保險監(jiān)管與行業(yè)違規(guī)亂象的“戰(zhàn)局”逐漸步入白熱化。5月6日，據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，4月保險業(yè)接受銀保監(jiān)系統(tǒng)罰金近2000萬元，受罰主體除常見的財險、人身險公司和中介機構(gòu)外，亦有多名個人保險代理人。業(yè)內(nèi)人士認為，保險業(yè)亂象與激烈且趨于同質(zhì)化的市場競爭有莫大關(guān)聯(lián)，監(jiān)管在“槍打出頭鳥”的同時，也應(yīng)該完善相關(guān)的收入機制，同時考慮市場實際情況“寬嚴相濟”。

以罰單發(fā)布日期為準，4月銀保監(jiān)系統(tǒng)向保險業(yè)發(fā)布罰單數(shù)量合計138張，罰金1989.45萬元。其中，會級罰單2張，罰金達82萬元;局級罰單65張，罰金達1015.95萬元，分局罰單71張，罰金達891.5萬元。對于分局級保險罰單占總罰單張數(shù)高達51.45%，罰金占比高達44.81%的現(xiàn)象，有業(yè)內(nèi)人士認為，這體現(xiàn)了監(jiān)管下沉效果明顯。

與此同時，4月保險監(jiān)管頂格處罰力度不減。其中，浙江安信保險代理有限公司余姚營業(yè)部因財務(wù)及業(yè)務(wù)報表報告記載的事項與實際情況不符、向未進行保險銷售執(zhí)業(yè)登記人員發(fā)放傭金，被罰停止接受新業(yè)務(wù)一年，相關(guān)責(zé)任人被撤銷任職資格。

“保險代理機構(gòu)的營業(yè)收入差不多全部來自代理銷售保險產(chǎn)品。如果被頂格處罰停止新業(yè)務(wù)一年，也就意味著營業(yè)收入會大幅下降，甚至幾乎歸零，因此對保險代理機構(gòu)的影響是致命的。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中指出，這也警示所有保險市場參與者要加強內(nèi)控管理和合規(guī)管理。

而分機構(gòu)來看，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，除了常見的財產(chǎn)險、人身險公司和保險中介機構(gòu)之外，個人保險代理人的身影也出沒于4月受罰主體之中。

其中，山東菏澤銀保監(jiān)分局便在4月初接連發(fā)布三張罰單，對三名個人保險代理人予以警告。如代理人任某欺騙投保人、被保險人或者受益人，在面向外部客戶營銷宣傳時使用的《保險進社區(qū)》等課件中，存在使用未經(jīng)核實的重大疾病生存率、腫瘤發(fā)生率、意外事故、理賠數(shù)據(jù)，夸大了保險責(zé)任及保障范圍，課件中引用與現(xiàn)行《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》不符的說法這些問題。

除此之外，其余被處罰的個人保險代理人亦有欺騙投保人、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況、誘導(dǎo)投保人不履行如實告知義務(wù)的行為。

對于今年4月個人保險代理人頻收罰單，李文中分析稱，這主要是因為個人保險代理人執(zhí)業(yè)環(huán)境復(fù)雜，實際上進行全程錄音錄像有困難。同時，少數(shù)個人保險代理人職業(yè)操守存在問題，存在僥幸心理，通過誤導(dǎo)客戶來謀取個人的短期利益。

李文中建議，監(jiān)管部門需要加強對個人保險代理人銷售保險產(chǎn)品的可回溯管理，同時他指出，保險科技的發(fā)展為此提供了條件。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生則認為，個人保險代理人的違規(guī)與代理人首年保費傭金較高、后續(xù)基本斷崖式遞減的收入機制有一定關(guān)系。這種傭金機制容易使得代理人產(chǎn)生短期行為，應(yīng)該有更多完善，激勵代理人的長期行為。

而從處罰事由來看，除了依然常見的編制虛假資料、違規(guī)返傭等之外，保險費率未報送、實際費率與備案費率不一致這一類亂象在4月罰單中亦愈發(fā)突出。

以人保財險曾都支公司為例，日前隨州銀保監(jiān)分局發(fā)布的罰單便顯示，2019年4月19日-11月18日，人保財險曾都支公司個人代理人黃某等10余人名下出單車險業(yè)務(wù)80余臺，涉及簽單保費28萬余元，人保財險曾都支公司在報批手續(xù)費率的基礎(chǔ)上，為每單業(yè)務(wù)按照凈保費的1%-25%增補手續(xù)費，共計2.45萬元。

“保險公司不備案費率或不按備案費率銷售保險產(chǎn)品，一方面說明保險市場競爭比較激烈，另一方面保險公司合規(guī)管理存在問題。”李文中認為，一方面監(jiān)管部門需要依法加強對保險產(chǎn)品和費率的監(jiān)管，也需要考慮根據(jù)市場發(fā)展的實際情況逐步放寬對費率的管制，發(fā)揮市場機制在資源配置中的決定性作用;另一方面，保險公司也需要加強合規(guī)性管理，嚴格遵守保險費率監(jiān)管規(guī)定。

此外，保險業(yè)“內(nèi)鬼”騙保亂象依然“殃及池魚”。江蘇銀保監(jiān)局4月中下旬發(fā)布的一張罰單便顯示，民太安公估江蘇分公司未按規(guī)定對該分公司部分保險公估從業(yè)人員開展培訓(xùn)教育，合計被罰2萬元。

罰單顯示，對于該分公司車險查勘員張某，在其2018年2月-2019年4月在職期間，民太安公估江蘇分公司疏于對其日常管理，未對其開展相應(yīng)培訓(xùn)教育。2018年4-8月，張某伙同他人先后故意制造3起車輛碰撞的交通事故，共計騙取2家保險公司保險理賠款1.78萬元。

業(yè)內(nèi)人士指出，要防治此類保險營銷“內(nèi)鬼”勾結(jié)騙保亂象，保險機構(gòu)要從加強公司管理、強化制度建設(shè)、提高人員職業(yè)道德、使用新技術(shù)手段等方面來防范騙保;同時，從監(jiān)管者角度來說，一方面要加強對4S店和保險公司的監(jiān)管，另一方面要在制度與技術(shù)上對保險公司加以支持，提高其反欺詐能力。(記者 陳婷婷 周菡怡)

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