2023年年初，在一系列促消費利好政策的刺激下，各家銀行打響了個人消費貸營銷“價格戰(zhàn)”，如今“戰(zhàn)火”依舊在延續(xù)。7月31日，北京商報記者注意到，近日，包括貴陽農(nóng)商行、紫金農(nóng)商行、廣西田陽農(nóng)商行在內(nèi)的多家地方性銀行針對消費貸產(chǎn)品推出了福利活動，優(yōu)惠券、折扣齊上陣，貸款利率持續(xù)走低。在分析人士看來，未來隨著消費市場的活躍，消費貸業(yè)務(wù)也將進(jìn)一步放量，金融機構(gòu)應(yīng)采取措施，有效防范過度下沉、過度授信帶來的“不該貸”“過度貸”等問題。

優(yōu)惠券、折扣齊上陣

(資料圖)

銀行消費貸“價格戰(zhàn)”戰(zhàn)況膠著，7月31日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近日，包括貴陽農(nóng)商行、紫金農(nóng)商行、廣西田陽農(nóng)商行、郁南農(nóng)商行在內(nèi)的多家銀行密集推廣消費貸產(chǎn)品，貸款利率不斷下調(diào)。

貴陽農(nóng)商行推出了“超值夏日，狂歡e貸”活動，活動期間，該行存量及新增授信客戶任一筆提款券后年利率（單利）可低至3.88%。貴陽農(nóng)商行客服人員介紹稱，“活動期間，客戶申請授信后，行內(nèi)會根據(jù)客戶自身情況審核貸款利率，若貸款利率在8%及以下，則券后年化利率為3.88%，若審批的貸款利率在8%以上，我行會按照獲批貸款利率的部分折扣來定價，從而得到最終貸款利率”。

“此前消費貸業(yè)務(wù)利率最低為4.75%，第一批優(yōu)惠券已在7月28日發(fā)放，其余的優(yōu)惠券會在后續(xù)陸續(xù)發(fā)放。”上述客服人員說道。

紫金農(nóng)商行也針對南京市23-60周歲（含）的市民推出了“紫金e貸”消費貸利率優(yōu)惠活動，貸款額度最高為30萬元，年化利率（單利）低至3.78%；廣西田陽農(nóng)商行推廣的“桂盛新市民貸”消費貸最高額度為20萬元，貸款年化利率（單利）最低至3.7%，面向的客戶主要為有正當(dāng)職業(yè)或從事合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的新市民等群體。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，消費貸利率持續(xù)走低主要有兩方面的原因，一方面，受市場競爭影響，國內(nèi)消費信心和消費貸需求處于恢復(fù)階段，疊加銀行積極推動消費貸業(yè)務(wù)發(fā)展，同業(yè)競爭激烈。另一方面，近年來，為應(yīng)對內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境，宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續(xù)下移所致。

銀行消費貸業(yè)務(wù)的復(fù)蘇也離不開監(jiān)管支持，來自國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，監(jiān)管引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)加大對消費的支持力度，規(guī)范發(fā)展消費金融產(chǎn)品和服務(wù)，鼓勵新能源汽車、綠色家電等大宗商品消費，促進(jìn)居住消費提升，積極發(fā)展服務(wù)消費，釋放出行消費潛力，加快培育新型消費，大力倡導(dǎo)綠色低碳消費，增強居民的消費信心。截至6月末，信用卡、汽車和其他綜合消費貸款比年初增加7100多億元。

低利率貸款要有“門檻”

雖然絕大多數(shù)銀行調(diào)低了消費貸最低年化利率，但這樣的“白菜價”并非人人都能拿到。北京商報記者注意到，在準(zhǔn)入門檻方面，多家銀行都設(shè)置了一定的要求。

郁南農(nóng)商行推出的系列優(yōu)惠利率貸款中，“悅享貸”年化利率可低至3.7%，僅適用于國家黨、政機關(guān)或事業(yè)編制人員、科研究所、公立教育機構(gòu)、公立衛(wèi)生醫(yī)療機構(gòu)、文化機構(gòu)負(fù)責(zé)人及中層干部或?qū)I(yè)技術(shù)職務(wù)副高職稱，國有控股占50%以上的企業(yè)單位中層（含）以上干部或?qū)I(yè)技術(shù)副高職稱（含）以上人員、壟斷行業(yè)企業(yè)的中層（含）以上干部、律師、會計師、稅務(wù)師、精算師等。

廣西田陽農(nóng)商行推廣的“桂盛新市民貸”客戶基本條件還包括，在所申請農(nóng)合機構(gòu)行政區(qū)域連續(xù)居住、工作或經(jīng)營滿6個月以上；貸款用于經(jīng)營的借款人從事同一種經(jīng)營項目1年（含）以上，個體工商戶則需持有工商部門核發(fā)并按規(guī)定參加年度備案的個體工商戶營業(yè)執(zhí)照等內(nèi)容。

一位銀行人士介紹稱，在申請消費貸業(yè)務(wù)之后，行內(nèi)要對客戶做一些調(diào)查和評估，還款能力、消費水平、征信、工資水平都是需要審核的內(nèi)容。更有銀行從業(yè)人士直言，降利率、發(fā)優(yōu)惠券是銀行短期促銷的行為，在吸引到這部分優(yōu)質(zhì)客群后，也會進(jìn)一步做好相應(yīng)的金融服務(wù)配套政策，爭取將這些客戶做成長尾客群。

服務(wù)擴大內(nèi)需、增強消費信心是當(dāng)前的主旋律，7月31日，國家發(fā)展改革委發(fā)布《關(guān)于恢復(fù)和擴大消費措施的通知》，其中提到，引導(dǎo)金融機構(gòu)按市場化方式，加大對住宿餐飲、文化旅游、體育健康、養(yǎng)老托育、家政服務(wù)等的綜合金融支持力度。更注重以真實消費行為為基礎(chǔ)，加強消費信貸用途和流向監(jiān)管，推動合理增加消費信貸。

招聯(lián)首席研究員董希淼指出，消費金融有助于改變居民“流動性約束”，顯著提高消費靈活性和便利性，同時還有助于降低社會交易成本。一方面，金融機構(gòu)要在風(fēng)險可控的前提下，適當(dāng)下調(diào)信貸產(chǎn)品利率，增加授信額度，延長授信期限，通過積極創(chuàng)新消費貸款、信用卡分期等產(chǎn)品和服務(wù)提高對汽車、餐飲、家居、旅游等與消費密切相關(guān)的行業(yè)、企業(yè)和居民消費的金融支持和服務(wù)。

應(yīng)有效防范貸款過度下沉

當(dāng)前，國內(nèi)消費信心和消費貸需求仍處于恢復(fù)階段，未來消費貸將隨著消費市場的活躍而進(jìn)一步放量，利率“價格戰(zhàn)”的情況或?qū)⒀永m(xù)，但對銀行來說，消費貸過度增長也并非好事。

在一些投訴平臺，有不少金融消費者表示，在消費貸借款過程中遇到的不合理待遇，主要集中在授信額度無法取消、誤上征信、催收方式不當(dāng)?shù)阮I(lǐng)域；也有消費者表示，自己從未申請過銀行消費貸，但征信上卻出現(xiàn)授信記錄，雖然不排除在其他借款平臺點擊借款操作、放款方為銀行，所以出現(xiàn)授信的情況，但銀行對此應(yīng)該做好提示工作。

正如董希淼所言，消費貸不可過度增長，服務(wù)對象并非越下沉越好，金融機構(gòu)應(yīng)采取措施，有效防范過度下沉、過度授信帶來的“不該貸”“過度貸”等問題，進(jìn)一步降低“共債風(fēng)險”的發(fā)生概率。

在周茂華看來，消費貸市場“價格戰(zhàn)”過度，導(dǎo)致產(chǎn)品風(fēng)險與收益不匹配，不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，銀行需要高度重視業(yè)務(wù)風(fēng)險防控與業(yè)務(wù)可持續(xù)問題；過低的消費貸利率，容易導(dǎo)致出現(xiàn)跨市場套利，引發(fā)部分消費過度，并可能催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險等。從銀行角度，需要提升依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)意識，加強業(yè)務(wù)員培訓(xùn)；優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，壓實業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)主體責(zé)任，完善考核機制；進(jìn)一步完善征信管理制度與機制，強化征信市場約束機制；同時，監(jiān)管部門需要強化監(jiān)管職能，提升違規(guī)成本等。

對于消費者來說，董希淼建議，消費者應(yīng)將自己的債務(wù)水平保持在合理限度之內(nèi)，一般而言，每月還貸支出不應(yīng)超過家庭收入的一半。特別是年輕客戶，不可通過“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。北京商報記者宋亦桐

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