8月30日，工商銀行（601398.SH，01398.HK）發(fā)布2023年半年報(bào)，上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入4289.06億元，同比下降3.4%；凈利潤(rùn)1747.20億元，同比增長(zhǎng)1.1%，其中歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)1737.44億元，同比增長(zhǎng)1.2%。

截至6月末，工商銀行資產(chǎn)總額為43.67萬(wàn)億元，比上年末增加4.06萬(wàn)億元，增幅10.2%。其中，客戶貸款及墊款總額25.29萬(wàn)億元，增加2.08萬(wàn)億元，增長(zhǎng)9.0%；總負(fù)債40.07萬(wàn)億元，比上年末增加3.98萬(wàn)億元，增長(zhǎng)11.0%，其中，客戶存款33.37萬(wàn)億元，比上年末增加3.50萬(wàn)億元，增長(zhǎng)11.7%。

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同日，工行召開中期業(yè)績(jī)會(huì)，管理層對(duì)熱點(diǎn)問題作出回應(yīng)。第一財(cái)經(jīng)記者在業(yè)績(jī)會(huì)上獲悉，該行上半年個(gè)人存款付息率出現(xiàn)明顯下行，個(gè)人金融板塊稅前利潤(rùn)占比超過50%，新發(fā)放房貸中首套房占比超9成，二手房貸款投放占比超過29.7%。

個(gè)人存款付息率降低

從營(yíng)收下滑原因來看，該行主要受利息凈收入拖累。今年上半年，工商銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入3369.87億元，同比減少136.24億元，降幅為3.9%。具體來看，該行上半年利息收入（6965.83億元）增加773.74億元，增長(zhǎng)12.5%；同期，利息支出3595.96億元，增加909.98億元，增長(zhǎng)33.9%。

對(duì)于利息凈收入下滑，工行在財(cái)報(bào)中表示，一方面是由于LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）多次下調(diào)，貸款收益率持續(xù)下行；另一方面，存款定期化使得存款平均付息率上升。數(shù)據(jù)顯示，該行上半年年化凈利差和凈息差分別為1.52%、1.72%，同比分別下降33個(gè)基點(diǎn)和31個(gè)基點(diǎn)。

從付息和收息情況來看，該行上半年客戶貸款及墊款平均收益率為3.95%，同比下降20個(gè)基點(diǎn)；存款平均付息率為1.90%，同比提升20個(gè)基點(diǎn)。上半年，該行實(shí)現(xiàn)貸款及墊款利息收入4774.35億元，同比增加346.81億元，增長(zhǎng)7.8%；存款利息支出（2847.96億元）同比增加617.18億元，同比增長(zhǎng)27.7%。

分結(jié)構(gòu)來看，工行對(duì)公貸款平均收益率由去年同期的3.99%降至3.70%，個(gè)人貸款平均收益率由4.77%降至4.42%；公司定期、活期存款平均付息率增加，定期由去年同期的2.52%提升至2.74%，活期存款由0.87%提升至1%；個(gè)人定期存款、活期存款平均付息率則有不同程度下行，分別由2.94%、0.34%降至2.72%、0.27%。

今年上半年，工行公司存款增加1.87萬(wàn)億元，增長(zhǎng)12.8%；個(gè)人存款增加1.58萬(wàn)億元，增長(zhǎng)10.8%；定期存款增加3.63萬(wàn)億元，增長(zhǎng)23.9%；活期存款減少1760.50億元，下降1.3%。由此來看，存款定期化趨勢(shì)依然存在。

據(jù)工商銀行副行長(zhǎng)段紅濤介紹，該行上半年個(gè)人存款平均付息率為1.77%，同比降低8bp，成本得到了有效控制。據(jù)他介紹，今年上半年，工商銀行個(gè)人金融資產(chǎn)（AUM）余額突破20萬(wàn)億元，個(gè)人金融板塊稅前利潤(rùn)占比超過50%，同比上升了3.9個(gè)百分點(diǎn)。

上半年，工商銀行實(shí)現(xiàn)非利息收入1105.07億元，同比增加28.59億元，增長(zhǎng)2.7%，占營(yíng)業(yè)收入的比重為24.7%。其中，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入734.65億元，減少25.76億元，下降3.4%，個(gè)人理財(cái)及私人銀行、對(duì)公理財(cái)、資產(chǎn)托管等業(yè)務(wù)受資本市場(chǎng)波動(dòng)、投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好變化等因素影響，同比出現(xiàn)不同程度下滑；其他非利息收益370.42億元，增加54.35億元，增長(zhǎng)17.2%。

新發(fā)放房貸中首套房占比超9成

資產(chǎn)質(zhì)量方面，工商銀行上半年不良貸款余額為3436.05億元，增加224.35億元，不良貸款率1.36%，下降0.02個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為218.62%，比上年末上升9.15個(gè)百分點(diǎn)。

具體來看，工商銀行公司類貸款不良率由1.96%降至1.83%，個(gè)人貸款不良率由0.6%提升至0.66%。對(duì)公貸款中，多數(shù)行業(yè)不良率下行，房地產(chǎn)業(yè)不良率由6.14%提升至6.68%；個(gè)人貸款中，個(gè)人住房貸款（0.42%）、消費(fèi)貸款（1.84%）、信用卡透支（2.27%）不良率不同程度上升，經(jīng)營(yíng)貸（0.79%）不良率下降。

具體看貸款投向，該行公司類貸款比上年末增加1.93萬(wàn)億元，增長(zhǎng)14.0%，增量、增幅均為近十年同期最高，占比提升至6成以上達(dá)62.3%；個(gè)人貸款比上年末增加2412.90億元，增長(zhǎng)2.9%，占比由35.5%降至33.5%。

財(cái)報(bào)顯示，對(duì)公貸款投向中，上半年該行制造業(yè)貸款余額達(dá)3.6萬(wàn)億元、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額突破2萬(wàn)億元、綠色信貸余額超5萬(wàn)億元，總量、增量均同業(yè)領(lǐng)先；普惠貸款余額突破2萬(wàn)億元，涉農(nóng)貸款近4萬(wàn)億元，增速均同業(yè)領(lǐng)先；民營(yíng)企業(yè)貸款余額突破5萬(wàn)億元；專精特新貸款同比多增。

工商銀行副行長(zhǎng)張文武介紹稱，該行制造業(yè)貸款較上半年增加6033.86億元（境內(nèi)分行4271.66億元），余額保持同業(yè)首位，其中投向制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額、增量均為同業(yè)第一。該行制造業(yè)貸款主要投向新一代信息技術(shù)、新能源、電力裝備、汽車制造、大型煉化等高端制造業(yè)龍頭骨干企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目。

對(duì)于下半年的信貸投向安排，張文武提到，將繼續(xù)加大對(duì)國(guó)家重大項(xiàng)目，以及制造業(yè)、科創(chuàng)、綠色、普惠、民營(yíng)設(shè)備等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持。

個(gè)人貸款中，工商銀行報(bào)告期末個(gè)人住房貸款余額為6.37萬(wàn)億元，較去年末的6.43萬(wàn)億元有所下滑，占比由27.7%降至25.2%。據(jù)工商銀行副行長(zhǎng)、首席風(fēng)險(xiǎn)官王景武在業(yè)績(jī)會(huì)上介紹，該行上半年個(gè)人住房貸款累計(jì)投放超5100億元，較去年同期多投481億元，其中首套住房貸款占比約為90%。

財(cái)報(bào)提到，該行通過搶抓二手房市場(chǎng)，持續(xù)優(yōu)化房貸結(jié)構(gòu)，上半年個(gè)人二手房貸款累計(jì)發(fā)放超1500億元，較去年同期多發(fā)放706億元。另?yè)?jù)段紅濤介紹，通過持續(xù)提升二手房貸款的服務(wù)水平，發(fā)揮帶押過戶、資金監(jiān)管、自動(dòng)審查、聯(lián)網(wǎng)聯(lián)辦等創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，提高業(yè)務(wù)效率和客戶體驗(yàn)，二手房貸款投放占比超過29.7%，較上年末提升了8.3個(gè)百分點(diǎn)。

此外，該行上半年個(gè)人消費(fèi)貸款增加299.55億元，增長(zhǎng)12.9%；個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款增加2590.02億元，增長(zhǎng)27.8%，信用卡貸款余額超過6500億元，較年初增加近100億元。另?yè)?jù)段紅濤介紹，該行汽車家裝信用卡分期上半年投放近1000億元。

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