買貨簡單退貨難，保險也一樣。不少消費者買了不合適的保險產品，退保的時候那叫一個費勁兒。記者昨日從保險代理人那里了解到，原來退保是有訣竅的，了解步驟后再去退保就少走很多彎路，也不用和客服爭得臉紅脖子粗了。

退保要三思而后行

退保是個技術活，一般來說，投保前要仔細查閱產品條款，購買適合自己經濟情況的保險，投保后不應該隨便退保。如果買了不適合的產品，比如丁克家庭買了終身壽險;保險保費比保額還貴，明顯被“坑”等。這幾種情況可以嘗試聯系退保。

退保的時機不同，損失也會不同。猶豫期內退保，保費全退，這個期限一般為10-15天，在猶豫期內退保，有些保險公司要求支付一定的工本費，一般為10元左右。猶豫期退保虧損較小。猶豫期后退保，能拿到的只有現金價值保單里有一頁叫現金價值金額表，按照年度計算，能拿回就只有現金價值金額，一般能拿回的只有已交保費的四成左右。代理人告訴記者：“很多人覺得這個錢少，但沒退保前的幾年里，雖然沒有出險，但實際上我們已經提供了相應的風險保障，員工費、渠道費也是產生了的。”

有些消費者退保是為了購買新產品，可以把產品保障、價格和原來的方案做對比。如果已經決定退保了，建議“先買后退”。先把新產品買好，等過了等待期，再把舊產品退掉。萬一在新產品的等待期出險，新產品不賠，那時候舊產品已經退保，也不賠付就很尷尬了。

有些代理人為了業績提成，在給消費者推薦保險產品的時候，借著消費者對保險知識存在的知識盲區，引誘消費者簽訂合同。其實保險公司有消費者維權直達專線，監管機構也有投訴方式，消費者在調解成功之后可以走退保流程。

代理退保有騙局

市場上還存在一種代理退保的中介機構，宣稱可以全額退保。據記者走訪，當前“代理退保”從惡意投訴已經發展成“退保理財”、“退舊換新”、收取高額手續費牟利的一條產業鏈，正從傳統壽險、健康險等人身保險產品延伸到車險領域。

記者以消費者身份咨詢了一位自稱能夠辦理“代理退保”業務的人員，在他的幫助下可以全額退保，但需要收取20%-40%不等的手續費。乍一聽，比現金價值金額獲得的多，但事實并非如此。記者了解到，代理退保中介會與客戶簽訂所謂的“維權協議”，收取高額定金甚至要求抵押身份證件、保單、銀行卡等，教唆客戶通過編造投訴理由、設計圈套、鬧訪等形式，利用電話錄音、微信截屏、拍照等方法“釣魚”取證，然后再惡意投訴到監管部門，對保險公司施壓而完成退保。退保應當收到的保險費，又可能被代理退保人員扣留;甚至身份證、銀行卡等各類個人信息可能被用于其他用途。

退保之后，有些中介誘導客戶參與“退舊換新”，購買所謂“高收益”理財產品或其他公司保險產品，以賺取更高傭金。有的還通過加盟代理、中介合作、招收學員等形式，廣泛發展下線代理，開展“維權培訓會”，形成線下逐層獲益、線上網課收費的獲利模式，連環騙術防不勝防。

代理退保可由直系親屬辦理

上海漢聯律師事務所宋一欣律師認為，退保本來是投保人的合法行為，經投保人授權是可以由代理人進行的。如果大規模宣傳代理退保并進行退保，就令人深思了。這有可能影響整體保險的正常運行，重則危及金融秩序。最好的辦法是代理退保行為由保險中介機構或直系親屬進行，以阻止某些不當的利益鏈。

(記者 邱清月)

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