近日，中國銀保監會打擊非法金融活動局在《保險業風險觀察》上撰文稱，互聯網化使得非法商業保險活動傳播范圍更廣、速度更快、規制難度更大。相互寶、水滴互助等網絡互助平臺會員數量龐大，屬于非持牌經營，涉眾風險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發社會風險。文中稱，要把網絡互助平臺納入監管，盡快研究準入標準，實現持牌經營和合法經營。

“監管部門此次對于互聯網互助進行監管，進一步拓寬了保險的外延和內涵，對于保險企業的發展有著非常重要的積極作用。”盤古智庫高級研究員江瀚9月9日告訴時代財經。

“監管模式下，大力發展規范的網絡互助及各類互助保險組織，因其會員共有、共治、共保、共享等特征，追求會員利益最大化和不以營利為目的，能夠以高性價比的保險價格覆蓋更廣泛的社會成員，未來必將成為我國社會基本保險和股份制商業保險的有益補充，豐富和完善我國社會多層次保障體系。”濟安人壽相互保險社籌備組負責人、中國相互保險與互助保障論壇秘書長閆安9月9日向時代財經表示。

互聯網是把雙刃劍

“互聯網化的保險是一把具有正反兩面雙刃劍。”盤古智庫高級研究員江瀚9月9日向時代財經如是分析。

江瀚認為，互聯網給商業保險帶來了非常深遠的影響，一方面互聯網化的保險銷售，給保險的銷售業態和銷售模式帶來了一次前所未有的變革，對于保險行業整體銷售和未來發展普及都有非常大的幫助，“當前已經有很多保險都在互聯網上完成銷售，甚至于賠付的過程，所以互聯網化對于保險的積極作用是非常明顯。”

“當然，互聯網化對保險的消極作用也非常顯著。”江瀚認為，主要原因在于：一方面互聯網化有可能讓原先投保行為的確認，變得不是那么容易，甚至于說這些保險行為有沒有可能存在潛在風險，也不容易辨別;另一方面互聯網的快速傳播和快速擴張，對于原先保險相對較為嚴謹的操作也提出了更高的要求。

“網絡互助具有互聯網金融的共同特征，因而網絡互助在風險傳遞、擴散方面具有正反面雙刃劍作用。”濟安人壽相互保險社籌備組負責人、中國相互保險與互助保障論壇秘書長閆安9月9日對時代財經分析。

閆安認為，網絡互助面向社會大眾，影響面、波及面廣泛，宣傳教育、規范運營與否，存在潛在社會危害性。“在網絡互助已快速發展數以億級會員規模的現階段，亟需監管部門出手，防患于未然又能促進普惠保險發展。”

“對行業未來發展積極影響主要體現在：中外相互保險業均衡發展、我國現有銀行保險金融支柱體系的均衡發展、股份制商業保險與會員制互助保險均衡發展等三個方面。”閆安稱。

當下，我國銀行業和保險業呈現不均衡發展態勢。公開數據顯示，目前銀行業法人機構數近5000家，而保險業法人機構數僅200家左右。即使在現有近200家股份制商業保險中，85%的財險市場和71%的壽險市場集中在前10大保險公司，馬太效應突顯。相比之下，截止目前，國內相互保險組織開業僅3家，僅占保險機構數的0.1%，市場份額的0.2%。

值得關注的是，此次監管部門發文中點名指出，相互寶、水滴互助等網絡互助平臺會員數量龐大，屬于非持牌經營，涉眾風險不容忽視，部分前置收費模式平臺形成沉淀資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發社會風險。

官網資料顯示，水滴籌已經累計超過3億愛心人士給予幫助已為大病患者籌得近300億救助款。

時代財經記者9月9日致電水滴籌官方客服，針對納入監管的問題，對方表示，“水滴籌是一個公益計劃，和商業保險是不同的。水滴籌是會員之間相互幫助，在工商局是有備案的，也是國家認證的，也是有法律效力的。但我們不是商業保險，不受銀保監會監管。”

對于納入監管問題，相互寶公開表示，期待監管更多指導，相信這將是行業健康發展的又一個重要里程碑。

納入監管需謹慎

“實際上，網絡互助是不是保險，我們依然要對它持一個比較審慎而中立的態度。從監管角度來說，把它納入監管是非常有必要的，但是是否將其正式定義為保險，可能還要從多元的角度進行考量。”江瀚說。

江瀚認為，對于網絡互助的監管，應該采用一個更加審慎，也更加互聯網化的方式進行，可以通過互聯網的模式，通過大數據的一些先進工具進行更加有效的監管。“未來，監管一定會更加精細化，更加務實，更加創新，行業也會迎來一個比較快速的發展過程。”

“網絡互助是典型的社會成員之間互助平臺型組織，是我國社會法定基本保險和市場化商業保險的有益補充，但需要監管和規范發展。”閆安分析，互聯網化對商業保險活動更多帶來積極影響，只是監管層面面臨更多創新挑戰。

2015年，原中國保監會就《相互保險組織監管試行辦法》就相互保險的基本監管原則答記者問時表示：一是總體趨同;二是體現針對性;三是大小有別，適度區分。其中對區域性、專業性等中小型相互保險組織將探索授權各保監局實施屬地監管，條件成熟時，還可逐步實行注冊制管理。

“網絡互助同樣適用上述監管原則，只是基于國內普惠保險保障需求，應該借鑒中國證監會注冊制創新發展經驗，解放思想，通過監管規制引領和政策傾斜，大力發展新型保險法人機構，支持有意愿、有條件的地區和行業組織探索設立各種形式的相互保險組織。”閆安說。

閆安認為，互聯網保險從屬于保險業，同時也是我國互聯網金融體系的重要組成部分，對豐富保險業態和保險業創新發展具有重要推動作用。

“保險業高度依賴大數據，從前端保險精算定價到后端核保理賠、客戶服務，離不開互聯網高效化的數據傳遞和共享。”閆安預測，在5G和區塊鏈時代，互聯網化對傳統商業保險活動可以實現由信息互聯向價值互聯的迭代和同步。

此外，區塊鏈聯盟鏈為代表的價值互聯網可以在大數據信息互聯網基礎上，基于數據隱私、數據安全、分布式記賬、共識機制、智能合約等區塊鏈科技創新，進一步賦能保險業風險管理、風險賠償、保險資金配置效率等保險與實體經濟融合發展的產業生態圈。

針對行業未來發展趨勢，閆安認為，一方面擁有數以億計數據流量的互聯網巨頭介入傳統商業保險，有利于低成本、高效率擴大保險覆蓋面，體現普惠保險、普惠金融服務優勢。另一方面，傳統商業保險積極擁抱互聯網，為新型商業保險機構創新和“彎道超車”實現跨越式發展提供可能。(馮憶情)

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