。不斷加碼的監管罰單體現了監管處罰的權威，有利于維護金融市場秩序，防控金融風險。

信貸違規仍是“重災區”

貸款業務違規一直是各家銀行頻頻觸及紅線的“重災區”，也是強監管的重中之重。據北京商報記者不完全統計，今年前三季度，在銀保監會系統開具的164張百萬級罰單中，涉及信貸業務違規的罰單就有62張。受罰主體涵蓋了政策性銀行、國有大行、股份制銀行、城農商行、農村信用社、村鎮銀行等多家機構。

例如，1月28日，國家開發銀行曾因違規進行信貸資產拆分轉讓、隱匿信貸資產質量等24項違規事由被銀保監會處罰4880萬元。3月26日，樂清農商銀行則因信貸資金違規流入股市、房地產市場等收到125萬元罰單。8月3日，云南紅塔銀行因“貸款支付管理與控制不到位，信貸資金直接流入限制性領域或轉為本行通知存款”等多項問題被監管處罰210萬元。9月14日，天津津南村鎮銀行因違規發放區域外貸款、貸款“三查”執行不到位等被罰280萬元。

談及嚴監管的背景下信貸業務違規問題仍屢禁不止的原因，陶金表示，從宏觀上看，今年以來經歷了信貸收縮、見底、開始擴張的階段，波動較大，在信貸監管持續嚴格的情況下，就容易出現違規行為的增加，近期監管機構也多次提及加強對信貸的指引。長期以來，信貸風險是最為集中的銀行業務風險，部分銀行風險工作不夠勤勉，風險總體策略失當，是長期積弊。

而針對信貸違規問題，監管也在近日一再強調不得挪用。10月5日銀保監發布的《關于服務煤電行業正常生產和商品市場有序流通保障經濟平穩運行有關事項的通知》，嚴禁挪用套取信貸資金或繞道理財、信托等方式，違規參與煤炭、鋼鐵、有色金屬等大宗商品投機炒作、牟取暴利。嚴禁挪用各種貸款包括經營貸、消費貸投機炒作茅臺酒、名貴普洱茶等高端消費品，防止資本無序擴張。

違規輸血樓市緣何難禁

在多項貸款業務處罰中，涉房性貸款罰單也屢見不鮮。北京商報記者梳理發現，今年以來，多家銀行因違規“輸血”房地產被罰，涉及事由多為信用貸資金流入房地產市場、違規發放流動資金貸款用于房地產等。

例如，5月31日，河南鹿邑農商行因以流動資金貸款名義向房地產開發企業發放貸款且未計入房地產開發貸款科目等收到135萬元罰單。7月9日，廣西上思農商行也因貸款“三查”失職導致質押物滅失、信貸資金繞道進入房地產等違規事實“吃”120萬元罰單。

7月12日，上海銀保監局對上海銀行開具一筆460萬元大額罰單，該行存在2018年12月某筆同業投資房地產企業合規審查嚴重違反審慎經營規則;2019年2月至4月部分個人貸款違規用于購房等多項問題。

在“房住不炒”的總基調下，監管仍在加強對金融機構的控制，嚴防信貸資金流入樓市。9月29日，央行、銀保監會聯合召開房地產金融工作座談會。會議強調，金融部門要準確把握和執行好房地產金融審慎管理制度，堅持“房子是用來住的、不是用來炒的”定位，堅持不將房地產作為短期刺激經濟的手段，持續落實好房地產長效機制，加快完善住房租賃金融政策體系。

在周毅欽看來，過去數十年，房地產業是國民經濟的基礎性和先導性產業，也是支柱性產業。房地產行業對于信貸資金的吸引力比較大，是因為一方面既有較好的貸款收益回報，另一方面大部分有完善可處置的抵押物。同時，房地產行業利潤豐厚，其和銀行信貸之間相互糾葛，是滋生金融貪腐的“重災區”。所以這也導致了不少銀行和相關高管想法設法進行監管套利，罔顧國家宏觀調控政策和金融監管規定，通過各種擦邊球的方式向房地產行業輸血。

陶金進一步指出，房地產信貸市場供需兩端的因素對資金違規入市的刺激長期存在。從信貸端看，銀行對經營貸的審查力度和動力不足，近年來實體經濟增速下行，實體項目收益前景不如房地產，經營貸資金進入樓市，銀行反而不擔心用戶后續還款能力，這是屢禁不止的重要原因。

“從信貸需求端看，房地產市場前景仍然相對不錯，投資樓市的動力不減，加之利率套利等原因，用戶拿到經營貸資金后有動力繼續投資房地產。不過，隨著監管決心的加強，后續此類現象可能會有所減少，但由于單純的政策監管并未解決背后的銀行能力意愿和房地產市場運行的問題，一旦政策有放松跡象，這種現象比較容易死灰復燃。”陶金說道。

理財、數據業務違規不容忽視

梳理2021年前三季度的罰單可以發現，除了較為常規的信貸業務違規、內控三查不嚴之外，理財業務違規、數據安全治理也越來越受到監管的重視。

僅9月開具的罰單中，就有多家銀行因理財業務違規被罰，例如，交通銀行北京分行存在“理財業務投資運作管理不規范”、廣東華興銀行則因“未及時準確向投資者披露理財產品投資情況”被罰。

在陶金看來，6月27日起《理財公司理財產品銷售管理暫行辦法》已經施行，辦法明確“禁止單獨或突出使用絕對數值、區間數值展示業績比較基準，防止變相宣傳預期收益率”，文件從根本上規范了未來理財市場中的銷售、管理、信息披露等環節。未來隨著“資管新規”理財機制改革持續，銀行存在理財市場運行的規范問題將進一步暴露，相關處罰力度也會進一步加強。

在數據安全治理方面，8月3日，云南銀保監局對云南紅塔銀行開具了一張210萬元的大額罰單，在主要違法違規事實中，該行存在“監管數據報送不準確”這一問題。同樣，9月7日，上海農商行也因“2019年未按規定報送監管數據”等多項緣由被上海銀保監局責令改正，并處罰款共計115萬元。

未來，銀行合規數據報送、數據治理將是監管工作的重點。9月22日，銀保監會發布的《商業銀行監管評級辦法》結合當前銀行風險特征和監管重點，對評級要素作了三項優化，其中就增加了“數據治理”要素，把數據真實性、準確性、完整性作為評判銀行風險管理狀況的基礎性因素。

中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英指出，當前銀行引入了一些金融科技技術、大數據的管理，但很多銀行并沒有一套嚴格系統管理的規章制度，存在業務先行、規章滯后的普遍現象，這也就導致了一些違規問題存在，從而加速了風險暴露。對監管來說，應對創新業務模式制定更加細化的監管政策和措施，才能使銀行在目前比較復雜的經濟背景下做到有法可依。

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