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銀保監(jiān)會發(fā)布《農業(yè)保險承保理賠管理辦法(征求意見稿)》

“民以食為天”,牽動14億人的糧食問題不能造假,農業(yè)保險承保亦不能摻沙子。6月2日,北京商報記者從業(yè)內渠道獨家獲悉,日前銀保監(jiān)會財險部發(fā)布《農業(yè)保險承保理賠管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》),涉及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè),對農險的承保與理賠管理立規(guī)矩,劍指銷售誤導、違規(guī)返傭、虛假承保理賠等亂象。

承保環(huán)節(jié)強信披

具體而言,在承保環(huán)節(jié),《意見稿》對投保方式、政策宣講和投保告知等方面的管理進行了規(guī)范,并強調了確保農戶的知情權和自主權,不得欺騙誤導農戶投保,不得以不正當手段強迫農戶投保或限制農戶投保,以及不得違規(guī)返傭的自愿原則。

而在投保信息方面,客戶信息和保險標的信息等成為“標配”。其中,保險標的信息包括種植業(yè)保險標的數量、地塊或村組位置,養(yǎng)殖業(yè)保險標的數量、地點和標的信息,森林保險林木屬等。此外,投保險種、保費金額、保險費率、自繳保費、保險金額、保險期間等其他信息亦不可落下。

《意見稿》顯示,上述信息應當在業(yè)務系統中設置為必錄項,確保投保信息規(guī)范、完整、準確。保險機構應當加強科技應用,可以采用生物識別等技術手段對標的進行標識并記錄。

此外,《意見稿》對農險信息采集、標的查驗等亦作出要求。文件指出,保險機構應當根據保險標的風險狀況和分布情況,采用全檢或者抽查方式查驗標的,核查保險標的位置、數量、權屬和風險狀況。

核保環(huán)節(jié),《意見稿》則要求保險機構應當集中核保,原則上由總公司或省級分公司集中核保,并為投保單、分戶投保清單、驗標影像、承保公示資料等承保要件以及保險金額、保險費率、保險期間等承保條件“劃重點”,要求重點審核承保信息的真實、準確、完整

理賠環(huán)節(jié)定時限

“天下武功,唯快不破”,理賠服務的高速高效,是許多險企占領消費者心智的制勝法寶。北京商報記者梳理發(fā)現,在理賠管理方面,《意見稿》擬為多個環(huán)節(jié)劃定時間表。

比如《意見稿》要求保險機構應當加強接報案管理,保持報案渠道暢通,24小時接受農戶報案。同時,應當在接到報案后24小時進行查勘,因客觀原因難以及時進行的,應當與報案人聯系并說明原因。

同時,保險機構應當加強立案管理。《意見稿》規(guī)定,對屬于保險責任的案件,保險機構應當及時立案,報案后超過10日尚未立案的,業(yè)務系統應當強制自動立案。

而在核定損失方面,《意見稿》亦劃定時限。具體而言,種植業(yè)保險發(fā)生保險事故造成絕收的,應當在接到報案后20日內完成損失核定;發(fā)生保險事故造成部分損失的,應當在農作物收獲后20日內完成損失核定。

逾期事項方面,保險機構自收到被保險人賠償請求和有關證明、資料之日起60日內,對賠款金額不能確定的,應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付;待最終確定賠償金額并達成賠償協議后10日內支付相應差額。

虛假承保理賠亂象頻現

過去,農險承保理賠的監(jiān)管亂象層出不窮。據北京商報記者不完全統計發(fā)現,年內農險相關的約60張罰單中,農險承保理賠檔案不真實、不完整,以及農險分攤費用不真實等亂象頻發(fā)。引人矚目的是,罰單之中還出現“將他人種植的番茄改為能夠辦理國家政策農業(yè)保險的棉花予以承保,進行虛假承保、理賠”的“偷梁換柱”之舉。

為何農險承保理賠亂象頻出?中國社會科學院保險與經濟發(fā)展研究中心副主任王向楠認為,農險承保標的是植物動物,單個價值普遍不大,且多處于在生長期,所以標的的“實名制”和損失計量均有難度。整體看,養(yǎng)殖業(yè)較之種植業(yè)、林業(yè)一般更難辨,扇貝等水產品養(yǎng)殖較之家畜養(yǎng)殖更難。

“有的地區(qū)出于嫌定損麻煩,甚至是調節(jié)資金等原因,存在過于粗略理賠的情況。一些基層集體與保險公司在辦理投保承保時,作為被保險人的單個農戶并不清楚保險合同的內容。有些地區(qū)農險保費拖欠較嚴重。”王向楠如是解釋道。

不過,王向楠同時認為,《意見稿》鼓勵保險公司采用遙感、無人機、生物識別等技術,支持保險公司與幾類經辦組織開展多維合作,并進行管理培訓,這些是實現農險規(guī)范化經營、降低農險運營成本的推動力。此外,《意見稿》中“內控管理”的規(guī)定較細致,讓農險業(yè)務符合正常金融監(jiān)管標準的要求,并經得起政府審計。

而清華大學五道口金融學院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生則分析稱,造成農險承保理賠監(jiān)管亂象的原因,除了一些險企風控出問題、合規(guī)不到位之外,也與目前農業(yè)保險的整體經營模式有關。朱俊生指出,“中國式小農經營”模式占比高,但產品形態(tài)方面要求承保理賠到戶,實際當中很難落實,因為農戶太多,險企當下人力、科技很難做到這一點,這其中存在沖突。

“如果這種經營模式沒有有效的改變,保險公司事實上很難做到通知中的這些要求;或者說,如果要做到這些要求,其整體成本可能會提升到很高水,我認為這是監(jiān)管需要納入考慮的。”朱俊生表達了如是擔憂。

破合規(guī)成本僵局

年來,政府對農業(yè)保險的支持力度不斷加大,持續(xù)推動農業(yè)保險擴面、增品、提標。就在日前銀保監(jiān)會的新聞發(fā)布會上,銀保監(jiān)會普惠金融部一級巡視員毛紅軍便表示,將優(yōu)化農險監(jiān)管制度,制定出臺農業(yè)保險承保理賠管理辦法,推動農業(yè)保險高質量發(fā)展,為《意見稿》的出爐設下鋪墊。

而年內《關于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農業(yè)農村現代化的意見》亦提出,擴大三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點范圍;支持有條件的省份降低產糧大縣三大糧食作物農業(yè)保險保費縣級補貼比例;將地方優(yōu)勢特色農產品保險以獎代補做法逐步擴大到全國;健全農業(yè)再保險制度;發(fā)揮“保險+期貨”在服務鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展中的作用等。

往前追溯,2020年,銀保監(jiān)會、農業(yè)農村部等出臺了一系列推動農業(yè)保險高質量發(fā)展的政策,包括擴大以獎代補試點范圍,明確市場準入機制,完善農業(yè)保險市場招標規(guī)則,完善農業(yè)保險定價機制,進一步健全大災風險分散機制等。

在高強度政策扶持之下,數據顯示,農業(yè)保險保費收入增長迅速,從2007年的53.3億元快速增加至2020年的814.93億元。折合成美元,2020年我國農險保費收入約為118億美元,已經超越美國農業(yè)保險2020年預計104億美元的保費收入,成為全球最大的農業(yè)保險市場。

隨著農業(yè)保險市場的快速成長,農業(yè)保險保費收入占財產保險保費收入的比例也逐步提高至2020年的6.83%,成為市場增量的重要貢獻者。

朱俊生直言,國內農險政策目前“對于新型農村經營主體的保障水有待提高、財政補貼政策有待優(yōu)化、經營模式有待創(chuàng)新、大災風險分散制度有待完善、制度風險有待防范”。對此他建議,新型經營主體的快速發(fā)展需要農業(yè)保險提供更大支持,農業(yè)和農村新業(yè)態(tài)發(fā)展需要農業(yè)保險提供保障,鄉(xiāng)村治理能力現代化需要農業(yè)保險拓展新功能,農業(yè)保險將從“小農險”發(fā)展到“大農險”的新階段。

“要提高對于新型農業(yè)經營主體的保障水、優(yōu)化財政補貼政策、促進經營模式創(chuàng)新、完善大災風險分散制度、防范與化解制度風險。”朱俊生表示,要打破險企在農險合規(guī)中的成本僵局,需要更多在經營模式創(chuàng)新上做文章。他指出:“為了實現農業(yè)保險經營模式創(chuàng)新,要建立普惠農業(yè)保險體系,以指數保險取代傳統的農業(yè)保險產品,降低交易成本,提高供給效率,從而增強農險的可持續(xù)發(fā)展能力。”

北京商報記者 陳婷婷 周菡怡

關鍵詞: 農業(yè)保險 承保 理賠 合規(guī)成本

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